Здравствуйте, друзья!
Периодические манипуляции с нашими пенсионными отчислениями уже порядком запутали даже самых продвинутых граждан. Мы не будем сегодня затрагивать последние нововведения правительства по повышению пенсионного возраста.
Разберем, что такое негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и как они могут повлиять на наше светлое будущее после окончания трудовой деятельности.
Немного теории
Я не буду утомлять подробностями пенсионного законодательства, но есть важные моменты, которые нам понадобятся для понимания темы статьи. Поясню их предельно просто.
В прошлом веке в России действовала распределительная пенсионная система. Это значит, что все отчисления работодателя с нашей зарплаты в Пенсионный фонд уходили на выплату сегодняшним пенсионерам. С 2002 года началась реформа, по которой мы перешли к распределительно-накопительной системе.
- Страховая часть (16 %) поступает в Пенсионный фонд и по-прежнему уходит на выплаты сегодняшним пенсионерам.
- Накопительная часть (6 %) остается в распоряжении работника и может инвестироваться для увеличения дохода.
Граждане имеют право выбирать:
- оставить прежний способ распределения отчислений, т. е. полностью 22 % перечислять в ПФР,
- разделить отчисления на 2 части и направить накопительную в управляющие компании (УК) или негосударственные пенсионные фонды (НПФ).
В последнем случае перечисленные средства под контролем и регулированием государства вкладываются в низкорискованные активы (акции, облигации) и приносят пусть и небольшой, но доход. После выхода на пенсию гражданин будет получать часть денег за счет страховой части и часть из накопленной им суммы. Ее, кстати, можно передать по наследству.
УК – это частные структуры, которые берут на себя функции управления вашими пенсионными деньгами (накопительной частью). Они формируют низкорискованный инвестиционный портфель, который в идеале позволит вам получить доходность выше, чем инфляция.
НПФ – это некоммерческая организация, которая обеспечивает сохранение и приумножение пенсионных отчислений за счет инвестирования, а при наступлении соответствующего возраста и выплату пенсии. Все взносы делаются на добровольной основе.
Все бы хорошо, но есть одно большое НО. С 2014 года государство ввело мораторий на накопительную часть, который означает, что все 22 % поступают в страховую часть на счета ПФР. Это связано с тем, что нет денег для выплат текущим пенсионерам. Получается, что возможность копить на пенсию есть пока только на бумаге.
Пока мораторий действует до 2020 года. Его могут продлить, как уже делали неоднократно. Но закрывать статью за ненадобностью не советую:
- во-первых, мораторий могут и отменить,
- во-вторых, до 2014 года работающее население успело что-то скопить на накопительном счете, а деньги должны работать.
Эти накопленные средства не ушли в страховую часть, а продолжают оставаться там, где выбрали люди. А варианты предлагали следующие:
- передать для управления в государственную компанию (Внешэкономбанк),
- перевести в негосударственные управляющие компании,
- перевести в НПФ.
Выбор мы должны были сделать до 31.12.2015 путем подачи заявления в ПФР. Естественно, несколько миллионов человек оказались “молчунами”. Это те, кто проигнорировал призыв Пенсионного фонда и не сделал никакого выбора. Их пенсионные деньги в полном объеме поступают в страховую часть.
Пенсия будущих пенсионеров, не определившихся с выбором негосударственного фонда или управляющей компании, будет состоять только из одной части и выплачиваться из средств работающего на тот момент населения.
У остальных накопленные до 2014 года деньги продолжают инвестироваться и приносить доход. Поэтому тема выбора УК и НПФ остается актуальной. Мы можем раз в год менять эти организации. Но так часто делать этого не стоит. Почему? Расскажу дальше.
На сегодня все, что перечислил за нас работодатель после 2014 года, полностью поступает в бюджет Пенсионного фонда. Сложно сказать, что будет после 2020 года, поэтому пока актуально говорить только об уже имеющихся накоплениях.
Критерии выбора НПФ
В последние годы активизировалась борьба НПФ за деньги граждан 1967 года рождения и младше. Именно эта возрастная категория в полной мере может воспользоваться преимуществами накопительной части пенсии.
На сегодня действует 35 НПФ, которые являются участниками программы страхования, и 21 УК, с которыми ПФР заключил договоры. Актуальные списки можно посмотреть на сайтах Пенсионного фонда и Агентства по страхованию вкладов. При таком количестве фондов сложно выбрать лучший. Этот вопрос требует ответственного подхода.
Поговорим о критериях выбора самого выгодного и надежного НПФ.
- Участие в системе страхования
Если фонд лишится лицензии, ваши деньги не пропадут, а будут возмещены из страхового фонда.
- Рейтинги
Их несколько. Советую обратить внимание на рейтинги, составленные по данным Центробанка. В критерии входят такие показатели, как доходность, сумма активов и количество участников. Еще один рейтинг составляет наше ведущее рейтинговое агентство Эксперт РА, его данным доверяют все министерства и ведомства, в том числе и Центробанк. Более подробно мы поговорим о рейтингах в отдельном разделе статьи.
- Срок работы НПФ
Есть фонды, которые созданы в период пенсионной реформы после 2005 года. Не исключено, что они просто захотели заработать на огромных деньгах граждан, которые крутятся в пенсионной системе. Поэтому лучше обратить внимание на фонды, созданные гораздо раньше.
Во-первых, они создавались для привлечения дополнительных средств населения по формированию еще одной пенсии. Во-вторых, фонды смогли пережить несколько экономических кризисов. В-третьих, накопили большой опыт работы в непростых условиях.
- Экономические показатели работы
В первую очередь обратите внимание на доходность, потому что это именно тот показатель, который будет приумножать ваши отчисления. Анализ надо делать минимум за 5 последних лет, иначе получите необъективную картину. Слишком высокая доходность – признак, что фонд вкладывает средства в рискованные активы.
Запомните, инвестирование пенсионных денег должно быть консервативным, т. е. практически безрисковым. Поэтому не стоит ожидать высокую доходность.
Можно проанализировать такие показатели, как количество участников фонда, объем привлеченных денег.
Рейтинги НПФ
Вернемся к рейтингам. Я воспользуюсь данными Центробанка. По состоянию за 9 месяцев 2018 года мы имеем следующую картину.
Некоторые фонды показали отрицательные или очень маленькие показатели доходности. Например, Сафмар – всего 1,15 % годовых, Лукойл-Гарант – -13,55 %, Образование – -13,83 %.
Я показала первые 10 фондов в порядке убывания доходности. Проанализируем деятельность троих лидеров за период с 2015 по 2017 годы.
| Показатели деятельности | 2015 год | 2016 год | 2017 год |
| НПФ Газфонд пенсионные накопления | |||
| Доходность, % | 13,92 | 12,3 | 9,53 |
| Активы, тыс. руб. | 118 230 987 | 153 090 042 | 490 289 837 |
| Участники, чел. | 29 | 31 | 164 733 |
| НПФ Согласие | |||
| Доходность, % | 9,13 | 9,13 | 8,31 |
| Активы, тыс. руб. | 22 528 768 | 44 471 651 | 2 043 642 |
| Участники, чел. | 0 | 0 | 20 520 |
| НПФ “Первый промышленный альянс” | |||
| Доходность, % | 13,34 | 13,05 | 8,14 |
| Активы, тыс. руб. | 5 059 736 | 5 242 165 | 6 841 321 |
| Участники, чел. | 59 153 | 59 591 | 44 051 |
Такой анализ интересующего фонда рекомендую сделать за 5 лет.
Эксперт РА составляет рейтинг по собственной методике, которая определяет способность фонда выполнять свои обязательства. Десятка лидеров выглядит следующим образом.
Для понимания таблицы надо ввести расшифровку букв во второй колонке. Буквы ru означают, что рейтинг национальный, а не международный.
Прогноз “Стабильный” означает, что в ближайшей перспективе у фонда велика вероятность сохранить свой рейтинг на прежнем уровне. “Развивающийся” – с одинаковой вероятностью у фонда может повыситься, сохраниться или снизиться рейтинг.
Как перевести накопительную часть пенсии в НПФ
Если вы не знаете или не помните, где ваши пенсионные деньги, то закажите выписку с лицевого счета. Это можно сделать в личном кабинете на сайте ПФР или через Госуслуги. Выписка моментально приходит на электронную почту.
Разберем на моем примере, какую информацию вы можете узнать из документа:
- Выбранный вариант перечисления взносов (все 22 % в страховую часть или только 16 %).
- Наименование УК или НПФ.
- Объем пенсионных накоплений на лицевом счете, которые направляются в накопительную часть.
Также вы можете посмотреть ваш трудовой стаж для начисления пенсии, количество присвоенных баллов и другие сведения.
Если выбранный вариант НПФ вас полностью удовлетворяет, то больше ничего делать не надо. Если вы захотите сменить фонд на более надежный и доходный, по вашему мнению, то выполните следующие действия:
- Выберите новый фонд по описанным выше критериям.
- Придите туда с паспортом и СНИЛС или подайте заявку онлайн на сайте.
- Подпишите необходимые заявления и договор о переходе.
Обратите внимание, что деньги переведут не сразу, договор вступит в действие только на следующий год. Например, я заключила договор 20 мая 2017 года, он вступил в действие только 27 марта 2018 года. Инвестиционный доход за 2018 год мне начислят до 31 марта 2019 года.
А теперь самое важное! Вы имеете право менять фонды 1 раз в год. Но если не пройдет 5 лет с момента последнего перехода, то вся ваша накопленная доходность сгорает. Поэтому надо очень сильно подумать, прежде чем писать заявление. На моем примере сменить фонд без потери дохода я смогу только в 2023 году.
Вы можете самостоятельно сформировать свою пенсию независимо от государства. До 2005 года НПФ занимались только этим: привлекали клиентов, открывали для них разные программы накопления, инвестировали средства и обеспечивали их сохранение и прирост. После 2005 года они получили доступ к накопительной части пенсии. Правда, лишились его уже в 2014 году.
Поэтому если вы решили обеспечить себя дополнительной пенсией, то выберите НПФ, изучите их тарифы и условия, заключите долгосрочный договор и копите. А после 2020 года, может быть, разморозится накопленное ранее.
У НПФ отобрали лицензию, что делать?
Тенденция последних лет – это укрупнение НПФ, ликвидации тоже случаются. Ничего специально делать в случае отзыва лицензии или реорганизации не надо. В первом случае все накопленные деньги переведут в ПФР, они не пропадут. Во втором случае – на счета новой организации. Но инвестиционного дохода вы можете и не увидеть. Недавно моя знакомая столкнулась с такой ситуацией.
Когда-то в 2013 году перевела накопительную часть пенсии в НПФЭ (фонд электроэнергетики). Каждый год начислялся процент, около 8 % годовых. А в прошлом году НПФЭ переименовали в Лукойл-Гарант, а потом объединили с НПФ “Открытие”.
Пришла информация, что мой счет и личный кабинет теперь в НПФ “Открытие”. Но только начисленных процентов на счете уже нет, только голая сумма страховых взносов.
Написала письмо в фонд, спросила, куда делись накопления за 6 лет. Через 2 недели получила ответ, что 2017 год был очень тяжелый для банковского сектора, и чтобы сохранить пенсионные средства, фонд отразил нулевую доходность по счетам клиентов. Они списали все накопленные проценты за предыдущие годы.
Заключение
Последние новости об очередной пенсионной реформе в части повышения возраста выхода на пенсию и продления заморозки накопительной части почти лишили большую часть населения страны надежды накопить и дожить. По-прежнему выбор страховщика остается за вами. А еще лучше, если начнете мыслить шире и перестанете зависеть от государственной подачки на дожитие.