Здравствуйте, друзья!
Если вы еще не купили собственный автомобиль по причине отсутствия денег, то вот пара цифр для принятия решения. В 1-м квартале 2019 года россияне установили рекорд и взяли более 90 тысяч автокредитов. А доля кредитных автомобилей в общем объеме составила почти 60 %. Что же так привлекает россиян? В статье разберем, где можно взять машину в автокредит. Самые низкие проценты, минимальный или полное отсутствие первоначального взноса, необязательная страховка – это мечты любого автовладельца. Узнаем, реальные они или нет.
Понятие автокредита и критерии выбора банка
Автокредит – это особый вид кредита, который выдает банк на определенную цель: на покупку легкового или грузового автомобиля, мотоцикла, прицепа и пр. В зависимости от существующих кредитных программ в той или иной финансовой организации заемщик может получить деньги на приобретение как нового авто, так и транспортного средства с пробегом.
Целевой вид автокредита – это главное отличие его от потребительского займа, где неважно, на что именно заемщик потратит полученные средства. При автокредитовании покупатель не только должен отчитаться о покупке перед банком, но и оставить у него купленную машину в залог до погашения долга.
Программ автокредитования много. Этот сектор активно развивается в последние годы, поэтому банки стараются предложить выгодные условия, чтобы заинтересовать клиента. Например, отказ от обязательного оформления полиса Каско, первоначального взноса и пр.
Но каждый заемщик должен четко понимать, что за привлекательным рекламным слоганом может скрываться увеличенная процентная ставка. Не раз говорила в своих статьях, что банк – это не благотворительная, а коммерческая организация. Главной целью ее является получение прибыли. Отсюда делайте выводы.
Критерии выбора банка для получения автокредита:
- Минимальная процентная ставка. Но не спешите принимать решение без предварительных расчетов. Условия обязательного оформления Каско или личного страхования могут сделать кредит не таким выгодным, как вам показалось.
- Первоначальный взнос. Отличным рекламным трюком стало условие “без первоначального взноса”. Но, во-первых, вы увеличиваете себе долговую нагрузку, если с нуля будете выплачивать заем. А, во-вторых, банк может повысить ставку при нулевом взносе, что также скажется на вашем бюджете.
- Страхование. Обязательно включите в расчет стоимости автокредита сумму на страхование. Почти все банки требуют оформить полис Каско, а некоторые еще и полис личного страхования. Отсутствие такого требования приводит, как правило, к увеличению процента.
- Участие банка в госпрограмме льготного автокредитования. Это серьезное конкурентное преимущество перед другими игроками рынка. Об этом скажу несколько слов чуть ниже.
- Разнообразие кредитных программ. Далеко не все банки выдают деньги на покупку авто с пробегом или мототехники. А есть еще варианты купить в автосалоне или с рук.
- Простота оформления. При подготовке статьи изучила условия в банках по автокредитам. Везде есть предложения по экспресс-кредитованию и классическому. По экспресс-программе требуется предоставить всего два документа: водительское удостоверение и паспорт. По классической – полный комплекс с подтверждением дохода, регистрации, занятости и пр. Ставки, конечно, разные. По второму варианту проценты будут ниже. Выбирайте.
- Требования к заемщику: возраст, регистрация, занятость, гражданство. Где-то верхняя граница возраста – 65 лет, а где-то – 75.
- Вариант получения денег. Банк может перевести деньги на счет или карту, а заемщик уже самостоятельно расплачивается с продавцом авто. А может сразу перевести автосалону, и покупатель, вообще, не увидит денег. Выбирайте выгодные для вас варианты.
Вот такие получились критерии. Если что-то забыла, напишите свои в комментариях. А сейчас рассмотрим условия автокредитования в ведущих банках.
Сравнение условий автокредитования в банках
Если задать вопрос, где самый дешевый кредит на покупку автомобиля, я отвечу очень просто: там, где работает программа государственного автокредитования. Не все банки в ней участвуют, и не все заемщики подпадают под необходимые критерии, которых всего два:
- Первый автомобиль, т. е. вы никогда ранее не имели в собственности авто.
- У вас двое или более несовершеннолетних детей.
Главный плюс программы – компенсация 10 % стоимости авто за счет государства (25 % для Дальнего Востока). Минус – автомобиль должен быть отечественной сборки.
Если по каким-то причинам вас госпрограмма не интересует, то проведем сравнение лучших предложений от крупнейших игроков на рынке автокредитования: Сетелем Банка, ВТБ, ЮниКредит Банка, Совкомбанка, Россельхозбанка, Газпромбанка и Тинькофф Банка.
Выясним, где минимальные процентные ставки, а где можно получить деньги без первоначального взноса. Подбор оптимальных условий автокредитования удобно сделать с помощью калькуляторов. Почти у всех банков они есть на сайтах.
Как вы, наверное, заметили, в списке нет Сбербанка. Дело в том, что он передал функции автокредитования Сетелем Банку, который является совместным предприятием Сбербанка и BNP Paribas Personal Finance. Сетелем Банк – лидер автокредитования в России. С него и начнем.
Сетелем Банк
Условия автокредитования:
- Два документа: паспорт и один на выбор (ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт). Если хотите снизить ставку по кредиту, то предоставьте справку о доходах.
- Досрочное погашение без комиссии.
- Партнерские программы со многими известными производителями (Ford, Hyundai, KIA, Subaru и др.).
- Можно приобрести новое или подержанное авто до 3,5 тонн отечественного и зарубежного производителя.
- Обязательно оформление Каско.
Заявка подается онлайн, причем сайт перебрасывает в личный кабинет Сбербанка. Остальные условия, например, размер процентной ставки, первоначального взноса и срок кредитования зависят от выбранной партнерской программы.
Например, по программе Kia Finance ставка стартует от 10,3 % при условии личного страхования. Первый взнос – не менее 20 %, а срок кредитования – до 5 лет. Максимум, на что может рассчитывать заемщик, – это 8 млн рублей.
Программа Lada Finance дает деньги под 12 % годовых, но снижает первый взнос до 10 %. Максимальная сумма – 1,3 млн рублей.
Требования к заемщику:
- возраст от 21 до 75 лет на момент погашения автокредита,
- гражданство России,
- постоянная регистрация на территории нашей страны.
ВТБ
ВТБ предлагает на выбор купить:
- новое авто (до 7 млн рублей на 7 лет, от 3,5 % годовых),
- авто с пробегом (до 3 млн рублей на 5 лет, от 8 % годовых),
- авто с пробегом в автосалоне (до 5 млн рублей на 5 лет, от 5 % годовых),
- коммерческое авто (до 3 млн рублей на 5 лет, от 16,6 % годовых),
- мототранспорт (до 1 млн рублей на 5 лет, от 15,9 % годовых).
Оформлять Каско не обязательно, но ставка будет выше. Об этом банк предупреждает. Иномарку с пробегом можно купить без внесения первого взноса, а за досрочное погашение банк не берет комиссию. Минимальная ставка будет действовать, если:
- получаете зарплату через ВТБ,
- предоставите полный комплект документов,
- застрахуете свою жизнь и оформите Каско.
ВТБ работает с госпрограммой. Правда, сумма займа всего до 900 тыс. рублей. Для получения повышенной скидки в 25 % необходимо, чтобы была постоянная регистрация в Дальневосточном федеральном округе или покупка машины в одном из регионов ДФО. Для жителей других регионов России скидка по госпрограмме составит 10 %.
ЮниКредит Банк
Выдает автокредиты на покупку мотоцикла, автомобиля и легкого коммерческого грузопассажирского транспорта. Авто могут быть новыми (2015 – 2019 года выпуска) или с пробегом от автосалона (возраст машины на момент погашения кредита составляет не более 15 лет). К заемщикам выдвигаются стандартные требования:
- гражданство России,
- постоянная регистрация на территории РФ, но есть регионы, которые не могут участвовать в кредитовании (Кавказские республики и Крым).
Условия по программе “Кредит на новый автомобиль”:
- Срок – до 7 лет.
- Первый взнос – от 15 %.
- Процентная ставка – 16,8 %, для оформивших страховку жизни и здоровья – 14,99 %.
- Максимальная сумма займа – 2 млн руб. при первом взносе от 15 % и 6,5 млн руб. при первом взносе от 20 %.
Условия по программе “Кредит на подержанный автомобиль”:
- Срок – до 5 лет.
- Первый взнос – от 15 %.
- Процентная ставка – 17,29 %, для купивших полис страхования жизни и здоровья – 14,29 %. Такие проценты действуют для клиентов, которые оформили Каско, если нет, то ставка увеличивается на 3 %.
- Максимальная сумма займа – 4 млн руб.
Кроме этих двух программ, действуют многие другие. Например, “Экспресс-Кредит”, “Кредит с отсрочкой погашения”, “Престиж” и др.
Совкомбанк
Является участником госпрограммы. Предлагает получить деньги на покупку нового авто по экспресс-программе:
- время рассмотрения заявки – 1 час,
- первый взнос – от 0 %,
- ставка – от 15,49 % годовых,
- сумма – до 2,5 млн руб.,
- из документов нужен только паспорт.
Или воспользоваться классической программой:
- время рассмотрения заявки – 4 часа,
- первый взнос – от 15 %,
- ставка – от 15,2 % годовых,
- сумма – до 4,9 млн руб.,
- из документов нужен паспорт и 2-й на выбор.
К некоторым программам можно платно подключить Гарантию Отличной Ставки (Г.О.С.). Это возможность снизить проценты по кредиту при выполнении ряда условий:
- вовремя погашать ежемесячные платежи,
- досрочное погашение не ранее, чем через 2 года,
- быть владельцем карты Халва и совершить по ней хотя бы одну покупку.
Размер сниженной ставки по Г.О.С. составит 7,9 % для новых машин и 9,9 % для подержанных. Разница в процентах возвращается на банковский счет заемщика.
Россельхозбанк
Россельхозбанк выдает автокредит только на покупку нового транспортного средства: легкового, грузового и прицепа в размере не более 3 млн рублей и максимум на 5 лет.
Другие условия кредитования:
- Взнос составляет от 15 % стоимости автомобиля.
- Заключение договора Каско и на усмотрение заемщика договора личного страхования.
- Кредит погашается аннуитетными или дифференцированными платежами.
- Ставка для обычных заемщиков – 12 %, а для зарплатных и “надежных” клиентов – 11 %. Если клиент отказывается от личного страхования, то процент увеличивается на 4,5 %.
Преимуществом Россельхозбанка является более низкая граница возраста заемщика, от 18 лет.
Газпромбанк
Газпромбанк поможет купить отечественный или иностранный автомобиль и попросит за это от 12,75 % годовых (при условии, что вы зарплатный клиент и приобретаете машину у партнера банка). Максимально сможет выдать 4,5 млн рублей на срок до 7 лет для авто иностранного производства и 2,4 млн руб. на 3 года для отечественных авто. Первоначальный взнос составит от 15 %, если приобретаете машину у партнеров банка и 20 % для других случаев.
За счет кредитных средств можно приобрести только новый автомобиль. Деньги банк не выдает наличными, а перечисляет автосалону. Чем дольше выбираете срок погашения займа, тем выше процентная ставка. При максимальном сроке в 84 месяца она составит 15,75 % годовых.
В качестве обязательных документов нужен не только паспорт, но и документы, подтверждающие доходы заемщика. Банк может запросить и другие документы. Например, водительское удостоверение, военный билет, копию трудовой книжки и др.
Тинькофф Банк
Тинькофф Банк выдает автокредит без первого взноса и обязательного оформления Каско. Максимальная сумма небольшая – 2 млн руб., а срок – до 5 лет. Требований об обязательной покупке в автосалоне нет, можно приобрести и с рук.
Банк переводит деньги на карту клиента, и последний сам выбирает и покупает автомобиль. Но только после проверки по базам ГИБДД, ФНП, ФССП и банковским источникам, которую проводит кредитная организация. Как только сделка будет завершена, копии ПТС и договора купли-продажи надо отнести в банк.
Процентная ставка варьируется от 9,9 до 21,9 %.
Заключение
При беглом рассмотрении условий кредитования по покупке автомобиля они кажутся более привлекательными, чем по потребительским займам. Но это только на первый взгляд. В каждом конкретном случае рекомендую рассчитать стоимость кредита с учетом всех страховых полисов, которые банк вас попросит оформить, срока и размера первоначального взноса.
И особый интерес вызывает льготная госпрограмма. Кто-нибудь из вас ей уже воспользовался? Делитесь впечатлениями в комментариях. Не всем же разъезжать на иномарках.