Всем привет! Недавно я запустил новую рубрику на тему Финансов. О том, что такое дебетовая карта я уже рассказал, поэтому сегодня речь пойдет о том, что такое кредитная карта, каких видов она бывает и что нужно, чтобы её получить.
Кстати, говорят, займы выгодны только банкам. Но, для кредиток это не всегда верно. Можно взять в долг и остаться в плюсе, если точно знать, что такое кредитная карта, как она работает и каким правилам обязательно нужно придерживаться.
Основные понятия
Чтобы мы с вами могли говорить на одном языке с банком, давайте разберем основные понятия, часто встречающиеся в договоре на кредитную карту:
| Банк-эмитент | Финансовая организация, которая выпустила и обслуживает карту. |
| Кредитная линия | Обязательство банка выдать определенную сумму в долг в течение какого-то времени. У кредитных карт она возобновляемая: клиент использует заемные деньги, закрывает долг и снова может тратить в рамках лимита. |
| Кредитный лимит (КЛ) | Сумма, которую банк дает в долг. Размер зависит от кредитной истории клиента, финансовой состоятельности, текущих обязательств и других факторов. |
| Кредитная история (КИ) | Финансовый «паспорт» человека — полная информация о том, как заемщик брал и исполнял кредитные обязательства |
| Минимальный обязательный платеж | Минимальная сумма, которую клиент обязан выплатить в счет долга по кредитке до определенного дня каждого месяца. Исчисляется в процентах от общей задолженности или в фиксированном размере. Клиент должен вносить минимальный платеж, даже если пользуется грейс-периодом. |
| Расчетный (отсчетный) период | Временной промежуток между датами формирования ежемесячных выписок. Часто это либо 1-е число месяца, либо день начала использования кредитки. |
| Платежный период | Время для оплаты минимального платежа, как правило, 20 дней с момента формирования выписки (расчетной даты). |
| Льготный период (грейс-период) | Временной промежуток после совершения платежной операции для погашения задолженности без процентов. |
Далее я буду использовать все эти определения и сокращения, поэтому советую их запомнить. К тому же они могут вам пригодиться во время выбора или оформления кредитки.
Что такое кредитная карта
Кредитная карта — платежный инструмент, позволяющий тратить деньги банка на покупки, а затем возвращать их, снова тратить и снова возвращать. С нее оплачивают товары и услуги в офлайн- и онлайн-магазинах, сервисах, гостиницах, барах и т.д.
Выпускается в виде пластиковой карты с магнитной полосой и иногда с чипом (они хранят данные о держателе кредитки, лимите и т.д.). На лицевой стороне расположены логотипы банка эмитента и платежной системы, номер (16 цифр), имя и фамилия владельца, срок действия. На оборотной — код безопасности, контактная информация, белая полоса для подписи.
Кредитная карта отличается от дебетовой овердрафтовой (с возможностью уходить в минус), хотя на практике разница большинству держателей не очевидна. Первая привязана к ссудному счету. В определении ЦБ РФ, что такое кредитная карта, указано, что на ней нельзя хранить собственные средства.
Дебетовая карта привязана к текущему расчетному счету, на который можно получить зарплату или потребительский займ. На нем не учитываются деньги банка, потраченные клиентом в рамках овердрафта. Даже в договоре на открытие и обслуживание карты не всегда описаны возможность уйти в минус, сумма и условия погашения. Овердрафт, по сути, устное соглашение. Проценты по нему больше, чем в классических кредитках, а срок меньше.
Если дебетовая карта — свой «кошелек», из которого разрешено забрать только то, что туда положил, то кредитная — это чужой «кошелек». Из него можно взять деньги, но потом нужно вернуть ту же сумму или больше.
Виды кредитных карт
Кредитные карты различаются:
- платежными системами,
- стандартом обслуживания,
- программами лояльности,
- льготным периодом,
- персонализацией,
- тарифами и др.
А теперь давайте разберемся со всеми этими понятиями.
Платежные системы
Российские банки выпускают карты Visa, MasterCard и «МИР». «Виза» проводит внутренние операции в долларах, «МастерКард» — в евро. Поэтому картой Visa выгоднее расплачиваться в путешествиях по Америке, Австралии, Юго-Восточной Азии, а кредитку MasterCard лучше взять с собой в поездку по Европе или Африке.
«МИР» — российская платежная система, операции проводит в рублях. Из стран дальнего зарубежья такие карты принимает только Турция.
Стандарт обслуживания
Практически у каждого банка в каталоге представлены классические кредитные карты, «золотые» и премиальные. Чем выше стандарт, тем больше возможностей получает ее держатель: повышенный лимит, сниженные ставки, VIP-привилегии. И тем больше он платит за обслуживание. К примеру, карта Сбербанка «Классическая» с КЛ до 600 тыс. руб. бесплатна, а «Премиальная» с КЛ до 3 млн руб. стоит 4900 в год.
Льготный период
Именно по этому параметру часто выбирают кредитку. Это временной промежуток после совершения покупки, в течение которого клиент может погасить долг без процентов. Его длительность зависит от банка-эмитента. Чаще всего грейс привязан к расчетным датам. Иногда встречаются льготные периоды для каждой покупки или только для первой.
Стандартное предложение российских банков — грейс до 50–60 дней. Есть кредитки со льготным сроком до 120–200 дней.
Программа лояльности
Программа лояльности предполагает кэшбек или начисление бонусов или милей. Используя эти инструменты, на кредитной карте можно заработать.
Хороший процент кэшбека в начале 2020 года (до 10 %) предлагают Альфа-Банк и УБРиР. По бонусам выгоднее всего карты МТС Cashback и «Халва» от Совкомбанка. У Росбанка есть кредитка, в которой сам клиент выбирает, получать кэшбек рублями или виртуальными баллами.
Персонализация
Кредитные карты могут быть неименными (на лицевой стороне отсутствуют имя и фамилия держателя). Как правило, это пластик с моментальным выпуском, их можно получить не только в офисах банка, но в магазинах («Кукуруза», «МТС Деньги») и онлайн с доставкой на дом. Однако, важно помнить, что такие кредитные карты не всегда принимают в интернет-магазинах и для залога при бронировании отелей и машин за границей.
Тарифы
Тариф кредитки — правила, по которым клиент платит за пользование картой и деньгами банка. Это минимальный платеж, процентная ставка, сумма годового обслуживания, стоимость СМС-информирования, штрафы и другие характеристики.
Кредитки класса «Стандарт», в отличие от дебетовых карт, часто бесплатны. Клиент платит, только если не оплатил задолженность — такая форма «наказания» безответственных заемщиков.
Как оформить и что для этого нужно
Стандартные требования банков к клиентам включают:
- российское гражданство,
- возрастной порог (чаще всего 21–23 года, иногда 18–20),
- доход, стаж. Финансовую основу чаще всего составляет зарплата или пенсия. Многие банки не требуют документального подтверждения,
- постоянная прописка в районе, где представлены банковские отделения,
- сотовый и стационарный личный и рабочий телефоны.
Заявку подают на сайте или непосредственно в отделениях банка, в офисах продаж. Паспорт гражданина обязателен, еще могут пригодиться:
- СНИЛС,
- загранпаспорт,
- водительское удостоверение,
- ОМС или ДМС,
- 2-НДФЛ или справка по форме банка о доходах за 3–6 месяцев,
- ПТС на автомобиль, выписка из ЕГРН.
Банк принимает решение на основании анкеты клиента, собеседования с ним, проверки его кредитной истории, автоматического скоринга. Алгоритм одобрения — это тайна, и результат заявки действительно сложно предвидеть даже клиентам с идеальной КИ.
Перед получением карты клиент подписывает договор. В нем подробно описаны тарифы, суммы, определено, что такое грейс период, его длительность и условия и т.д.
Как пользоваться и что важно знать
В отношении кредитной карты есть несколько правил о том, как ей пользоваться с выгодой для держателя:
- Лучшая операция по карте — безналичный расчет в офлайне и интернете. Не рекомендуется снимать наличные или переводить деньги. От обналичивания банк теряет доход и наказывает клиента высокими процентами. Кроме того, на такие расходы часто не распространяется льготный период.
- Разобраться, как работает грейс-период, и оплачивать задолженность вовремя. Не стоит дожидаться начисления процентов, так как они перекрывают всю выгоду от бонусов и кэшбека.
- Следить за остатком с помощью выписок или в онлайн-сервисе банка. Ежемесячно погашать хотя бы минимальный платеж. В выписках дана подробная информация о состоянии счета. В онлайн-банке все более наглядно: показаны, что такое общая задолженность по кредитной карте, когда ее нужно оплатить без процентов и др.
- Не тратить по кредитке больше того, что отложено на черный день, чтобы при необходимости в любой момент покрыть весь долг и избежать проблем.
- Пополнять счет только бесплатными способами: через «родной» или партнерский банкомат или онлайн-банк.
- Активно пользоваться бонусами и кэшбеком.
Часто задаваемые вопросы
С какого возраста можно использовать кредитку? Большинство банков выдают карты лицам от 21–23 лет. Кредитование 18-летних более рискованно, и финансовая организация либо требует от таких клиентов подтверждение дохода, либо завышает ставки и занижает лимит. Несовершеннолетним кредитки не оформляются. Сколько кредитных карт может быть у человека? Не запрещено иметь 2 и больше одновременно. Лимитов нет, только в пределах банка (в Сбербанке, например, выдают 1 карту в одни руки). Наличие многочисленных обязательств отражается в КИ и может повлиять на решение очередного банка выдать кредитку. Можно ли получить кредитку по доверенности? Нет, любое взятие на себя обязательств должно подтверждаться лично. Можно ли изменить лимит? Можно по заявлению или инициативе самого банка. Чтобы этого добиться нужно часто тратиться, не забывать вовремя пополнять карту, не набирать много займов в других финансовых организациях. Можно ли снимать средства с карты? Можно, но это часто сопровождается комиссией. И, как правило, на такие операции не распространяется грейс-период. Можно ли использовать карту, если долг не погашен? Нельзя потратить с кредитной карты больше лимита. Даже если накопилась просроченная задолженность, но КЛ еще не исчерпан, совершать операции по карте можно. Влияет ли кредитная карта на кредитную историю? Такая карта — один из способов кредитования. Информация о ней отражается в истории заемщика и влияет на нее. Активно и правильно пользоваться кредиткой — хороший способ исправить «подмоченную» КИ.
Заключение
Зная, что такое кредитная карта и правила ее использования, можно получать определенную выгоду. Один из таких способов — сочетать КК с грейс-периодом, кэшбеком и дебетовую с услугой «Процент на остаток». Тратить заемные средства и бонусы с первой, пока собственные деньги копятся на второй. Банк тоже будет в плюсе: он получает ответственного клиента и зарабатывает с частых трансакций, то есть с покупок.
На этом все. Подписывайтесь и до встречи в следующих статьях! Удачи!