Как избавиться от долгов: возможные варианты и пошаговый план действий

Здравствуйте, друзья!

Чему успешно учатся россияне все последние годы нашего рыночного развития – так это жить в кредит. Известную фразу: “Живу одним днем” или “Хочу хорошо жить сегодня, а не потом” я постоянно слышу от своих друзей и знакомых. Подогревают такую позицию “легкие” деньги: кредитные карты и карты рассрочки, краткосрочные займы в МФО и потребительские кредиты. И наступает момент, когда люди начинают думать, как избавиться от долгов, потому что долги сводят на нет желание хорошо жить и приводят к реальным проблемам.

Если и вы подошли к этой черте, то давайте вместе наметим план по выходу из критической ситуации. В статье рассмотрим возможные варианты. Кому-то подойдет один, кому-то другой. Сразу оговорюсь, что я не буду рассматривать вопросы “энергии денег”. Энергетические потоки и психологические установки оставим тем, кто в этом разбирается. Я специалист в области финансов, поэтому мои советы, как выйти из долговой ямы, имеют практическую основу, подкрепленную российским законодательством.

Долговая статистика

Начну с некоторых цифр, которые лучше меня обрисуют ситуацию на рынке кредитования в России. Последние годы растет долговая нагрузка населения, и по итогам 2018 года этот рост побил рекорд – на 22,8 %. Размер долга россиян перед финансовыми организациями составил 14,9 трлн рублей. Почти треть доходов граждане отдают на выплату долга. Это соотношение продолжает увеличиваться, хотя и остается пока значительно ниже многих развитых стран.

При этом последние 5 лет падают реальные доходы россиян. Ожидания правительства, что в 2018 году удастся переломить эту тенденцию, не оправдались.

Падение реальных доходов, %
2018 г.	2017 г.	2016 г.	2015 г.	2014 г.
0,2	1,2	5,8	3,2	0,7

Реальные доходы – это доходы за минусом обязательных платежей, скорректированные на уровень инфляции.

Итак, что мы имеем. Доходы падают, закредитованность растет. Справедливости ради надо отметить, что доля просроченной задолженности небольшая. В 2018 году она даже снизилась с 7 % (2017 г.) до 5,1 % (по данным ЦБ РФ).

Но мы сейчас говорим не о “средней температуре по больнице”, а о конкретном человеке или семье. Им нет дела до того, что просрочки пока по стране невелики. Они уже есть или намечаются в ближайшем будущем в этом конкретном домохозяйстве. Как справиться с долгами и научиться жить без них? Универсального рецепта и “волшебной кнопки” нет. Нам потребуется железная дисциплина, большое желание выбраться из долговой ямы и законные способы это сделать.

Причины накопления долгов

Предвижу, что статья вызовет неоднозначные комментарии от читателей. Я слышу оправдания должников каждый день. Они называют разные причины жизни в кредит и невыплаты долга: от постоянного безденежья до “Банки зажрались, я не буду ничего им выплачивать. Это государство мне должно, а не я ему.” и пр.

Мое глубокое убеждение, что есть только одна причина не погашать долг – непредвиденные обстоятельства (потеря работы, тяжелая болезнь, стихийное бедствие и пр.). Все остальное – отговорки.

Но я проанализировала мнения экспертов (финансовых аналитиков из уважаемых российских компаний) и выделила основные причины накопления долгов россиян. Выберите свои из этого списка, а потом посмотрите на один абзац вверх:

1. Ничто человеческое нам не чуждо, в том числе и желание “жить хорошо” здесь и сейчас. Вот только это желание никак не подкрепляется финансовыми возможностями. Снижение кредитных ставок в последние годы убедило многих, что они справятся с долговой нагрузкой. Но получается далеко не у всех.
2. После роста ключевой ставки Центробанка в конце 2018 года объем кредитования только вырос. Люди стали перестраховываться. А вдруг ставки будут расти и расти, а мы так и не купили желанный автомобиль, шубу, путевку и прочие атрибуты “достойной” жизни?!
3. Ожидаемый рост НДС с 2019 года привел к повышению спроса на дорогостоящие покупки (машину, бытовую технику) уже в 2018 г. Люди ждут повышения цен на эти товары и торопятся закупиться.
4. Уже упомянутые выше форс-мажорные обстоятельства. Но при наличии элементарных знаний по финансам непредвиденные ситуации не застали бы врасплох. Все дело в наличии “подушки безопасности”. Она и создается именно на такие случаи.
5. В продолжение предыдущего пункта – отсутствие финансовой грамотности приводит к тому, что человек не может соотнести свои доходы и расходы, просчитать финансовые риски и оценить свои финансовые возможности.
6. Легкомысленное отношение к документам, где прописаны правила кредитования, приводит к просрочкам и росту долга. Особенно по кредитным картам. Заманчивая реклама рассрочки и беспроцентного периода некоторым людям затуманивает разум. Они пропускают льготные сроки выплат по кредиту, после которых начинают начисляться немаленькие проценты.

По данным исследования, среди неплательщиков 5 % людей – мошенники, и 7 % убеждены, что, вообще, могут не платить. Остальные должники ссылаются на финансовые трудности.

Наверное, список причин можно продолжать. Но я еще раз хочу обозначить свою принципиальную позицию. Я принимаю только одну причину – форс-мажор. Остальные – это сказки, которыми неплательщики пытаются оправдать себя. Только сказки эти часто имеют плохую концовку.

Для тех, кто верит в счастливый конец и хочет уйти от долгов, разбираем возможные варианты.

Варианты выхода из долговой ямы

Рассмотрим основные варианты, которые могут помочь обычному россиянину.

Реструктуризация

Реструктуризация – это смягчение первоначальных условий кредитного договора в случае ухудшения финансового положения заемщика. Она проводится по инициативе клиента, банка или суда.

В интересах должника – стать первым в этом списке инициаторов. В этом случае удастся избежать многих нежелательных последствий и добиться более приемлемых условий погашения. Ошибка, которую допускают некоторые неплательщики, – сокрытие информации об ухудшении своего финансового положения и невозможности вовремя погашать кредит. Возможно, они не осознают, что реструктуризация выгодна и банку, и самому заемщику:

1. Клиент получает более выгодные для него условия кредитования. Он сможет уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования, сменить валюту или получить временную передышку для восстановления своей платежеспособности.
2. Если ранее не было просрочек, то заемщик не ухудшит кредитную историю. Это может быть важно, если в дальнейшем он планирует получать новые кредиты.
3. Должник избежит общения со службами по взысканию долгов: банковских или коллекторских. Несмотря на то что закон сейчас ужесточил методы воздействия на неплательщика, приятным такое общение назвать трудно.

В свою очередь, банк:

• сможет не только получить обратно деньги с процентами, но и заработать дополнительную прибыль,

• не будет расходовать свои финансовые резервы на погашение невозвратных долгов,
• не увеличит долю просроченной задолженности, что может сказаться на его рейтинге,
• сохранит лояльного клиента, который и впоследствии будет пользоваться услугами банка.

Увеличение срока кредитования неизбежно приведет к увеличению суммы переплаты. Об этом тоже надо помнить заемщику. Снизится его ежемесячный платеж, но увеличится общая сумма к возврату.

Таким образом, чем быстрее вы сообщите банку о своих финансовых трудностях, тем лучше. Вместе вы сможете подобрать оптимальный для обеих сторон вариант. После возникновения просрочек банк сам выступает инициатором реструктуризации, предлагая варианты погашения. Не стоит игнорировать звонки и сообщения кредитной организации. Помните, что банк заинтересован в том, чтобы найти компромисс.

Варианты реструктуризации:

1. Увеличение срока кредитования за счет уменьшения размера ежемесячного платежа.
2. Смена валюты кредита.
3. Отсрочка в погашении. Часто такую операцию называют “кредитные каникулы”.

Не каждый должник может рассчитывать на смягчение кредитных условий. Он должен доказать банку, что нуждается в этом. Доказательствами служит документально подтвержденное:

• существенное снижение доходов (например, в связи с потерей работы, понижением в должности, сокращением зарплаты),
• уход в армию или декретный отпуск,
• потеря трудоспособности в результате травмы, тяжелой болезни.

Обратите внимание, что не все банки реструктурируют долги по кредитным картам.

Отдельного внимания заслуживает государственная программа по реструктуризации ипотеки. Если у вас возникла задолженность по жилищному кредиту, то зайдите на сайт “дом.рф” и прочитайте условия. Программа позволяет:

• снизить кредит на 30 %, но не более, чем на 1,5 млн рублей,
• сменить валюту займа на рубли,
• списать неустойку, начисленную банком.

Для одобрения заявки на реструктуризацию заемщик должен подходить под ряд критериев:

• категория (гражданин РФ, инвалид или участник боевых действий, наличие иждивенцев),
• финансовое состояние (соответствие совокупного дохода семьи заемщика и величины прожиточного минимума, увеличение ежемесячного платежа по ипотеке),
• жилье в ипотеке должно быть единственным у заемщика, допускается совокупная доля с другими членами семьи в собственности другого жилья,
• есть ограничения по площади залогового жилья и сроку заключения кредитного договора.

Не все банки участвуют в программе, поэтому надо уточнить актуальный список на сайте “дом.рф”.

Рефинансирование

Еще один из возможных вариантов освобождения от долгов – рефинансирование. Заемщик берет кредит, чтобы погасить несколько прежних. Если грамотно подойти к выбору банка и условий перекредитования, то эта процедура может быть очень выгодна:

1. Снижение долгового бремени за счет более низкой процентной ставки и сокращения суммы переплаты.
2. Удобство в погашении. Вместо нескольких банков, после рефинансирования кредит погашается только в одном.
3. Заемщик избегает возможных просрочек, а значит, штрафов и ухудшения кредитной истории.

Банки предлагают разные условия рефинансирования. В некоторых можно погасить за счет нового кредита до 5 – 7 старых, в том числе и ранее выданные кредиты того же банка. Некоторые банки дают еще деньги и на другие цели. Можно подобрать программу с более длительным сроком погашения, чем был раньше. Но в каждом конкретном случае надо просчитывать выгоды рефинансирования, т. е. насколько вы реально экономите в месяц и за весь срок кредитования.

Возможны дополнительные расходы при оформлении нового кредитного договора. Особенно это касается ипотечных займов. Надо оплачивать услуги оценщика, страховой компании, госпошлину за перерегистрацию, заказ выписки из ЕГРН.

Я вижу еще одну опасность рефинансирования. Оно не научит жить по средствам. Если нет денег на дорогие “хотелки”, вы берете кредит, чтобы погасить другой, а потом еще и еще. Законодательных ограничений в этой процедуре нет. Привыкаете постоянно жить в долг и считаете это нормой. Опасное состояние. Но я знаю много людей, которые убеждают меня, что именно так и надо жить. Каждому свое.

Банкротство физического лица

Крайняя мера, которая только на первый взгляд кажется единственным выходом из финансового тупика. Выгоды банкротства очевидны для крайне запущенной ситуации. Поэтому если есть хоть один шанс избежать объявления себя банкротом, то лучше его не упустить.

С 2015 года физическое лицо получило право заявлять о своей несостоятельности, т. е. невозможности оплачивать обязательные платежи, в том числе и кредиты. Но сделать это может только заемщик, который минимум 3 месяца не платит по займам и накопил уже не менее 500 тыс. рублей долга.

Обратите внимание, что запуск процедуры банкротства связан с расходами. Например, до подачи заявления необходимо заплатить госпошлину и за услуги финансового управляющего. Последний будет следить за выполнением требований суда, анализировать финансовые возможности должника, следить за сохранностью его имущества и выявлять признаки фиктивного банкротства. После вынесения соответствующего решения именно управляющий будет наблюдать за проведением реструктуризации, реализацией имущества должника и соблюдением мирового соглашения.

Решение о банкротстве принимает арбитражный суд. Возможные варианты:

1. Реструктуризация кредитов.
2. Реализация имущества должника.
3. Мировое соглашение.

На время рассмотрения заявления должник получает передышку в уплате своих долгов, но при этом ограничивается в некоторых своих действиях (например, на совершение операций с имуществом).

Если суд выявит условия, при которых заемщик может выплачивать свои долги в прежнем объеме, то в банкротстве будет отказано. Поэтому должна быть собрана солидная доказательная база несостоятельности. Часто для проведения процедуры банкротства нанимают юриста, что связано с существенными расходами.

Оцените все последствия объявления себя банкротом. Это не только наложенные законом запреты брать кредиты без упоминания банкротства, занимать некоторые должности, но и испорченная репутация, снижение качества жизни.

План погашения долга

До того как вы возьмете кредит, рекомендую познакомиться с азами финансовой грамотности и составить свой личный финансовый план. Последний поможет, если не совсем отказаться от займов, то хотя бы вовремя по ним расплачиваться, не допуская просрочки.

Особую опасность представляют краткосрочные займы в МФО. Выдают их, не особо вдаваясь в вашу финансовую состоятельность, а проценты закладывают огромные. Реструктуризация или рефинансирование по микрозаймам не пройдут. Банки не идут на этот шаг. Тогда есть ли выход по избавлению от займов?

Если негативный сценарий уже запущен, то понадобится план погашения долгов:

1. Выпишите все свои долги: кому должны, оставшаяся сумма, ежемесячный платеж и срок.
2. Составьте таблицу с учетом всех своих доходов и расходов. Это не получится сделать быстро. Минимум месяц надо записывать все свои поступления и траты. Способов много: от простого блокнота до специальных приложений на смартфоне. Каждый день потребуется не более пары минут.
3. Проанализируйте свои расходы и вычеркните необязательные статьи на время погашения долгов: походы в кино, кафе, покупка излишков одежды, новых гаджетов, алкоголя. Список у каждого свой, но он обязательно будет.
4. Продумайте план экономии. Быть может, стоит отказаться от поездок на машине в пользу общественного транспорта, обедов в кафе в пользу контейнера из дома, покупки в бутиках в пользу товаров на распродажах. А не положены ли вам льготы?
5. Ежемесячно с каждого своего дохода отложите сначала 10 %. Получаете 20 000 руб.? В сторону отложите 2 000 руб. Только потом тратьте оставшиеся деньги на текущие нужды. Сумма небольшая, но она здорово приучает к финансовой дисциплине.
6. Ищите дополнительные заработки. Возможностей много, в том числе и для людей из небольших городков и деревень любого возраста. Интернет может стать отличным источником не только временного, но и постоянного заработка.
7. Определите очередность досрочного погашения долгов. Сначала те, срок которых минимальный. Порядок такой:

• по каждому долгу вносим оговоренный в договоре минимальный платеж,
• по кредиту, который вы определили первым к погашению, вносим больше на столько, на сколько сможете,
• погасили первый, переходим ко второму в очереди, продолжая вносить ежемесячные минимальные платежи по всем остальным кредитам,
• сумма, которая ранее шла на погашение первого займа, теперь пойдет дополнительной по второму.

Так и двигайтесь от кредита к кредиту до полного их погашения. Без самоорганизации и огромного желания избавиться от долгов ничего не получится. Только представьте, сколько перед вами откроется возможностей, когда кредиты будут погашены, а суммы, которые вы ранее на это тратили, теперь в вашем полном распоряжении. Самое время подумать об инвестировании.

Заключение

Банально писать: чтобы избавиться от долгов, не надо в них залезать. Разные ситуации бывают в жизни. Но чем раньше вы осознаете необходимость брать ситуацию под свой жесткий контроль, тем быстрее из нее выберетесь. Тем, кто никогда не брал деньги в долг, желаю не нарушать эту традицию. А тем, кто уже взял, быстрее все вернуть и зажить полной жизнью. Тем, кто запутался и не видит выхода, желаю не отчаиваться, а попробовать на практике перечисленные в статье способы.