Как выбрать лучшие микрозаймы: критерии сравнения МФО и их предложений

Здравствуйте, друзья!

Выражение “перехватить до зарплаты” не теряет своей актуальности до сих пор. Только формы такого перехвата изменились. Друзья и родители, конечно, остались. Но их финансовые ресурсы не всегда позволяют быстро и в нужном объеме обеспечить нуждающегося в деньгах. На помощь приходят микрофинансовые организации, у которых 24/7 есть средства. В статье рассмотрим, как выбрать лучшие микрозаймы в надежных и проверенных компаниях.

Статистика за 2019 год и изменения в деятельности МФО

Хочу в начале статьи обозначить свою позицию. Я экономист и специалист по личным финансам и инвестициям. Точно знаю, что при грамотном управлении своими финансами никогда не возникнет ситуации, когда до зарплаты не хватает пары тысяч рублей. Для форс-мажорных ситуаций должна быть сформирована подушка безопасности. Поэтому я против займов на текущие нужды.

С другой стороны, я знакомлю читателей нашего блога со всеми финансовыми инструментами, которые доступны на рынке. И микрокредитование нельзя обойти стороной. Цифры показывают, что МФО наращивают объемы выданных кредитов, клиентов становится все больше. Пока эту ситуацию не получается изменить.

Но моя главная цель – повышать своими статьями финансовую грамотность населения. При выборе компании для получения займа “до зарплаты” она точно понадобится.

Немного статистики:

1. За весь 2019 год итоги пока не подвели, но уже за 9 месяцев количество заемщиков в МФО увеличилось до 11 млн человек – рост на 24 % с начала года. Объемы кредитования тоже выросли на 23 %, в рублях оценивается в 201 млрд. Думаю, что по итогам 2019 года цифры только возрастут.
2. В реестре Центробанка на 6 февраля 2020 года числится 1 765 микрофинансовых компаний. За все время существования такой формы кредитования (расцвет пришелся на 2011 – 2015 годы) ликвидировано 7 754 организации.

Центробанк постепенно наводит порядок в том хаосе, который творился на рынке микрокредитования еще пару лет назад. Тогда люди за 10 000 руб. долга теряли свои квартиры, выплачивали несколько сотен процентов годовых, страдали от действий коллекторов. В 2019 году в деятельность МФО ввели ряд изменений (Федеральный закон от 27.12.2018 N 554-ФЗ):

• максимальная ставка по кредиту – 1 % в день,
• максимальная сумма переплаты – 150 %,
• если сумма займа от 10 000 руб. и более, МФО обязана рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН),
• если ПДН равен более 50 %, кредитная организация должна увеличить свой капитал на 65 % от суммы займа.

Эти меры усложняют процесс получения микрозайма. Уже в 2019 году вырос уровень отказов в предоставлении кредита. Рынок становится более понятным и прозрачным. А заемщики, как надеются авторы закона, станут меньше попадать в долговую кабалу.

Критерии выбора МФО

Предложений МФО по выдаче микрокредитов на рынке много. Как выбрать самые надежные компании с выгодными условиями? Только после анализа МФО и займа.

Рассмотрим критерии выбора кредитной организации.

• Надежность

Согласно последним изменениям в законодательстве полными правами на выдачу займа и требование возврата долга обладают только организации, которые внесены в реестр Центробанка. Поэтому первое, что должен изучить заемщик, – какие есть МФО в списке на сайте ЦБ. Полный каталог включает 1 765 организаций.

• Опыт работы

Ежегодно появляется несколько сотен компаний, но есть старожилы рынка. Это крупные и проверенные временем организации, которые существуют с 2011 года. Например, МКК “МигКредит”, МФК “Быстроденьги”, МФК MoneyMan и др.

• Прозрачность деятельности

Обязательно нужно изучить сайт компании. Во-первых, у надежной МФО он есть. Во-вторых, на сайте должна быть не только информация по займам, но и документы о деятельности организации (бухгалтерские отчеты, Устав, свидетельства и пр.). Клиент еще до оформления заявки должен четко представлять, у кого он берет кредит, на каких условиях, как его можно возвращать.

• Рейтинг

Есть два крупнейших рейтинговых агентства в России, которые присваивают рейтинги МФО. Это АКРА и Эксперт РА. К сожалению, анализ результатов показал, что Эксперт РА только четырем организациям его присвоила, у остальных рейтинг отозван. АКРА вообще присвоила только одной компании – ООО “МигКредит”.

На сайте Эксперт РА можно воспользоваться информацией рейтинга МФО по размеру портфеля микрозаймов. Наиболее надежные и популярные компании в верхних строчках списка.

 

Выбирать по отзывам МФО я не рекомендую. Во-первых, отзывы могут быть написаны на заказ. Во-вторых, чаще их пишут недовольные клиенты. Поэтому может сложиться необъективное впечатление, что всех обманывают и обкрадывают. А виноваты оказываются в основном сами заемщики, которые не прочитали условия договора, допустили просрочку.

Как вариант, можно почитать ветку на форуме Банки.ру с темой по МФО. Там не отзывы, а реальное обсуждение разных микрокредитных организаций, их рейтингов, условий займа, дельные советы.

Критерии выбора займа

Когда ответ на вопрос, где лучше взять микрокредит, получен, необходимо оценить имеющиеся предложения по параметрам займа. Анализ мало чем отличается от выбора кредитного предложения банка. Сравниваемые параметры:

1. Ставка. На сайте она, как правило, указывается за 1 день. Не попадите в ловушку, когда 1 % кажется таким маленьким. При пересчете в годовые проценты цифра уже становится 365 % и по новому закону не может ее превысить.
2. Срок. В МФО он исчисляется в днях и неделях. Например, в Moneza.ru максимальный срок займа равен 35 дней, в “МигКредит” – 48 недель.
3. Сумма. Микрозаем должен оправдывать свое название. Компании устанавливают минимальную и максимальную его сумму.
4. Условия получения. Доступные способы: на карту, наличными, на расчетный счет в банке.
5. Условия погашения. Заслуживающие доверие микрокредитные организации на сегодня предоставляют все возможные способы погашения кредита: банковские карты, по реквизитам на счет компании, счет мобильного телефона, электронные кошельки, наличными у партнеров и пр. Обратите внимание на возможные комиссии.
6. Требования к клиенту. Стандартные: гражданство, постоянная регистрация, возраст, наличие постоянного заработка.
7. Дополнительные услуги. Например, онлайн-оформление, отсрочка платежа, страхование, инвестиции, юридическая помощь и пр.

Рекомендую не только читать условия на главной странице сайта, но и найти официальные документы. Например, “Правила предоставления микрозаймов”, “Общие условия договора” и т. д. Не всегда это сделать легко, но по закону организация с лицензией от ЦБ обязана давать исчерпывающую информацию в открытом доступе. Там могут быть пункты, которые не освещены на сайте, но которые вы должны знать до получения микрокредита.

Для выбора лучших микрозаймов воспользуйтесь нашим рейтингом.

Также можете посмотреть полный список МФО на портале Банки.ру. Все существующие на сегодня займы с конкретикой по городу получения размещены в одной таблице. Можно сформировать топ по разным критериям: онлайн, по паспорту, без процентов, на карту, на большую сумму, наличными и др.