Здравствуйте, друзья!
Рынок банковских услуг не стоит на месте. И мы каждый год получаем новую порцию выгодных предложений от банков, которыми они стараются привлечь клиентов. Сегодня мы поговорим, как выбрать кредитную карту и на какие параметры надо обращать внимание. Также я приведу примеры актуальных на 2020 г. предложений.
Мы уже говорили с вами о том, что такое кредитная карта. Именно рассмотренные ранее понятия будут играть основную роль в нашем анализе.
Для выявления лучших кредиток мы уйдем от составления рейтинга, потому что он в любом случае содержит элементы субъективного мнения автора статьи. Я хочу этого избежать. Чтобы дать ответ на вопрос, какие карты наиболее выгодные, надо выявить популярные требования клиентов к ним. Что они ждут от кредиток:
- Простое и быстрое оформление, желательно без подтверждения доходов и не выходя из дома.
- Длительный льготный период, когда вы пользуетесь деньгами банков без процентов.
- Большой кредитный лимит.
- Небольшая стоимость обслуживания (в идеале – вообще без годового обслуживания).
- Низкая ставка по кредиту.
- Прозрачные штрафные санкции при нарушении условий договора и комиссии при обслуживании.
- Бесплатное СМС-информирование.
В связи с этими требованиями определим для себя, по каким параметрам мы будем сравнивать кредитки.
- Кредитный лимит.
- Беспроцентный период кредитования.
- Условия использования, включающие в себя ряд параметров: условия открытия кредитки, стоимость обслуживания, тарифы, бонусная программа.
Рассмотрим все параметры подробнее.
Карты с большим кредитным лимитом
Максимальное значение кредитного лимита устанавливается далеко не сразу и не всем клиентам, оформляющим кредитку. Каждый банк подходит к этому вопросу индивидуально, по анализу комплекта документов, которые вы ему предоставите. Надо понимать, что банк не будет отдавать свои деньги первому встречному. Поэтому если вы рассчитываете на большой лимит, то будьте готовы доказать свою платежеспособность.
Среди обязательных документов, как правило, выступают паспорт и документ на выбор, например, водительское удостоверение, СНИЛС и т. д. Некоторые банки просят предоставить справку о доходах.
Есть предложения, где банки выносят положительное решение о выдаче кредитки без справок о доходах. Это не означает, что выдают кредиты всем желающим. В этом случае банк самостоятельно проверяет кредитную историю и доходы клиента. Может быть, вас интересуют именно такие предложения.
Среди них:
- Тинькофф Платинум
Лимит по кредиту – до 300 тыс. руб. Довольно высокий ежемесячный платеж – до 8 % (минимум 600 руб.). Подробно все условия и тарифы мы разбирали в статье про кредитки Тинькофф Банка.
Не всегда отсутствие документов на получение кредитки компенсируется банком высокими ставками или годовым обслуживанием. Например, по карте “Тинькофф Платинум” обслуживание составит всего 590 руб. в год. Поэтому не стоит бояться каких-то завышенных комиссий и штрафов, если от вас не потребовали справку о доходах.
- “Восторг” от Восточного банка
Лимит по кредиту – до 300 тыс. рублей. Если вы моложе 25 лет, то вам потребуется предоставить еще один документ на выбор: сведения, что работаете на текущем месте минимум 12 месяцев, или справку о доходах.
- “Мультикарта” от ВТБ
Для кредитного лимита до 300 000 руб., кроме паспорта, другие документы не потребуются.
С длинным льготным периодом
Думаю, что для многих пользователей определяющим параметром при выборе банка является именно срок беспроцентного периода. В основном он колеблется в районе 50–60 дней. Но некоторые банки, пытаясь привлечь клиентов, увеличивают его до 100–120 дней. Присмотритесь к этим предложениям, если хотите пользоваться беспроцентным кредитом дольше 60 дней.
- “До 240 дней без процентов” от Уральского Банка реконструкции и развития
Есть тарифы на 120 и 240 дней, когда вы совершаете покупки, пользуясь деньгами банка, и не выплачиваете ему проценты. В первом случае ежемесячное обслуживание стоит 199 руб. (0 руб., если траты более 40 000 руб. в месяц). Во втором – 599 руб. (0 руб., если траты более 60 000 руб. в месяц).
- “100 дней без %” от Альфа-Банка
Льготный период очень комфортный. Вы в течение 100 дней пользуетесь деньгами банка без процентов. Особенностью кредитки является то, что беспроцентный период начинает отсчет только после совершения первой расходной операции. Еще одно преимущество – снятие наличных тоже подпадает под льготу (до 50 000 руб.).
- “120подНОЛЬ” от Росбанка
120 дней распространяется только на покупки товаров и услуг, снятие наличных не входит в беспроцентный период. Небольшое ежемесячное обслуживание в 99 руб. и доступные условия для того, чтобы ничего не платить (траты в месяц не менее 15 000 руб.).
Простые в оформлении
До сих пор очереди (пусть и по электронной записи) для некоторых банков остаются нормой. То же самое касается и банкоматов. Были случаи, когда я, например, не могла элементарно снять деньги с карточки, потому что не хочу и не могу проводить свое время в очередях. Я считаю, что это недопустимо в век развития информационных технологий.
Поэтому при выборе банка, у которого я собираюсь оформить кредитку, немаловажным фактором будет возможность сделать это онлайн и с доставкой на дом без посещения банка. Так же рассуждают и другие потенциальные клиенты. Давайте подберем варианты заказа кредитки через интернет специально для сторонников решать такие вопросы без похода в отделение.
- “Тинькофф Платинум” и любая другая кредитка от Тинькофф Банка
Тинькофф Банк – первый и самый крупный онлайн-банк в России. Есть только один офис в Москве. Ответ на вопрос, как заказать в таком случае кредитку, очень простой. Заполните анкету онлайн и дожидайтесь звонка менеджера. После одобрения заявки останется только назначить дату и время доставки карты (на дом или на работу). Важный момент – доставка осуществляется бесплатно.
- Кредитка Альфа-Банка
Нет необходимости посещать банк. Оформление на сайте займет не более 10 минут. После одобрения заявки курьер привезет карту по указанному в анкете адресу.
- Platinum от банка “Русский Стандарт”
Оформление на сайте, доставка бесплатная по всей России.
Бесплатное обслуживание
Стоимость обслуживания карты является важным параметром и очень отличается у разных банков. Хочу обратить внимание читателей на то, что не стоит этот параметр рассматривать как основной. Потому что часто за “бесплатностью” скрываются дополнительные требования, которые не каждый пользователь внимательно читает.
Например, по кредитке MTS Cashback стоимость обслуживания составит 0 руб., но за выпуск придется заплатить 299 руб. По карте “Можно больше” от МКБ бесплатное обслуживание только тогда, когда сумма покупок составит более 120 тыс. рублей в год. В противном случае – 499 руб. в месяц.
А вот по карточке “Восторг” от Восточного банка обслуживание бесплатное без дополнительных условий.
Часто банки бесплатно обслуживают карту 1-й год или 1-й месяц, а со 2-го уже придется платить. Такая лояльность компенсируется повышенными процентными ставками и комиссиями. Иногда устанавливают плату за выпуск карты. В любом случае надо внимательно читать все условия пользования, а не только тариф за обслуживание.
Бонусная программа (кэшбэк)
В борьбе за клиентов банки все чаще прибегают к выпуску кредиток с кэшбэком. Далеко не все знают об условиях программы лояльности, которые предлагают банки. Поэтому важно научиться пользоваться ими правильно. Так, чтобы как минимум покрыть расходы по обслуживанию карты, а как максимум ежемесячно экономить на покупках.
Такие программы дают возможность возвращать часть потраченных средств на счет, накапливать мили и обменивать их на приобретение билетов для путешествий и т. д.
Для меня, как и для другого потенциального клиента, наибольший интерес вызовет банк, который дает возможность превращать баллы в рубли и тратить их на свое усмотрение. Например, мне точно не подойдет Сбербанк и его программа “Спасибо”, которая позволяет тратить накопленные баллы только на покупки в магазинах-партнерах. И чтобы их заработать, надо пройти несколько уровней игры в привилегии.
Давайте рассмотрим некоторые предложения.
- Карта Cash Back от Альфа-Банка
Возвращает 10 % с покупок на АЗС, 5 % – с оплаты в кафе и ресторанах и 1 % – с остальных покупок. Начисленные баллы переводятся в рубли и могут быть потрачены как угодно. Но есть условия, которые необходимо выполнить, чтобы воспользоваться кэшбэком – потратить в месяц не менее 20 тыс. рублей. Максимальный возврат в месяц – 3 000 руб.
Еще я отмечу дорогое годовое обслуживание карты (3 990 руб.) и высокую комиссию за снятие наличных (4,9 %, минимум 400 руб.).
- “Восторг” от Восточного банка
Банк разработал целую систему начисления бонусов. Можно выбрать только одну категорию и менять ее по желанию раз в месяц. Предлагаю посмотреть список в таблице.
| За рулем | Тепло | Отдых | Онлайн-покупки | Все включено |
| 10 % за АЗС | 5 % за ЖКХ, аптеки, общественный транспорт | 10 % за такси и билеты в кино | 10 % за онлайн-оплату музыки, книг, фильмов и доставки еды | 2 % за все покупки |
| 5 % за парковки, такси, каршеринг и автомойки | 1 % за остальное | 5 % за кафе, бары, рестораны | 3 % за любые товары в интернете | |
| 1 % за остальное | 1 % за остальное | 1 % за остальное |
- Platinum от банка “Русский Стандарт”
Возвращает:
- до 25 % за покупки у партнеров,
- 5 % в трех выбранных категориях: “Аэрофлот”, “Одежда и обувь”, “АЗС”, “Рестораны”, “Спортивные товары”, “Ювелирные изделия”, “Театры и концерты”,
- 1 % за остальные покупки.
Кредитки для студентов и пенсионеров
Отдельно хочу уделить внимание гражданам, которые не всегда могут получить кредитку на обычных условиях. Они не подходят либо по уровню дохода, либо по возрасту. Для них принципиальными моментами будут:
- длительный беспроцентный период кредитования,
- низкая стоимость обслуживания,
- без справок о доходах и требований к месту работы,
- работающая бонусная программа, которая позволит значительно экономить на покупках.
Давайте подберем оптимальные предложения для пенсионеров и студентов.
- Тинькофф Платинум
Возраст клиента – 18–70 лет. Стоимость обслуживания – 590 руб. в год. Из документов нужен только паспорт. Оформить можно из дома, а доставка – по любому адресу. Беспроцентный период – 55 дней. Можно установить ограничения по карте. Но бонусная программа заинтересует далеко не всех пенсионеров и студентов. Накопленными баллами можно расплачиваться только в ресторанах и за ж/д билеты.
- “Халва” от Совкомбанка
Это дебетово-кредитная карта, т. е. на ней можно хранить собственные деньги и пользоваться заемными. Но главное ее преимущество для пенсионеров и студентов в том, что это карта рассрочки с бесплатным обслуживанием. С ее помощью можно совершать покупки, а оплачивать их в течение нескольких месяцев (от 1 до 18). И возраст для получения очень подходящий – от 20 до 75 лет. Но нужно официальное трудоустройство.
- “100 дней без процентов” от Альфа-Банка
По кредитке не установлен предельный возраст. Необходимо наличие постоянного дохода от 5 000 руб., поэтому пенсионеры и студенты вполне могут рассчитывать на получение карты. Для небольшого лимита до 50 000 руб. понадобится только паспорт, до 200 000 руб. – паспорт и еще один на выбор: СНИЛС, карта другого банка или водительское удостоверение.
Заключение
Я намеренно обошла стороной сравнение и составление итогового рейтинга самых лучших карт в России. Это было бы нечестно по отношению к вам – читателям нашего блога. Со стороны такие рейтинги не всегда выглядят объективными и честными. Кто-то даже обвиняет авторов в рекламе того или иного банка. Поэтому я приняла решение, что ответить на вопрос, в каком банке лучше заказать кредитку, вы должны самостоятельно.
Во-первых, вы должны расставить приоритеты в параметрах, которые имеют для вас первостепенное значение. Для кого-то это максимальный лимит, для кого-то беспроцентный период, а кто-то мечтает экономить на кэшбэке.
Во-вторых, изучить внимательно условия и тарифы по всем выбранным предложениям. Не ведитесь на рекламные лозунги, которые вы видите сразу, как попадаете на сайт банка. Поищите прикрепленные PDF-документы. На что там надо обратить внимание:
- процентная ставка,
- минимальный обязательный платеж,
- комиссия за снятие наличных,
- лимиты выдачи наличных,
- штрафы за несвоевременное погашение и невнесение обязательного платежа,
- стоимость СМС-информирования.
В-третьих, познакомиться с отзывами пользователей. Там встречаются довольно интересные моменты, которые лучше выяснить у сотрудников банка при оформлении карты.
А потом ответить на главный вопрос: “Так ли уж нужна вам кредитная карта?” Готовы ли взять на себя бремя пользования чужими деньгами или все-таки попробуете экономить и копить собственные? Интересно почитать в комментариях ваши аргументы “за” и “против” кредиток.