Кто такой финансовый консультант и как выбрать профессионального советника по финансам

Здравствуйте, друзья!

На тему этой статьи меня натолкнули многочисленные просьбы, что я стала получать от людей, которые читают меня в этом и других блогах. Хотят, чтобы я помогла составить личный финансовый план, подсказала надежного брокера и эффективную стратегию инвестирования.

Спрос на такие консультации растет. Но вопрос выбора советника по финансам не такой простой, как вам кажется. Это точно не надо делать по статьям, которые я или любой другой автор пишет в интернете. Разберемся, кто такой финансовый консультант, чем занимается, как грамотно его выбрать, чтобы не навредить своему капиталу.

Особенности профессии

Финансовый консультант – это человек со специальным багажом знаний и богатым опытом в сфере финансов, который помогает другим людям решать их финансовые проблемы и грамотно управлять деньгами.

Вот наиболее популярные запросы, с которыми люди обращаются к финсоветнику:

1. У меня не получается копить. Живу от зарплаты до зарплаты. Хочу научиться откладывать деньги на свои финансовые цели.
2. Постоянно в долгах. Беру один кредит, чтобы погасить другой. И так по кругу. Хочу выбраться из долговой ямы.
3. Хочу накопить на квартиру, образование ребенку, пенсию, но не знаю, как лучше это сделать.
4. У меня нет времени разбираться в инвестициях, но хочу сформировать капитал.

Такой помощник может работать в финансовой структуре (например, в банке, брокерской организации) или сам на себя в качестве независимого советника. В первом случае он так или иначе призван повышать прибыль своей компании и продвигать ее продукты. А это не всегда сопровождается ростом прибыли клиента. Во втором случае консультация может быть более объективной, но менее профессиональной.

Поэтому к выбору советника надо подходить во всеоружии, чтобы не нарваться на дилетанта или работника, интересы которого не совпадают с вашими. Я посвятила этому вопросу отдельный раздел в статье. Считаю его чрезвычайно важным. Расскажу про личный опыт общения с одним из таких “специалистов”.

Финансовые консультации нужны как бизнесу, так и обычному человеку. В США и развитых странах Европы эта профессия также востребована, как, например, семейный доктор или личный психотерапевт. В России же она только набирает популярность. На этом этапе важно научиться отличать шарлатана (инфобизнесмена, инстаблогера), который зарабатывает исключительно на своих вебинарах или онлайн-школах, от профессионала, который умеет эффективно управлять своими деньгами и может научить этому вас.

Какие задачи может решать финсоветник:

1. Анализ активов и пассивов, доходов и расходов клиента, выявление резервов и составление сбалансированного бюджета.
2. Постановка финансовых целей и формирование личного финансового плана по их достижению.
3. Разработка стратегии инвестирования и формирование инвестиционного портфеля.
4. Разработка стратегии погашения долгов.
5. Помощь в открытии и развитии бизнеса.

Чтобы эффективно решать все поставленные клиентом задачи, консультант должен знать:

• механизм функционирования экономики в целом, а также особенности фондового рынка, банковской сферы, личных финансов, страхования,
• российское законодательство в финансовой сфере,
• особенности работы различных банковских, страховых, инвестиционных продуктов,
• особенности ведения бизнеса в России,
• математический анализ, стратегическое планирование, риск-менеджмент.

Функции финансового консультанта

Рассмотрим более подробно, какие функции выполняет финансовый консультант в зависимости от сферы оказания услуг.

В банке

Не уверена, что от финансового консультанта в банке можно ожидать независимости в советах. Как правило, это люди, которые помогают своим клиентам – физическим и юридическим лицам – определиться с выбором оптимального банковского продукта, познакомиться с условиями кредитования или оптимизировать выплаты по кредиту.

Функции:

• оценка кредитоспособности клиента и подбор схемы кредитования,
• консультирование по актуальным банковским предложениям,
• пересмотр существующих условий кредита и определение возможности их улучшения,
• сопровождение клиента на всех этапах оформления банковского продукта.

Цель – заработать для своего банка и для себя, но при этом сохранить лояльность клиента, поэтому сотрудничество может быть выгодным для обеих сторон.

На предприятии

Что делает финансовый консультант на предприятии:

• разрабатывает стратегию развития бизнеса,
• занимается разработкой бизнес-плана и привлечением финансирования для его реализации,
• ищет инвесторов,
• анализирует активы и пассивы предприятия,
• разрабатывает ценовую политику,
• оценивает кредитоспособность компании и помогает в привлечении заемных средств,
• консультирует по вопросам инвестирования свободных денежных средств.

Цель – повысить эффективность управления финансами на предприятии. Личный заработок находится в пределах суммы за консультирование по заключенному договору.

В инвестиционной сфере

Консультациями на рынке ценных бумаг занимается инвестиционный советник. Именно советы по вопросам инвестиций наиболее востребованы сейчас на рынке. Но к сожалению, есть много нюансов в развитии этого вида деятельности. Об этом поговорим отдельно.

Обязанности консультанта по инвестициям:

• оценка риск-профиля инвестора, т. е. его восприимчивости к риску,
• разработка финансовых целей: краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных,
• анализ финансовых возможностей клиента,
• разработка инвестиционной стратегии по достижению целей и формирование инвестиционного портфеля,
• рекомендации по снижению риска и повышению доходности.

Цель независимого советника – помочь достичь поставленной клиентом цели. Заработок формируется в рамках фиксированной суммы по договору или процента с прибыли от инвестирования.

В личных финансах

Некоторые люди сталкиваются не с проблемой вложения лишних денег и накопления на определенную цель, а с элементарным отсутствием этих денег.

Консультант по личным финансам может:

• помочь вам разобраться с активами и пассивами,
• дать рекомендации по более эффективному использованию активов и составить план по ликвидации пассивов (долгов),
• проанализировать текущие доходы и расходы, составить семейный бюджет,
• дать рекомендации по оптимизации расходов и увеличению доходов,
• выявить резервы и предложить варианты их использования.

Эта сфера консультирования оптимально сочетается со сферой инвестиций. Зачастую в них работает один и тот же человек. Цель – решить проблемы клиента за вознаграждение по договору.

Как регулируется деятельность советника по финансам

Согласно российскому законодательству только инвестиционный советник, отвечающий определенным требованиям, имеет право консультировать по ценным бумагам и давать рекомендации.

Нормативно-правовая база регулирования деятельности по инвестиционному консультированию:

• Федеральный закон “О рынке ценных бумаг” № 39-ФЗ от 22.04.1996 (статья 6.1.)
• Указание Банка России от 02.11.2018 № 4956-У “О требованиях к инвестиционным советникам”
• Указание Банка России от 17.12.2018 № 5014-У “О порядке определения инвестиционного профиля клиента инвестиционного советника, о требованиях к форме предоставления индивидуальной инвестиционной рекомендации и к осуществлению деятельности по инвестиционному консультированию”

От советника по финансам иногда можно услышать, что предоставляемая информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Знайте, что так наши финансовые консультанты пытаются обезопасить себя от санкций со стороны регулятора и заявляют клиенту, что не дают никаких инвестиционных рекомендаций, а просто, например, рассказывают про свой или чужой опыт.

Основные требования к инвестсоветникам:

1. Обязательное членство в одной из СРО. Например, в НАУФОР.
2. Включение в реестр Банка России.
3. Высшее образование.
4. Наличие профессионального опыта на рынке ценных бумаг. Подробные требования к опыту прописаны в указанных выше документах.
5. Можно не иметь опыта, но обладать специальными сертификатами или свидетельством о квалификации специалиста по финансовому консультированию.
6. Вести общую систему налогообложения и вести бухучет по стандартам для финансовых организаций.
7. Сдавать отчетность в ЦБ РФ.
8. Любая инвестиционная рекомендация должна быть зафиксирована в аудиоформате, письменном или электронном виде.

Чтобы стать инвестсоветником и получить лицензию, нужно соответствовать перечисленным выше требованиям.

Как показала практика и многочисленные выступления финансовых советников на конференциях, требования законодательства для большинства оказались невыполнимыми или связаны с большими затратами. На момент написания статьи (январь 2021 г.) в реестре Банка России находится всего 12 инвестиционных советников ИП. На рынке финансового консалтинга их намного больше, но они не имеют права консультировать по инвестиционным инструментам.

Критерии выбора профессионального консультанта

Если при выборе брокера я одним из критериев ставила наличие лицензии и нахождение в реестре Банка России, то при выборе финансового консультанта такой рекомендации не будет. Знаю много профессиональных советников, которые считают неоправданно завышенными и невыполнимыми требования законодательства. Они не получают статуса инвестсоветника и не регистрируются в реестре. Но менее профессиональными от этого такие люди не стали.

Есть ряд принципиальных моментов, на которые я прошу вас обратить внимание при выборе консультанта:

1. Ни один из них не должен гарантировать получение какого-либо результата от инвестиционной деятельности.
2. Нужно бежать без оглядки от советника, который сразу начинает рассказывать вам об инструментах, с помощью которых он будет инвестировать ваши деньги. Что подойдет одним, не подойдет другим.
3. Настоящий профессионал в первую очередь проведет большую подготовительную работу: определит ваш риск-профиль, узнает финансовые цели и сроки их достижения, финансовые возможности, возраст, семейное положение, кредитные обязательства и пр. Только после этого консультант может переходить к советам по финансовой стратегии.
4. Не связываться с советником, который в первую очередь советует вложить деньги в IPO, структурные продукты, ВДО и другие инструменты, которые являются высокорискованными, особенно для долгосрочного инвестирования.
5. Стоит поинтересоваться, какой опыт управления личными финансами имеет консультант. Если обсуждаете вопросы инвестиций, то нелишним будет узнать, какие успехи на фондовом рынке демонстрирует его собственный портфель.

И самый главный совет. Если якобы независимый советник рекомендует вам открыть счет у конкретного брокера или купить продукт конкретной компании, это значит, что он работает не на вас, а на компанию, от которой получает вознаграждение за каждого приведенного клиента. От такого посредника лучше держаться подальше.

Заключение

В заключение хочу рассказать вам реальный случай из моей практики. Однажды я попала на семинар по инвестициям и личным финансам. Его вел независимый финансовый консультант, который тем самым набирал себе клиентов. Все выступление вело к тому, что самым главным до начала инвестирования является страхование жизни. Конечно же, по уникальному предложению от конкретной компании.

Я осталась после семинара пообщаться с консультантом. Оказалось, что он пока ничего не инвестирует, потому что погашает многочисленные кредиты. Как только справится с долгами, тогда уж развернется по полной. Мне все стало ясно.

С семинара прошло 2 года. Я вижу, как активизировался этот советник в соцсетях и медиапространстве. Многочисленные курсы, вебинары, лекции и личные консультации, видимо, приносят хороший доход.

Прошу, не попадайте к таким гуру финансов. Повышайте финансовую грамотность, разбирайтесь в инвестициях, управляйте сами или доверяйте личные финансы только профессионалам.

С уважением, Чистякова Юлия