Всем привет!
В период финансовой нестабильности далеко не каждый человек может похвастаться тем, что у него есть деньги на покупку необходимых товаров. И хорошо, если рядом обеспеченные родственники или друзья, готовые помочь в трудную минуту. В противном случае приходится обращаться в банк. И хотя многим уже давно известно о «потребительском кредит», нередко можно услышать и слово «рассрочка». Но, чем отличается рассрочка от кредита? Что выгоднее оформить и какие документы нужны? Об этом я сегодня и расскажу.
Основные термины
Чтобы разобраться, чем отличается рассрочка от кредита, необходимо рассмотреть каждое понятие отдельно.
Кредит – это форма финансовых отношений между физическим и юридическим лицом, которая сопровождается передачей денег под определённый процент.
Особенности кредита:
- Обязательное начисление процентов.
- Подписание договора, содержащего график погашения.
- Длительный период кредитования.
- Средства выдаются наличными, перечисляются банковским переводом или поступают в счёт погашения покупки.
Кредит выдаётся только благонадёжным гражданам, готовым подтвердить свой доход. В некоторых случаях банки могут одобрить займ без подтверждения финансовой стабильности, но тогда будут назначены менее привлекательные условия (высокий процент, короткий срок, платные дополнительные услуги). Кроме этого, банковская организация перед одобрением заявки на кредит тщательно проверяет потенциального заёмщика, делает запрос в бюро кредитных историй.
Рассрочка (отсрочка) – это вариант оплаты товара, который подразумевает погашение долга частями, без переплаты.
При оформлении отсрочки с клиента берётся первоначальный взнос, размер которого устанавливается в соответствии с условиями проведения акции (определённая сумма или небольшой процент). Это и есть отличие рассрочки от кредита.
Особенности рассрочки:
- Не выдаётся деньгами.
- Полная стоимость товара делится на равные части.
- После полного погашения долга выплаченная сумма не превышает первоначальную стоимость.
- Отсутствуют проценты за пользование услугой.
- Быстрое рассмотрение заявки и оформление договора.
- Короткий срок.
Отсрочка оформляется между торговой сетью и потребителем, без участия банковской организации. Договор заключается в магазине. При этом к потребителям устанавливаются минимальные требования. Обычно это только совершеннолетие и наличие документа, подтверждающего личность.
Отличия кредита от рассрочки
Для привлечения новых покупателей и поощрения постоянных клиентов крупные торговые сети нередко начинают сотрудничество с банковскими организациями. В этом случае, если человек не может купить за наличные, ему предлагается оформить кредит.
Это удобно, так как товар отдаётся сразу, а расплатиться нужно позднее. При этом, не требуется даже первоначальный взнос. Такой вариант сотрудничества выгоден всем трём сторонам: покупатель забрал нужную ему вещь, магазин провёл продажу, банк получил свой процент.
Отличие рассрочки от кредита на товар заключается в том, что она предоставляется магазином. Такая система разработана для упрощения условий приобретения. При этом цена остаётся неизменной. То есть покупатель отдаёт полную стоимость, но только не все деньги сразу, а частями, в установленный в договоре срок.
Иногда кредит бывает «скрытым». Клиенту предлагается оформить рассрочку, заключив договор с банковским учреждением. Но ни один банк не будет работать бесплатно. Поэтому размер процентов уже включен в стоимость товара.
Рассматривая разницу между рассрочкой и кредитом, можно выделить следующие пункты:
- Проценты. Проценты начисляются только при кредите.
- Срок. Кредит оформляется на более долгий срок, чем рассрочка (до 5 лет).
- Требования. Отсрочка выдаётся по одному документу, без проверки КИ.
- Первоначальный взнос. Взяв товар в рассрочку покупатель должен внести первый взнос.
- Право собственности. Право собственности на товар остаётся у магазина до момента погашения всей суммы долга.
Покупая товар в магазине клиент в праве потребовать разъяснения всех условий. И если под видом рассрочки предлагается «скрытый кредит» может от него отказаться.
Плюсы и минусы рассрочки и кредита
У любого вида займа есть плюсы и минусы. Конечно, если у покупателя сгорел холодильник и портятся продукты, он согласится на любые условия предложенные торговой сетью. Но, каждый вариант отсрочки платежей имеет свои подводные камни. А значит, перед подписанием договора следует тщательно его прочитать.
| Рассрочка | Кредит | |
| Достоинства | Отсутствие переплаты. Мягкие требования к заёмщику. Быстрое оформление. | Гибкие условия: в зависимости от финансовых возможностей клиента, ему может быть предложено увеличение или уменьшение размера ежемесячных платежей за счёт изменения сроков кредитования. Возможность получения крупной суммы. Не требуется внесение первоначального взноса. |
| Недостатки | Сравнительно короткий срок кредитования. Наличие дополнительных платных услуг, от которых невозможно отказаться. | Достаточно высокие требования к клиенту. Переплата за товар по установленному годовому проценту. |
Также не стоит забывать, что потребительский кредит всегда можно получить наличными. Рассрочка же действует только на приобретение конкретного товара. Преимущество это или недостаток зависит от ситуации. Иногда человеку проще получить деньги, чтобы самостоятельно купить товар в магазине. Отсрочку же ещё нужно найти. Такие акции проводятся в крупных торговых точках, но не постоянно.
Где и как оформить рассрочку и кредит
Оформление рассрочки и кредита на товар осуществляется непосредственно в самом магазине. В некоторых случаях покупателя просят для подписания бумаг проехать в центральный офис торговой сети, но такое практикуется крайне редко.
Пошаговый процесс оформления рассрочки или кредита:
- Человек выбирает товар.
- Сообщает о своём желании консультанту магазина, который рассказывает о действующих условиях.
- Клиент подаёт заявку на рассмотрение.
- В случае одобрения заявки, человек подписывает соответствующий договор, при необходимости вносит первый взнос и забирает товар.
Далее остаётся вносить платежи за покупку по установленному графику. В случае просрочки могут быть начислены штрафы и пени, о наличии которых следует уточнить перед подписанием соглашения.
Многие крупные магазины позволяют подать заявку на рассрочку или кредит дистанционно. Для этого потребуется зарегистрироваться на официальном сайте торговой точки, отложить товар в корзину и оформить покупку выбранным способом. Результат рассмотрения заявки будет отправлен потребителю посредством текстового SMS-сообщения или электронным письмом. Далее нужно будет посетить магазин или банк, чтобы подписать договор.
Какие документы нужны
Кредит отличается от рассрочки для покупателя тем, что предполагает предоставление полного пакета документов. В зависимости от суммы займа и действующей политики банка это может быть:
- анкета-заявление,
- паспорт,
- любой второй документ, удостоверяющий личность (паспорт иностранного образца, СНИЛС, полис ДМС, удостоверение водителя или пенсионера),
- справка о доходах (по форме 2-НДФЛ или по форме банка).
В некоторых случаях также требуется предоставление залога или поручителя.
Для оформления рассрочки достаточно заявления и оригинала паспорта. Но при заполнении заявки в магазине кредитный эксперт может запросить информацию о месте работы, размере заработной платы, а также попросить номер телефона контактных лиц. Эти сведения включаются в договор и выступают гарантом добросовестности клиента.