Что такое скоринг, зачем он нужен и как работает: простыми словами о проверке потенциальных заёмщиков банком или МФО

Здравствуйте, дорогие читатели моего блога. Сегодня я расскажу вам о том, что такое скоринг, скоринговые баллы и объясню, как они влияют на возможность получить кредит в банке или микрозайм.

Перед обращением в банк для получения кредита, человеку следует предварительно взвесить шансы на одобрение заявки. И если вероятность отказа велика – исправить ситуацию в свою пользу.

Для проведения анализа потребуется узнать скоринговые баллы. И хотя у каждого финансового учреждения разработаны свои алгоритмы проверки, некоторые факторы остаются неизменными. Чтобы правильно провести расчёт важно знать, что такое скоринг и как он работает.

Что такое скоринг и каких видов он бывает

Банки дают кредиты с целью получения выгоды. За пользование заёмными средствами каждый клиент выплачивает определённый процент, из которого складывается доход банковского учреждения. И, чтобы доход не потерять, кредиторы стараются сотрудничать только с благонадёжными заёмщиками.

Чем больше платежеспособных людей воспользуются услугами, тем выше прибыль банка. Именно для этого была создана система скоринга. Она предназначена для того, чтобы в автоматическом режиме отклонить заявки на кредит тем, кто с большой вероятностью не сможет вернуть долг.

Итак, что такое скоринг? Скоринг – это система проверки потенциальных заёмщиков по выбранным критериям. Метод применяется в сфере банковского кредитования и при выдаче займов в МФО (микрофинансовые организации).

Само слово «скоринг» (или score) в переводе с английского означает – счёт, оценка, рейтинг. Что значит скоринговый рейтинг начисляется баллами, которые получает заёмщик при проверке. Чем он выше (больше баллов), тем выше шанс на одобрение заявки.

Если раньше скоринг проводился полностью в ручном режиме, то сейчас процесс автоматизирован. Данные клиента вносятся в базу, где осуществляется их проверка при помощи специального ПО.

На результат проверки может повлиять абсолютно любой фактор из жизни человека. Например, большую роль может сыграть наличие или отсутствие детей. Если семья полная и имеет двух детей, их балл будет выше, чем у матери, самостоятельно воспитывающей одного ребёнка.

Виды скоринга

Чтобы провести быструю проверку человека банки используют специальные программы. Крупные организации пишут их сами, другие пользуются готовыми решениями. Но, сведения о том, как именно работает система, тщательно скрываются. Кстати, видов скоринга всего два: социодемографический и FICO.

Давайте рассмотрим оба вида скоринга и узнаем, что это такое простыми словами:

1. Социодемографический.

Как становится понятно из названия системы, её принцип заключается в социальной проверке человека: возраст, место работы, доход, семейное положение. Сведения вносятся на основании заполненной анкеты. В редких случаях требуется подтверждение соответствующими документами. Социодемографический метод используется в том случае, если человек впервые обращается в банк и не имеет КИ.

2. Скоринг FICO.

Эффективный инструмент для измерения риска невыплаты долга заёмщиком. Проверка проводится на основании данных, хранящихся в БКИ (бюро кредитных историй). Скоринговый балл выставляется в пределах от 300 до 850. При этом высокий шанс одобрения начинается с 650 баллов. Если же рейтинг ниже данного показателя, возможно потребуется улучшить КИ или взять займ в МФО (чего делать крайне не советую, банки к такому относятся отрицательно и шанс получить хороший кредит в будущем станет практически равным нулю).

Кроме этого, в своей деятельности банки применяют «кредитный скоринг просрочек» и «скоринг мошеннических действий». Первый запускается, когда заёмщик допускает просрочки по платежам (по количеству полученных данных принимается решение об обращении в суд). Второй проверяет сведения о заёмщике, ищет недостоверные данные (если такие находятся, банк отказывает в выдаче кредита).

Скоринговые баллы

Итогом скоринговой проверки является начисление скоринговых баллов. В зависимости от их количества, банком принимается решение об одобрении или отклонении заявки на кредит.

Если полученное значение находится в пределах нормы, но не достигает нужного показателя, заявка может быть отправлена на рассмотрение кредитному специалисту. Он ещё раз проверяет сведения о человеке из анкеты, делает запрос в БКИ, при необходимости звонит поручителю или работодателю потенциального заёмщика. Если в процессе дополнительной проверки специалист не находит факторов, говорящих в пользу клиента, он принимает решение об отказе.

Кто использует скоринг и для чего

Чаще всего скоринг применяется в работе МФО. Так как таких организаций стало очень много, им важно сохранить каждого клиента. Сделать это можно только при помощи быстрой обработки заявок. При этом требования к заёмщикам у таких компаний гораздо ниже, чем в банках, а значит и скоринговая система работает быстрее. Риск невозврата средств при этом компенсируется высокими процентами по займу.

Банковские организации также применяют скоринг. Здесь это нужно, чтобы быстро и комплексно проверить человека, что сделать в ручном режиме не всегда возможно.

Кроме этого, скоринговая система применяется в страховании и каршеринге. Инструмент позволяет оценить риски при заключении договора и подсчитать вероятность положительных и отрицательных ситуаций для компании.

Какие данные нужны для проведения скоринга

Скоринг – это сложный инструмент. В своей работе программа берёт для рассмотрения множество различных факторов, касающихся клиента. Кроме того, банк может дополнить систему собственными показателями. Поэтому говорить о том, что именно будет учитываться очень сложно.

Тем не менее, существует стандартный перечень того, какие сведения банк может запрашивать для скоринга:

1. Пол и возраст человека.
2. Семейное положение и наличие детей.
3. Образование, место работы.
4. Стаж на последнем месте работы, общий стаж.
5. Размер заработной платы, наличие дополнительного дохода.
6. Кредитная история (текущие и закрытые кредиты).
7. Долги перед государством (например, неоплаченные налоги).
8. Судимость.

Если человек оформляет кредит в офисе банка, кредитный специалист вносит в базу скоринга и другие сведения, исходя из собственной оценки. Например, делает пометки о внешнем виде, неадекватном поведении, наличии неприятного запаха. На основании этих данных также может быть сформирован отказ по скорингу.

Как работает скоринг и как проходит подсчет баллов

Получив анкету от клиента на получение займа, банк начинает её проверку. В первую очередь рассматриваются данные, которые уже есть в системе, а также указаны в анкете – заявлении. Если этих сведений недостаточно, банковская организация направляет запрос в БКИ.

Условно всю процедуру можно описать так:

1. Человек заполняет заявку на кредит и отправляет её в банк.
2. Система обрабатывает полученные данные и добавляет к проверке информацию из собственной базы или БКИ.
3. Подсчитываются скоринговые баллы.
4. В спорных ситуациях заявку изучает кредитный специалист.
5. Потенциальный заёмщик получает результат: отказ или одобрение.

Отрицательный ответ по заявке не означает, что деньги теперь не получить. Возможно, в другом банке система покажет высокий балл. Скоринг кредитной истории представляет собой сложные математические вычисления и работает по разному алгоритму в разных учреждениях, поэтому предугадать результат невозможно.

Как узнать свои баллы

Узнать свои скоринг-баллы можно в любом БКИ. На 2020 год таких организаций в России больше 10. Самая крупная – НБКИ (Национальное бюро кредитных историй).

Кроме того, аналогичную услугу предоставляют специальные сервисы в интернете. За небольшую сумму человек может заказать КИ, и посмотреть скоринговые баллы.

Пошаговая инструкция по работе с сервисом:

1. Выбрать сайт, предлагающий услуги по предоставлению КИ. Важно обращаться только к проверенным ресурсам, чтобы не столкнуться с мошенниками и не потерять деньги.
2. Зарегистрироваться в системе. Необходимо указывать достоверные данные, чтобы получить реальный результат.
3. Оплатить услугу.

Результат будет направлен письмом на электронную почту или размещён в Личном кабинете.

Что может испортить скоринговые баллы и как их поднять

Даже если человек предоставил полный пакет документов, подтвердил свою платежеспособность, его скоринговый балл может быть низким.

Причины низких баллов

Такое возможно по следующим причинам:

1. Возраст. Благонадёжными считаются заёмщики от 25 до 50 лет.
2. Дети. Если в семье много детей, значит у них постоянно высокие расходы.
3. Работа. Когда человек работает не по специальности, есть вероятность, что он может уйти с должности.
4. Кредиты. Наличие других кредитов, просрочки понижают баллы.
5. Недостоверные данные. Если человек допустил ошибку при заполнении анкеты, система может посчитать это намеренным сокрытием информации.

Некоторые банки снижают баллы тем, у кого нет кредитной истории. В этом случае можно совершить покупку в кредит какого-нибудь дешевого товара (плеера, телевизора) в магазине. Выплатив вовремя долг, отметка появится в БКИ, а банк больше не сможет понизить вам баллы.

Как поднять

Способы поднятия коэффициента скоринга:

1. Заключение брака.
2. Погашение имеющихся задолженностей (в том числе налогов, услуг ЖКХ и др.).
3. Открытие вклада в банке.

Чтобы иметь высокий скоринговый балл необходимо следовать установленным банком требованиям. Изучить их можно на сайте финансовой организации.

Иногда в БКИ заносятся данные, которые не соответствуют действительности и влияют на оценку. Узнать об этом можно самостоятельно, сделав соответствующие запросы. Дальше остаётся только направить обращение, чтобы информация была изменена.

Плюсы и минусы системы

Единственный минус подобной оценки кредитоспособности заёмщика заключается в том, что она проводится программой, без участия человека. За основу берутся только сухие факты, на которые невозможно повлиять. Если кредитного специалиста можно убедить в обоснованности получения кредита, то с машиной такой ход не пройдёт.

Основной плюс – это скорость. Программа гораздо быстрее проводит обработку информации, чем если бы это делал человек. Поэтому и решение по кредиту приходит почти моментально. При этом банк доверяет инструменту, и, если клиент получает высокий скоринговый балл, ему предлагаются максимально выгодные условия.

Заключение

Подводя итог, на вопрос о том, что такое скоринг, можно сказать, что это эффективный инструмент банковской деятельности. Благодаря системе максимально снижаются финансовые риски. Главное помните, что обмануть банк невозможно. Недостоверная информация в анкете будет сразу замечена скорингом. Поэтому лучше потратить лишние полгода, чтобы улучшить показатели, изменить КИ.

Спасибо, что дочитали. Если информация была вам полезна, пожалуйста, подпишитесь или сделайте репост статьи себе в социальные сети. Буду очень благодарен. Удачи!