ИИС Тинькофф Банка: условия открытия и обслуживания

Здравствуйте, друзья!

Для начала интересная статистика, которую обсуждают все финансовые эксперты: за 2019 год почти в 3 раза выросло число ИИС, открытых на Московской бирже (1,5 млн). Тройка лидеров представлена Сбербанком, ВТБ и Тинькофф Банком. Если у вас еще нет инвестиционного счета, то самое время в 2020 году выбрать надежного брокера и стать инвестором. В этой статье сделан обзор тарифов и условий открытия ИИС Тинькофф Банка.

Краткий ликбез по ИИС

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) действует с 2015 года. Но только в 2019 году произошел настоящий прорыв. Люди обратили внимание на инструмент, который позволяет не только сохранять деньги, но и приумножать их. Причины возросшего интереса понятны – низкие ставки по банковским вкладам и повышение финансовой грамотности населения.

Но, общаясь на форумах и в чатах с новичками, понимаю, что не все разбираются в особенностях ИИС. Основные моменты, которые вы должны знать перед тем, как завести счет:

1. ИИС – это брокерский счет с налоговыми льготами. Его может открыть любое физическое лицо старше 18 лет. Государство заинтересовано, чтобы граждане не хранили деньги под подушкой, а вкладывали в ценные бумаги (акции и облигации), участвуя тем самым в развитии экономики страны.
2. Счет имеет ограничения в использовании: его можно открыть минимум на 3 года, а вносить разрешается не более 1 млн рублей в год. Раньше трех лет деньги снимать нельзя. Исключение – купоны и дивиденды, их можно выводить, если брокер дает такую возможность (а это делают не все).
3. ИИС может быть только один на одного человека. Не понравился брокер? Можно закрыть счет и перевести деньги к другому (рекомендую только тем, кто открыл ИИС недавно). Если счет существует давно, то лучше перевести активы от одной компании к другой, не закрывая ИИС. Так сохранится трехлетний срок для получения налоговых льгот.
4. Налоговые льготы бывают двух типов: А и Б. Первый для тех, кто работает наемным работником и официально платит подоходный налог. С внесенной на ИИС суммы он может возместить 13 %, но не более 52 000 рублей в год. Второй тип для тех, кто не работает официально (студенты, пенсионеры и пр.), ИП, самозанятых и активных трейдеров. В этом случае они полностью освобождаются от уплаты налога с прибыли от успешных сделок на фондовом рынке.

На инвестиционный счет можно заводить только рубли, но потом не запрещено покупать на валютной бирже доллары и евро, например, для приобретения акций. Инвесторы имеют право хранить на ИИС акции и облигации, в том числе и иностранных компаний, торгующихся на российских биржах (Московской и Санкт-Петербургской), валюту, опционы и фьючерсы.

Торговать на биржах можно только через посредника, поэтому и счет открывают именно они. Есть три возможных варианта:

1. Банк.
2. Брокерская компания.
3. Управляющая компания.

Прежде чем переводить деньги посреднику, посмотрите на Московской и Санкт-Петербургской биржах, на сайте Центробанка, кто имеет право торговать от вашего имени ценными бумагами и валютой.

Тинькофф Банк уверенно держит лидирующие позиции по числу клиентов, открывших ИИС. Реклама делает свое дело, а отзывы в интернете говорят о том, что банк разработал удобное для новичков приложение, с помощью которого они могут покупать и продавать ценные бумаги и валюту. Я познакомилась с ним. Интерфейс действительно удобный. Разберется любой человек, который умеет пользоваться смартфоном или компьютером на уровне покупателя интернет-магазина.

Но для себя я нашла отрицательные моменты, которые не позволили мне заключить договор с этим посредником. Забегая вперед, скажу о них:

• высокая комиссия за сделку (0,3 %), тогда как у других брокеров она намного ниже,
• отсутствие некоторых инвестиционных инструментов, например, БПИФов.

Теперь обо всем по порядку.

Как открыть счет

Тинькофф Банк позиционирует себя как онлайн-банк с проведением всех операций через интернет. Не для всех подходит такой формат. И отзывы показывают, что при возникновении проблем посещение единственного офиса в Москве становится непреодолимым препятствием. Но руководство пока все устраивает. Сервис совершенствуется, например, появились собственные банкоматы.

В мире инвестиций Тинькофф – новичок, но я бы сказала, новичок агрессивный. Брокерскую лицензию банк получил только в марте 2018 года, а уже занимает первые строчки в рейтингах по количеству клиентов. Именно этой ситуацией мы руководствовались, когда выбирали героя сегодняшней статьи. Советую не торопиться с выбором, а изучить все плюсы и минусы.

ИИС на сайте Тинькофф Банка открывается онлайн, вам нужно заполнить анкету в разделе инвестиций. Процедура предельно простая.

Для заполнения онлайн-заявки потребуется паспорт. Одновременно со счетом курьер привезет вам дебетовую карту банка, с которой удобно вносить и выводить деньги.

Обратите внимание, что если у вас уже есть ИИС, но вы хотите сменить брокера и перевести активы (акции, облигации) в Тинькофф, то придется все продать, а счет закрыть. Это существенный минус, потому что трехлетний срок начинает отсчитываться заново. Да и ценные бумаги в таком случае придется реализовать по текущей цене, а она может быть ниже цены покупки. Пока Тинькофф не разработал схему перевода ИИС от одного брокера к другому.

После отправки анкеты в течение двух дней счет будет открыт. Можно переводить на него деньги и покупать первые ценные бумаги. Помните, что на ИИС в год заводим не более 1 млн рублей, в возврат подоходного налога 13 % по типу “А” делается только с 400 тыс. рублей.

Тарифы

Тинькофф предлагает 3 тарифа:

1. Инвестор.
2. Трейдер.
3. Премиум.

По умолчанию все новые инвесторы подключаются на первый. Для большинства он является наиболее оптимальным, так как даже сам банк рекомендует переключаться на второй только при торговле от 77 000 рублей в месяц. Это легко понять, если познакомиться с условиями обслуживания.

Получается, что если вы в течение месяца совершили хотя бы одну сделку, то заплатите за обслуживание минимум 99 руб. Теперь давайте посчитаем, как это повлияет на доходность. Например, вы каждый месяц вносите 5 000 рублей на ИИС и покупаете ценные бумаги. По итогам года ваш портфель дал 10 % годовых прибыли.

Сравним фактическую доходность у трех разных брокеров.

Показатели	ВТБ “Мой онлайн”	Сбербанк “Самостоятельный”	Тинькофф Банк “Инвестор”
Инвестиции, руб.	5000 * 12 = 60 000	5000 * 12 = 60 000	5000 * 12 = 60 000
Комиссия за сделку	0,05 % (30 руб.)	0,06 % (36 руб.)	0,3 % (180 руб.)
Комиссия депозитария	0,01 % (6 руб.)	0,01 % (6 руб.)	Нет
Брокерское обслуживание, руб.	Нет	Нет	99 * 12 = 1 188
Накопленный капитал без учета комиссий (доходность 10 % годовых), руб.	60 000 * 1,1 = 66 000	60 000 * 1,1 = 66 000	60 000 * 1,1 = 66 000
Накопленный капитал с учетом комиссий (доходность 10 % годовых), руб.	66 000 – 36 = 65 964	66 000 – 42 = 65 958	66 000 – 1 368 = 64 632
Фактическая доходность	(65 964 / 60 000) * 100 % – 100 % = 9,94 %	(65 958 / 60 000) * 100 % – 100 % = 9,93 %	(64 632 / 60 000) * 100 % – 100 % = 7,72 %

Как видите, теряется почти 2 % доходности. Для мелкого частного инвестора это серьезные потери. Чем крупнее будут инвестиции, тем менее заметна будет разница.

С 3 февраля 2020 г. Тинькофф Банк отменяет ежемесячную оплату за обслуживание брокерского счета и ИИС в размере 99 руб. на тарифе Инвестор. Это существенно снизит расходы инвестора, но комиссия за сделку все равно остается довольно высокой 0,3 %.

Как пользоваться

Разберем, какие возможности есть у частного инвестора, который открыл ИИС у брокера Тинькофф:

• Выход на Московскую и Санкт-Петербургскую биржи, т. е. доступ к российским и иностранным ценным бумагам. Это очевидный плюс, не у всех посредников есть такая возможность.
• Для тех, кто уже знаком с биржевой торговлей, покажется удобным пользоваться торговым терминалом. Там есть все что нужно: котировки, биржевой стакан, графики, новости, возможность подачи рыночной и лимитной заявок.

• Новички выбирают из каталога ценную бумагу, которую хотят купить, и нажимают кнопку “Купить”. Все просто. Для примера я выбрала акцию индексного фонда FXCN.

• Если сомневаетесь в своей способности собрать инвестиционный портфель, то можно воспользоваться роботом-советником. Он подскажет, какие бумаги купить. Но сначала брокеру надо определить ваш инвестиционный профиль. Для этого пройдите несложный тест. Тест подписывается инвестором и хранится в настройках.
• Если не устраивает тариф, в настройках личного кабинета он легко меняется.
• ИИС можно пополнять только рублями. Но потом инвестор имеет право покупать валюту, используя рублевую сумму на счете, для сделок с иностранными акциями.

Тинькофф Банк выступает налоговым агентом.

Заключение

Инвестиции для физических лиц становятся доступнее, если пользоваться возможностями, которые дает индивидуальный инвестиционный счет. Необязательно формировать портфель из сотен ценных бумаг. Новичок может начать с покупки ОФЗ. Сегодня они дают около 6 – 6,5 % доходности. Не очень большая, но:

• во-первых, это практически безрисковые инвестиции,
• во-вторых, не требуется особых знаний для покупки,
• в-третьих, ИИС способен значительно увеличить прибыль за счет налоговых льгот.

Тинькофф Банк – понятный и удобный брокер. Если вы будете совершать сделки на крупные суммы (не обязательно раз в месяц), то комиссия не окажет существенного влияния на доходность. А плата за неактивные месяцы банком не берется.

И пора уже менять статистику по частным инвесторам на российском рынке. Учимся управлять своими деньгами и пользоваться государственными льготами, пока их не отменили. Я, например, не знаю, радоваться или нет резко возросшему количеству ИИС в 2019 году. Как бы государство не подумало, что задачу свою выполнило, и дальше инвесторы способны двигаться без их помощи. Что думаете?