Как грамотно пользоваться банковской картой за границей: подробное руководство

Здравствуйте, уважаемые читатели блога! Вполне возможно, что банковская карта, которая сейчас лежит в вашем кошельке, категорически не подойдет для поездки за рубеж. И дело не только в высоких комиссиях и невыгодных тарифах. Она может просто не работать в той стране, куда вы направляетесь. Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно заранее выяснить, какую выбрать и как пользоваться банковской картой за границей.

Какую карту взять с собой в путешествие

Начинать готовиться к путешествию необходимо заранее. Для этого мало оформить документы и купить путевки. Следует еще проверить кошелек и понять, с какой картой вы собираетесь ехать и какие карты принимают на территории прибытия. Возможно, есть смысл заказать новую.

Платежная система

Прежде всего взгляните на лицевую сторону пластика и найдите на нем значок платежной системы, которая выступает посредником между банком, выпустившим карту, и банком, обслуживающим организацию, где вы планируете совершить покупку.

Существуют международные платежные системы (МПС) и локальные. Первые действуют во многих странах, а локальные позволяют осуществлять расчеты в пределах одного или ограниченного круга государств.

1. Наиболее популярны за границей карты Visa и MasterCard. Они действуют на территории большинства государств. Visa при расчетах использует доллар, а MasterCard – и доллар, и евро (узнать, какая валюта у вашего счета, можно в банке).
2. JCB основана в Японии и входит в пятерку ведущих сервисов мира. Заказать карту можно у нескольких ведущих российских банков.
3. Среди состоятельных людей и заядлых путешественников распространена американская система American Express. Она делает ставку на качество оказываемых услуг и предоставляемые клиентам привилегии.
4. Если отправляетесь в Китай, то стоит оформить China UnionPay. Кстати, она работает не только в Поднебесной, но и еще в 179 странах.
5. Самая известная российская система – МИР. Она пока не подходит для большинства заграничных поездок, поскольку принимают ее только в Армении, Южной Осетии, Беларуси, Кыргызстане, Казахстане и Турции. Для поездок есть вариант заказать кобейджинговую (партнерскую) карту: “МИР – Maestro”, “МИР – JCB”, “МИР – UnionPay”.

Получается, что абсолютно не важно, какой финансовой организацией выпущена карта. Можно ли ей расплачиваться, расскажет платежная система, к которой она подключена.

Тип пластиковой карты

Стоит взять с собой как минимум дебетовую и кредитную карты. На всякий случай напомню, чем они отличаются:

1. Дебетовая позволяет расплачиваться только в пределах остатка на счете.
2. Кредитная имеет определенный лимит, в рамках которого клиент имеет право использовать заемные средства банка. Почти всегда предусмотрен льготный период, когда разрешается вернуть деньги без процентов.

Нередко торговые точки принимают только кредитки, т. к. считается, что их владелец более платежеспособен. Дебетовку даже с высоким статусом могут не принять или потребовать загранпаспорт для подтверждения личности. К тому же к клиенту, который желает оформить кредитку, обычно предъявляют более строгие требования.

Кредитку разумно предоставлять при аренде автомобиля или бронировании гостиницы. Если производилась оплата дебетовой картой, то на ней замораживается определенная сумма, которую не получится использовать до снятия ограничений (а этот процесс иногда занимает длительное время). При оплате кредитной картой за границей резервируются заемные средства. Причем замораживание не считается тратой, поэтому даже проценты на заем не начисляются.

Зато с дебетовки проще снять наличные. При обналичивании кредитки часто прерывается беспроцентный период и увеличивается процентная ставка.

Многие банки выпускают карты для путешественников. Они обычно предусматривают более лояльные условия по обналичиванию денег на чужбине, а также приобретение бонусов за расчеты в гостинице, приобретение авиабилетов и другие “типичные” для туриста траты.

Будьте внимательны: иногда дебетовки выпускаются как кредитки с нулевым лимитом, а кредитки – как дебетовки с овердрафтом. При пользовании дома это не доставит никаких проблем, а при выезде за пределы родины такое положение дел может сыграть с вами плохую шутку по описанным выше причинам. Чтобы не попасть в такую ситуацию, придется тщательно вчитываться в условия договора и смотреть отзывы других туристов.

Карта должна быть именной, эмбоссированной (с выдавленными буквами и номером) и иметь чип. Моментальный неименной пластик с собой лучше не брать, поскольку он имеет низкий статус и не везде работает. Варианты с магнитной полосой легко подделываются, поэтому к ним тоже мало доверия.

Особенности конвертации

Нередко люди просто не понимают, куда пропадают их деньги при расчетах. Вроде платили по одному ценнику, а списана совсем другая сумма. Чтобы узнать, как работает “магия” списания, придется затронуть тему конвертации. Мы не будем глубоко проникать в процессы конвертации валюты за границей, а посмотрим на гипотетических примерах, когда происходят основные потери.

1-й вариант. Вы находитесь в условном государстве, где в ходу местные тугрики (денежная единица). У вас есть рублевая карта системы Visa (с расчетами в долларах). Конвертация происходит следующим образом: тугрики – доллары – рубли.

2-й вариант. В стране расплачиваются тугриками, у вас Visa и счет открыт в долларах. Перевод валюты осуществляется по схеме: тугрики – доллары.

3-й вариант. Вы отправились в страну, где национальной денежной единицей признан доллар. Ваш счет открыт в рублях в МПС Visa. Схема обмена: доллар – рубль.

4-й вариант. Представим идеальную ситуацию: в государстве действует доллар, карта открыта в долларах через Visa. В том случае комиссий не будет вообще, так как задействована только одна валюта.

Чем больше конвертаций, тем больше вы заплатите сверх суммы покупки. К сожалению, есть еще важные моменты, о которых следует знать:

1. Редко когда банки производят конвертацию по официальному курсу ЦБ РФ. Обычно их тариф привязан к нему, но больше на несколько процентов. И их уплачивать приходится вам.
2. У платежной системы тоже свои наценки на обмен. Но справедливости ради скажу, что у Visa и MasterCard они небольшие.
3. Финансовые организации, участвующие в операции, могут взимать дополнительные комиссии. Так что итоговая стоимость неуклонно будет расти.
4. Средства со счета в момент оплаты не списываются, а лишь резервируются. Списание осуществляется через какое-то время (иногда через пару дней и даже месяц) после того, как МПС получит подтверждение операции и выставит чек банку-эмитенту. За это время курс валют, скорее всего, изменится, и, вполне возможно, по новой цене придется заплатить больше (или меньше, если повезет).

В августе 2020 года MasterCard сообщила, что списание будет производиться по курсу, действующему в день покупки. Скорее всего, другие МПС скоро “подтянутся” и этот недостаток канет в лету.

Как избежать потерь при конвертации

В первую очередь смиритесь, что обойтись совсем без трат не получится. Ведь даже идеальный четвертый вариант из описанного выше раздела имеет небольшую загвоздку: счет придется пополнять и так или иначе переводить рубли в доллары (или другую валюту). Конечно, если зарплата у вас в иностранной валюте, то вопросов нет, а вот рублевые сбережения еще требуется ухитриться выгодно обменять. Поэтому предлагаю альтернативные решения:

1. Одним из выходов может стать мультивалютная карта. Она привязывается к нескольким счетам в разной валюте. Перевести в рамках карты одну валюту в другую проще, поскольку курс там зачастую выгоднее, чем официальный в обменном пункте или кассе банка. Но учтите, что она бывает только дебетовой.
2. Выбирайте карты без комиссий за конвертационные операции.
3. Лучшие карты – с обменом по курсу Центробанка России. Это избавит от лишних наценок, но от скачков курса, увы, не застрахует.
4. Выбирайте предложения с кэшбеком и начислением процентов на остаток, чтобы хоть в какой-то мере компенсировать траты.

Правила безопасности при расчетах

Итак, с тем, какими картами можно расплачиваться за границей и как их правильно выбирать, разобрались. Теперь поговорим о безопасности. Согласитесь, отдать мошенникам свои кровно заработанные не хочется. И хотя эти советы справедливы и при эксплуатации пластика внутри страны, но в чужих краях лучше удвоить бдительность:

1. Чтобы реквизиты не оказались в руках преступников, используйте технологии бесконтактной оплаты (PayPass, payWave, QuickPass). Так пластик будет меньше на виду и не придется набирать пароль (до определенной суммы), который могут увидеть посторонние.
2. Еще лучше, если в телефон встроен NFC-чип для бесконтактных платежей через сервисы Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay. Главное преимущество таких сервисов не только в удобстве, но и в том, что они не сообщают данные и номер пластика – передается только виртуальная последовательность цифр (токен), которая потом расшифровывается платежной системой.
3. Не храните все сбережения на карте. Лучше открыть в том же банке вклад и по мере необходимости переводить небольшие суммы через личный кабинет.
4. Подключите СМС-оповещения, чтобы оперативно узнавать о произведенных операциях.
5. Хорошо бы установить лимиты (если такая услуга предоставляется) на единовременное снятие и перевод наличных. Даже если карта окажется в руках мошенников, они не смогут сразу снять все, что на ней есть. Правда, совсем низкие пределы устанавливать тоже не стоит – разумно оцените собственные траты.
6. Банк может заблокировать карту, если увидит по ней переводы из-за рубежа. Чтобы этого не произошло, заранее уведомите организацию, что собираетесь покинуть пределы государства. Сделать это нетрудно: достаточно позвонить на горячую линию или оформить заявку через личный кабинет. Причем указывайте все точки маршрута, где вы будете находиться даже непродолжительное время. Например, пара часов ожидания в аэропорту при пересадке.
7. Любые манипуляции должны производиться только в вашем присутствии. Не позволяйте обслуживающему персоналу уносить карту, а требуйте мобильный терминал или пройдите к кассе самостоятельно.

Советы по использованию пластиковой карты за границей

Есть еще несколько правил и советов, которые позволят сделать процесс эксплуатации пластиковой карты за рубежом более выгодным.

• Правильно снимайте наличные

У крупных банков есть иностранные представительства и собственные банкоматы, через которые можно снимать наличность без лишних надбавок. Также если организация входит в международную финансовую группу, то в банкоматах партнеров по объединению тоже можно обналичить деньги без переплат.

Если банкомат “не родной” и вы не поймете, выдаст он вам купюры или нет, то посмотрите на размещенные на нем логотипы. Если на нем есть такой же логотип, как на пластике, то, значит, он работает с платежной системой вашей карты. Правда, комиссии за снятие, скорее всего, не избежать.

Так как за каждую операцию взимается плата, выгоднее снимать наличность не мелкими, а крупными суммами. А на первое время желательно купить какое-то количество наличных на родине, “подловив” выгодный курс.

• Не тратьте все

Это правило особенно актуально для дебетовок. Из-за особенностей обмена, которые мы рассмотрели выше, у вас есть шанс улететь в минус и попасть в неразрешенный овердрафт. Он возникает, когда собственных средств не хватило и были списаны деньги банка. И теперь вы должны их незамедлительно вернуть, да еще и с процентами (до 50 % годовых).

Всегда проверяйте состояние счета и оставляйте запас на непрогнозируемые расходы вроде комиссий и скачков курса.

• Платите за покупки местной валютой

Когда вы платите с карты, продавец может предложить вам рассчитаться в рублях. На первый взгляд кажется, что это удобно: не нужно в уме прикидывать, во сколько вам обойдется оплата, и не страшна курсовая разница. Но на деле ситуация иная.

Если валюта карты и расчетов различается, то вы попадете на тройную конвертацию и еще торговой точке заплатите приличный процент. И даже если денежные единицы совпадают, плата, которую магазин берет за услугу, значительно выше, чем любые потери при переводе.

Заключение

Я постаралась максимально понятно осветить эту непростую тему и в конце приведу главные выводы:

1. Предупреждайте банк о том, что отправляетесь за рубеж. Сохраните контакты службы поддержки, чтобы быстро получить помощь в экстренной ситуации.
2. Берите с собой несколько карт для разных целей. Также это позволит не остаться без средств, если какую-то из карт украдут или заблокируют.
3. Для снижения потерь при переводе пользуйтесь картой со счетом в валюте той страны, куда вы направляетесь, или используйте мультивалютный вариант.
4. Не забывайте контролировать свои расходы, чтобы не нарваться на отрицательный остаток.
5. По возможности снимайте наличные в терминалах банка или партнеров. Обязательно узнавайте о разрешенных к снятию суммах, на которые не начисляется комиссия.

Сколько карт вы берете с собой в поездки? Случались ли неприятные сюрпризы при их использовании?