Накопительное страхование жизни: механизм работы, плюсы и минусы

Здравствуйте, друзья!

Страховые услуги остаются у нас в стране пока мало привлекательными для клиента. Тогда как в развитых странах это не только отличный инструмент для защиты, но и сохранения и накопления денег на определенные цели. Наши страховые компании тоже стали разворачиваться в эту сторону и предлагают накопительное страхование жизни. Что это такое и можно ли с помощью него накопить, например, на безбедную пенсию, и будет темой нашей очередной статьи.

Как работает НСЖ

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это долгосрочная программа, которая совместила в себе сразу 2 инструмента: защита жизни человека и накопление денег.

Часто такие программы открывают на образование детей, дополнительную пенсию после ухода с работы и т. д. Но с этой задачей справится и банковский вклад. А это более знакомый и удобный для россиян инструмент. Чем отличается от него НСЖ? Дело в том, что полис не только помогает копить, но и устраняет риски, которые наступают при смерти, потере трудоспособности страхователя. Рассмотрим подробнее, как это работает.

Механизм работы НСЖ:

1. Вы определяете сумму, какую хотите накопить, и срок, к которому это надо сделать.
2. Выбираете страховую компанию и программу, наиболее удовлетворяющую ваши ожидания.
3. Подписываете договор и начинаете регулярными платежами вносить взносы, определенные вашей страховой организацией. Так, год за годом, происходит накопление средств.
4. Страховщик инвестирует ваши средства в консервативные инвестиционные инструменты, тем самым позволяя деньгам зарабатывать.
5. Но помимо накопления, полис еще и защищает жизнь. Эта функция является очень важной, ведь срок действия программы от 5 до 40 лет. Вряд ли вы можете на такое длительное время быть на 100 % уверенным, что ничего плохого не случится.
6. Если страховой случай не наступил, то через оговоренный срок страхователь получает всю накопленную за эти годы сумму с учетом инвестиционного дохода.
7. Если человек уходит из жизни раньше, чем сформировал планируемый капитал, то страховщик выплачивает лицу, указанному в договоре как выгодоприобретатель, всю сумму по договору. Даже если прошло совсем немного времени, и человек успел сделать всего один взнос. Либо возможен другой вариант: страховая компания сама вносит платежи в последующие годы, пока не накопит зафиксированный в договоре капитал.

Последний пункт является ключевым отличием страхового полиса от банковского вклада. По депозиту наследник получит только сумму, накопленную к дате печального события и ни рублем больше. Есть и другие отличия, о которых тоже поговорим в статье.

Вот как иллюстрирует Сбербанк свою программу страхования.

При таком поверхностном рассмотрении выходит, что НСЖ – это отличный инструмент для создания капитала. Но это только на первый взгляд.

Раз инструмент состоит из накопления и защиты жизни, рассмотрим его с этих двух сторон:

1. Ваши деньги инвестируются в безрисковые активы, которые дают совсем небольшой доход (чуть больше инфляции). Поэтому, если вы решили выбрать НСЖ в качестве инструмента для инвестирования, есть более эффективные.
2. Страхование жизни. Чтобы использовать НСЖ в качестве страхового полиса и защитить себя и свою семью от неблагоприятных событий, придется вносить ежегодно приличные суммы денег. Эту функцию отлично выполняют обычные договоры страхования жизни с гораздо меньшими годовыми взносами.

Если вы читали книги по инвестированию, то наверняка видели основные этапы, которые должен пройти любой инвестор на своем пути к финансовой независимости:

1. Создание финансовой подушки безопасности.
2. Защита жизни и здоровья главного инвестора и кормильца семьи.
3. Непосредственно само инвестирование.

Вот именно для выполнения второго требования и разработаны программы страхования. Но накопительные не выполняют этой функции на 100 %.

Совсем другое дело, если мы имеем дело не с накопительным, а с инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ). Не стоит путать эти два понятия. ИСЖ – более привлекательный инструмент, для которого я отвела отдельный раздел в статье. К нему точно стоит присмотреться.

Еще один вопрос, который интересует клиентов страховых программ: “Что будет, если досрочно расторгнуть договор?” В этом случае вы будете иметь дело с выкупными суммами. То есть вернут вам не все деньги, а только их часть. Процент возврата зависит от условий конкретной программы и организации.

Я приведу пример страхового полиса моего мужа. У него не НСЖ, а ИСЖ, но сути это не меняет. Принцип действия одинаковый. Выкупная сумма зависит от срока страхования по договору и количества уже выплаченных годовых взносов.

Выкупная сумма в процентах от уплаченных страховых взносов

Количество полностью оплаченных ежегодных взносов	Срок договора страхования
	10 лет	20 лет	30 лет
1	0 %	0 %	0 %
2 – 4	55 %	45 %	35 %
5 – 9	70 %	65 %	55 %
10	95 %	70 %	65 %
11 – 19		70 %	65 %
20		95 %	75 %
21 – 29			75 %
30			95 %
После накопительного периода	100 %

У моего мужа заключен договор на 20 лет. Если он захочет расторгнуть его, например, через 2 года, то вернет только 45 % от вложенного капитала, через 10 лет – 70 %. Поэтому расторгать договоры страхования – себе дороже.

ИСЖ: отличия и преимущества перед НСЖ

Еще один вид страхования жизни – это инвестиционное страхование. Как я уже сказала, оно намного привлекательнее накопительного. В самом слове “инвестиционное” заложено главное отличие – такое страхование в большей степени ориентируется на получение значительного инвестиционного дохода на вложенный капитал.

На Западе такие программы получили название Unit Linked или “английский способ инвестирования”. Они очень популярны в развитых странах. Иностранные страховые компании заходили и на российский рынок, наши инвесторы получили возможность накопить на свою будущую пенсию при одновременной защите жизни.

Но, к сожалению, из-за санкций большинство крупных компаний ушли из России. По оставшимся страховщикам условия подходят только очень состоятельным клиентам. Например, в известной Investors Trust единовременный взнос составляет от 75 000 $ США.

Но и в России стали появляться аналогичные программы с более доступными условиями вхождения. Например, по договору, который заключил мой муж с одной крупнейшей отечественной страховой компанией, действуют такие условия:

• срок – 20 лет,
• ежегодный взнос – 120 000 руб.,
• после окончания накопительного периода гарантируется выплата – 3 120 000 руб. (120 000 х 20 лет х Повышающий коэффициент 30 %),
• смерть застрахованного лица – 1 800 000 руб. выплачивается выгодоприобретателю по договору,
• со 2-го года действия договора возможны частичные изъятия средств,
• капитал вкладывается в отечественный или зарубежный фондовый рынок на выбор страхователя,
• ежегодно начисляется инвестиционный доход (за последние несколько лет он составлял 10 – 12 %).

Со 2-го года инвестиционный доход можно снимать и использовать на свое усмотрение, а можно оставлять на счете, тогда эти деньги продолжат работать и генерировать доход по формуле сложного процента.

Естественно, вкладывать весь свой капитал в такие программы нельзя. Существуют риски, о которых еще поговорим. Но как создание защиты для главного кормильца семьи и низкорискованный инструмент для инвестирования, она выглядит привлекательно.

Обзор программ страхования

Вернемся к НСЖ и рассмотрим условия по программам крупных игроков на страховом рынке. Есть два крупнейших рейтинговых агентства, АКРА и Эксперт РА, которые анализируют показатели деятельности компаний и присваивают им рейтинг. Советую выбирать страховщиков, которые, во-первых, вообще входят в рейтинги, во-вторых, занимают там лидирующие позиции.

Например, первая десятка лидеров рынка у агентства Эксперт РА выглядит следующим образом.

Обратите внимание, что такая известная всем россиянам компания, как Росгосстрах, не вошла в рейтинг. Но этому есть объяснение. Рейтинг составлен по страховщикам, которые специализируются на страховании жизни. Несколько лет назад от Росгосстраха отделился бывший Росгосстрах Жизнь и переименовался в Капитал Лайф. Пока идут судебные разбирательства.

У агентства АКРА видим другую картину. В данный рейтинг попали всего 9 компаний. Значит, среди них смело можно выбирать своего страховщика.

Для обзора возьму компании из рейтинга Эксперт РА, потому что он составлен как раз по программам страхования жизни.

Альянс Жизнь

Предлагает 3 программы:

• “Стиль жизни” для тех, кто хочет сохранить привычный образ жизни на долгие годы,
• “Подарок ребенку” – программа для накопления на образование детей, на обеспечение хорошего старта во взрослой жизни,
• “Золотая пора” для будущих пенсионеров и формирования прибавки к государственной пенсии.

По программе “Стиль жизни” условия стандартные для всех аналогичных предложений:

К страховым рискам относятся:

1. Смерть застрахованного по любой причине.
2. Инвалидность с установлением I, II групп инвалидности в результате несчастного случая или заболевания (с освобождением от уплаты страховых взносов по отдельным страховым рискам).
3. Первичное диагностирование критического заболевания.
4. Травма в результате несчастного случая.

Страхователь имеет право на получение инвестиционного дохода. Но компания отдельно сообщает, что по итогам года размер дохода может составить 0 %.

Сумма взносов, периодичность и срок договора устанавливаются индивидуально для каждого клиента.

Другие программы отличаются от выше рассмотренной составом страховых случаев. Например, в программе “Подарок ребенку” выплаты производятся в том числе и по инвалидности самого ребенка, а не только родителя.

МетЛайф

Это международная компания, которой уже 150 лет. Она предлагает множество программ. Например, инвестиционно-накопительное страхование жизни “Капитал+”:

1. Вы самостоятельно выбираете сумму накопления, срок и периодичность взносов.
2. Предусмотрена ежегодная индексация взносов.
3. При наступлении страхового случая выплаты за страхователя производит до конца срока сама компания.
4. Страховое возмещение значительно превосходит сумму накапливаемого капитала.
5. Дополнительный доход возможно получать с 3-го года действия программы.
6. После окончания накопительного периода капитал можно полностью снять со счета вместе с инвестиционным доходом или разделить на периодические ежемесячные выплаты.

Согаз-Жизнь

Предлагает несколько программ на детей, будущую пенсию и крупные покупки. Например “Копилка” ничем не отличается от разобранных выше программ. К договору можно подключать дополнительные риски. Естественно, стоимость взносов будет при этом выше.

На сайте есть калькулятор стоимости полиса. Я задала для примера параметры для себя. В выпадающем окне можно выбрать дополнительные риски.

Через 10 лет я получу 1 291 928 руб. Если бы я не подключала дополнительный риск, то получила бы 1 320 135 руб.

Если нужно узнать величину взноса при известной сумме капитала, которую хотите накопить, то в том же калькуляторе ставите галочку в нужном месте и получаете результат. Я, например, хочу через 10 лет накопить 5 млн рублей. Мой ежемесячный платеж в таком случае будет 38 450 руб.

Сбербанк страхование жизни

Программа “Семейный актив” покрывает следующие риски:

Параметры программы на следующем скрине.

А тот пример, что я вам привела со страховым полисом мужа, касается компании Капитал Лайф (бывшая Росгосстрах Жизнь) и ее программы “Управление капиталом 360”.

Плюсы и минусы

Есть несколько важных преимуществ НСЖ, которые я не описала. Оставила их именно для этого раздела. Это, в первую очередь, налоговые льготы и юридическая защита. Об этом сейчас и расскажу подробнее.

Во-первых, в соответствии с Налоговым кодексом затраты на страхование жизни подпадают под действие статьи о социальных вычетах. Это означает, что ежегодно вы можете возвращать от государства 13 % от годовых взносов страховщику, но не более, чем со 120 тыс. рублей. Договор должен быть оформлен на срок не менее 5 лет. В случае его досрочного расторжения налоговые вычеты придется вернуть государству.

Во-вторых, подоходным налогом не облагаются выплаты в связи со смертью и причинению вреда здоровью застрахованного лица.

В-третьих, НДФЛ облагается прибыль, которую получает застрахованное лицо, но только свыше ключевой ставки Центробанка.

Юридическая защита:

1. При разделе имущества разводящихся супругов страховой капитал не подлежит делению. Он полностью остается в распоряжении застрахованного лица.
2. В случае наступления смерти страхователя наследники не ждут 6 месяцев, чтобы получить наследство. Обычно в течение нескольких дней сумма накопленного капитала поступает выгодоприобретателю.
3. Страховой капитал не может быть арестован судебными приставами или конфискован по решению суда.
4. В качестве выгодоприобретателя не обязательно должны быть указаны прямые наследники. Это может быть кто угодно. Договор гарантирует, что именно этот человек получит выплаты.

Какие еще плюсы имеют полисы НСЖ:

• неизменность условий договора на протяжении всего срока его действия, а это, напомню, от 5 до 40 лет,
• дисциплинирует страхователя и защищает его деньги от него самого, а это приводит к приобретению таких полезных навыков, как экономия, сбережение и накопление,
• если страховой случай наступил, то выплаты могут в несколько раз превысить уже вложенную сумму,
• не только помогает копить, но и защищает жизнь и здоровье, гарантирует получение капитала даже в случае смерти страхователя человеком, который указан в договоре в качестве выгодоприобретателя.

Минусы:

• капитал никак не застрахован от банкротства и отзыва лицензии, поэтому так важно серьезно подойти к выбору страховщика,
• досрочное расторжение договора приведет к большим финансовым потерям,
• низкий уровень доходности, чтобы воспринимать этот инструмент как основной для инвестирования,
• долгосрочность программы – никто не может знать, сможет ли он через несколько лет вносить периодические платежи, а расторжение договора приведет к потерям.

Заключение

Идея совместить в одном продукте возможность копить и защиту своей жизни – замечательная. Но пока риски слишком высокие, чтобы большая часть населения заинтересовалась такими программами. И, если сравнивать плюсы и минусы НСЖ и ИСЖ, то перевес будет, однозначно, в сторону последнего.