Здравствуйте, друзья!
Что такое планирование на предприятии? Это оптимальное распределение ресурсов для достижения стоящих перед ним целей. А что представляет собой жизнь отдельно взятого человека или семьи? Разве не то же самое?
Тогда почему любое предприятие считает для себя жизненно необходимым заниматься планированием, а человек (семья) – нет? План развития есть у предприятия, личный финансовый план должен быть у каждого гражданина (семьи). Как его составить? Об этом мы сегодня и поговорим.
Понятие личного финансового плана (ЛФП)
Что такое ЛФП и для чего он нужен? У всех из нас есть цели. Это могут быть простые бытовые цели, например, дожить до зарплаты без долгов, сделать ремонт в следующем году или обновить компьютер.
А могут быть глобальные – накопить на машину, квартиру, образование детей и т. д. Можно в уме прикинуть, сколько денег понадобится для достижения цели, подсчитать доходы за этот период, вычесть расходы. Понять, что с такой зарплатой вообще ничего достигнуть не получится и пойти в банк за кредитом.
Но даже если вы на обычном листе бумаги запишете то, что пытались держать в голове, то картина может измениться. Наглядная демонстрация несоответствия ваших расходов доходам отрезвляет лучше любого лекарства. Куда именно утекают деньги, как остановить этот бесконтрольный процесс и что предпринять, чтобы ваша денежная река с каждым годом пополнялась, а не превратилась в конечном итоге в болото? На эти вопросы ответит личный финансовый план.
ЛФП – это финансовый инструмент, помогающий анализировать и оптимизировать денежные потоки, в которых мы находимся на протяжении всей жизни. А это позволяет, в свою очередь, разработать механизм достижения поставленных целей, увидеть всю финансовую картину целиком на несколько лет вперед.
Некоторые люди планированием занимаются с детства, потом эта привычка приносит во взрослой жизни отличные дивиденды.
Расскажу о себе. Я родилась в Советском Союзе и ездила летом в пионерские лагеря с пряниками, сушками и печеньем в сумке. Все, как полагается. Только у всех домашние гостинцы заканчивались через 3 – 4 дня и только у меня хватало до приезда родителей с новой порцией угощений. Дело в том, что я делила свои запасы на оставшееся до дня посещения количество дней и ела ровно столько, сколько отмерила. И ни пряником больше.
Во взрослой жизни умение копить и контролировать себя позволяет нашей семье всегда жить по доходам и получать от жизни больше, чем можно ожидать от нашей зарплаты. А с тех пор, как я заинтересовалась вопросом личных финансов, дела пошли еще лучше. Поэтому на собственном опыте ответственно заявляю, ЛФП работает. Надо только его грамотно составить и приступить к выполнению. Итогом процесса должна стать финансовая независимость.
Как составить личный финансовый план?
Этапы построения ЛФП
Этап 1. Постановка целей
Чтобы оправдаться в собственных глазах, мы нередко убеждаем себя, что не в силах достичь цели. На самом же деле мы не бессильны, а безвольны.
Франсуа Ларошфуко
С чего начать? Выделите час свободного времени. Приготовьте бумагу и ручку. Выпишите то, чего вы хотите достичь в ближайшее время, в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Другими словами, сформулируйте цели. Только сделать это надо правильно.
| Неправильно сформулированная цель | Правильно сформулированная цель |
| Сделать ремонт в квартире | Сделать ремонт в квартире через 6 месяцев. Потребуется около 100 000 руб. |
| Поехать летом на море | Поехать на море всей семьей летом 2019 года в Сочи. Ориентировочные расходы составят 100 000 руб. |
| Купить новую машину | В мае 2020 года купить новую машину Hyundai Creta. С учетом продажи старой машины доплата составит 500 000 руб. |
| Накопить на образование ребенка | За 6 лет накопить на образование ребенка в МГУ. 4 года по 300 000 руб. Итого понадобится 1 200 000 руб. |
Смысл, я думаю, понятен. Цели должны иметь:
- временное ограничение,
- денежную оценку,
- конкретику (место отдыха, количество человек, марка машины, название вуза и т. д.)
А еще они должны быть реалистичными. Например, я никогда не ставила нашей семье цели купить виллу на острове в океане. Потому что могу отличить фантазию от настоящей мечты, которая всегда должна исполняться.
Далее можно разделить цели на краткосрочные (вы должны достичь в течение текущего года), среднесрочные – со сроком до 5 – 6 лет и долгосрочные – через 10 и более лет.
Пример.
| Краткосрочные цели | Среднесрочные цели | Долгосрочные цели |
| Через 6 месяцев купить ноутбук Asus X756UA за 30 000 руб. | Через год поехать отдыхать в Грецию на 12 дней семьей из 4 человек. Стоимость путевки 2 500 $ + текущие расходы 1 000 $. Итого: 3 500 $. | Через 20 лет выйти на пенсию и иметь пассивный доход в размере 700 $ ежемесячно. |
| Через 3 месяца обновить телефон. Купить новый Honor 9 стоимостью 20 000 руб. | За 5 лет накопить деньги на 3-комнатную квартиру в своем городе площадью 125 кв. м в сумме 45 000 $. |
Этап 2. Финансовый анализ
После постановки целей вы должны провести тщательный анализ своих доходов, расходов, активов и пассивов. Если вы ведете семейный бюджет, то никаких трудностей не возникнет. Если нет, тогда лучше отложить составление плана на 2 – 3 месяца. А за этот период ежедневно записывать все свои доходы и расходы до копейки.
Вы можете это делать в блокноте обычной ручкой, в таблицах Excel или Google Doc, в специальных программах на компьютере или приложениях в смартфоне. Выбирайте удобный для вас способ. Главное, делать это ежедневно и приучить семью сообщать вам о своих денежных поступлениях и тратах, если вы будете составлять семейный ЛФП.
Не дожидаясь данных о ежемесячных доходах и расходах, составьте еще одну таблицу по анализу активов и пассивов.
Активы – это то, что приносит вам доходы. Пассивы – то, что требует расходов.
Пример.
| Активы | Пассивы |
| Квартира, которая используется для сдачи в аренду. Стоимость аренды за минусом коммунальных расходов 20 000 руб. в месяц. | Квартира, которая используется для жилья, площадью 150 кв. м. |
| Депозит в банке на 3 года под 7 % годовых с капитализацией процентов. Первоначальный вклад – 100 000 руб. | Автомобиль Hyundai i30 2016 года выпуска. |
| Металлический счет в золоте на сумму 200 000 руб. | Дача в 40 км от города, которая используется для летнего отдыха семьи. |
| Валютный вклад в $ США на 1 год под 1,5 % годовых на сумму 3 000 $. | Земельный участок под ИЖС площадью 10 соток в 3 км от города с подведенными коммуникациями. |
| Банковский кредит на 3 года под 20 % годовых. |
Обратите внимание, что некоторые статьи из пассивов легко перевести в активы. Например, сдать в аренду неиспользуемый гараж или продать земельный участок, если не планируете на нем возводить дом. Так же и машина, если она используется для получения доходов (такси, грузоперевозки), может перейти в раздел “Активы”.
После того, как перед вами в наглядной форме будет раскладка ваших активов и пассивов, ежемесячных поступлений и расходов, вы можете переходить к следующему этапу “Пересмотр целей и расстановка приоритетов”.
Этап 3. Корректировка целей и оптимизация
Это один из самых сложных и болезненных этапов. Целей намечено много, достичь их хочется как можно быстрее. Но анализ доходов и расходов показывает, что это невозможно. Что делать?
Возможные пути решения проблемы:
1. Пересмотр целей, чтобы выделить наиболее важные и приоритетные.
Если вас “протекли соседи”, то, конечно, ремонт в квартире можно рассматривать как приоритетную задачу. А если нет? Может, стоит отложить ремонт на год или два? Перечитайте все цели, что вы написали. Что действительно вы хотите по-настоящему? Не то, чтобы было, как у соседа, друга, коллеги. И не то, что повышает статус.
2. Корректировка целей для изменения сроков достижения и их стоимости.
Замечательно хотеть последнюю модель iPhone, но если впереди лето и очередной семейный отпуск, то неужели вы променяете его на железяку?
Хотя таких примеров сколько угодно. Мои друзья год копили на поездку в Таиланд. Но купили на эти деньги большой плазменный телевизор, который идеально подходил к пустой стене их новой квартиры. Каждому свое.
3. Оптимизация расходов.
Если вы уже имеете перед глазами свои расходы за 3 месяца, то без труда обнаружите дырки в бюджете, а иногда настоящие “черные дыры”, куда сливаются деньги. Покупка дорогих подарков, празднование с размахом очередного дня рождения, походы в кафе и рестораны и т. д. Перечислять можно до бесконечности.
Вы только посмотрите, что творится в супермаркетах перед Новым годом. Мне в этот момент кажется, что люди целый год ничего не ели, чтобы потом нажра… Извините, наесться и напиться на весь следующий год. Громят полки с продуктами, подарками, которые любезно за вас сформировали работники магазинов. Неважно, что вы покупаете и по какой цене. Праздник ведь…
О вредных привычках – отдельный разговор. Я пыталась убедить людей, которые выкуривают по пачке в день, подсчитать их траты на сигареты в год. Да, они ужасались, но не бросали. То же самое, кстати, касается и чашечки капучино в любимом кафе каждое утро.
Есть много способов оптимизировать расходы. И совсем не обязательно отказывать себе или своей семье в некоторых слабостях. В своей статье на тему экономии я показала далеко не все приемы, которые помогают, например, моей семье жить на достойном уровне и регулярно откладывать деньги на достижение целей.
4. Увеличение доходов.
Отличный мотивирующий и развивающий способ. Именно он помог мне вырваться из бюджетного болота, в которое загнали работников вузов нищенской зарплатой и унизительным отношением со стороны государства. Я начала осваивать новую профессию, снова зауважала себя и уверенно держу путь к финансовой независимости. А работа в университете теперь для меня скорее хобби, чем источник получения доходов.
Что помогло мне и может помочь любому желающему:
- терпение и усидчивость – мне пришлось изучить тонны информации в интернете, чтобы найти то, что смогло меня заинтересовать в вопросе дополнительного заработка,
- самообразование – не обязательно проходить дорогостоящие курсы, чтобы учиться, начните с бесплатных уроков, вебинаров, тренингов, статей, книг,
- дисциплина – каждый день я посвящала образованию по несколько часов,
- нацеленность на результат – впереди у меня была четкая цель, поэтому ничто и никто не мог меня остановить.
И не надо ныть про нищенские зарплаты и равнодушие государства. Никто ничего вам не обязан. Делайте свою жизнь сами и она повернется к вам лицом.
Все 4 рассмотренных способа можно и нужно применять одновременно. Тогда это будет уже целая система, а не одиночные попытки изменить ситуацию к лучшему. А против системы, как говорят, не попрешь. Главная ее цель – высвободить из вашего бюджета деньги на инвестирование.
Этап 4. Создание резервного фонда
Что такое резервный фонд и для чего он нужен, я уже рассматривала в своей статье о финансовой независимости. Поэтому здесь только упомяну, что он – обязательная часть личного финансового плана. Без подушки безопасности будет больно падать, если что-то пойдет не так в жизни. Остались без работы или вам резко сократили зарплату, тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения, и много других факторов, которые сложно предвидеть. Но можно себя обезопасить.
Имейте на банковском депозите сумму, равную 3- или 6-месячным расходам, и ваше психологическое самочувствие будет намного лучше. А это придаст уверенности, что вы все проблемы за это время решите.
Если случилось так, что фонд истрачен полностью или частично, первое, что вы должны сделать после нормализации обстановки – это пополнить его до оптимального размера.
Этап 5. Формирование портфеля инвестиций
Это последний и ответственный этап, результатом которого станет достижение поставленных целей и гордость ваших детей за таких “крутых” родителей. С чего начать инвестирование средств? С плана, конечно. Но здесь без опыта грамотных финансистов и консультантов не обойтись. Далеко не всем они по карману, хотя затраты окупаются в несколько раз.
Есть замечательные книги наших отечественных экспертов. Они для меня – настоящая инструкция к действию. Можно набираться опыта в инвестировании самостоятельно, никто не спорит. Метод проб и ошибок даст результат. Главное, чтобы он был именно тот, на который вы рассчитываете.
Мой знакомый вложил все имеющиеся деньги в один из ПИФов. За 1 – 2 года он здорово потерял в цене. Знакомый в панике бросился спасать оставшиеся сбережения. При этом нарушил сразу 2 условия успешного инвестирования:
- Не диверсифицировал портфель, т. е. вложил все деньги в один актив.
- Начал паниковать и делать глупости. Инвестирование в ПИФы – это долгосрочный проект на несколько лет. Фонд как теряет в цене, так и поднимается. Нельзя спешить. 1 год – не показатель.
В результате он не доверяет ни одному инвестиционному инструменту и предпочитает хранить деньги на банковском счете.
Определите для себя стратегию инвестирования. На какой риск вы готовы пойти?
Различают:
- консервативные инвестиции,
- умеренные,
- высокорискованные или агрессивные.
Для разных целей – свои инвестиционные инструменты. Но еще раз повторю – без специальных знаний можно наделать много ошибок.
В инвестиционный портфель должны входить инструменты с разными уровнями риска. Чем вы старше, тем выше доля консервативных инвестиций. Составьте для себя простую таблицу. Под каждый вид поставьте свою долю. Например:
| Консервативные инвестиции | Умеренные инвестиции | Агрессивные инвестиции |
| 45 % | 35 % | 20 % |
Теперь в каждой группе надо написать выбранные инструменты инвестирования.
Когда портфель сформирован, осталась главная и самая сложная часть ЛФП – это его выполнение. Основные принципы, которым вы должны следовать неукоснительно:
- Разработка ЛФП под себя, под свои цели, доходы и расходы, а не слепое копирование примеров из книг.
- Жесткая дисциплина, которая проявляется в регулярности инвестирования на протяжении длительного периода времени.
- Ежегодный пересмотр плана и его корректировка с учетом внешних и внутренних изменений ситуации.
- Диверсификация инвестиционного портфеля, т. е. вложение денег в различные активы.
Заключение
Личный финансовый план – это важнейший в вашей жизни документ. И чем быстрее вы это осознаете, тем легче вам будет его выполнять. Ведь в планировании важен учет всех видов ресурсов, в том числе и времени.
При желании вы можете составить даже не один, а несколько планов. Все зависит от выбранного вида планирования. Краткосрочный план поможет накопить на самые необходимые покупки за ближайшие месяцы. Среднесрочный – позволит осуществить цели, которые вы запланировали достичь через несколько лет. А долгосрочный – стоит составлять, если приоритетной целью является обеспечение достойной старости через пару десятков лет.
Но любой из них может так и остаться на бумаге, если вы прямо сейчас не возьмете в руки ручку и блокнот и не напишите свои цели. А с завтрашнего дня ежедневно не начнете записывать свои доходы и расходы. Я это сделала полгода назад. Догоняйте.