Где взять кредит под залог недвижимости: обзор 10 предложений от лидеров рынка

Здравствуйте, друзья!

Мы много говорим о кредите на покупку жилья под залог приобретаемой недвижимости – ипотеке. Но иногда нужны деньги на другие неотложные нужды, а банк не выдает потребительского займа или выдает не в той сумме, что необходима. В этом случае может помочь имеющаяся в собственности квартира, дом или комната. Рассмотрим, где взять кредит под залог недвижимости, порядок получения, преимущества и недостатки кредитования под обеспечение.

Сравнительная таблица кредитов под залог недвижимости

Для удобства свела актуальные предложения для физических лиц на май 2020 года в единую таблицу:

Банк	Условия	Ссылка на оформление заявки
Абсолют Банк	Сумма: до 15 млн ₽ Срок: до 15 лет Ставка: от 12,24 %	Оставить заявку
Банк “Возрождение”	Сумма: до 10 млн ₽ Срок: до 5 лет Ставка: от 12,5 %	Оставить заявку
Восточный Банк	Сумма: до 15 млн ₽ Срок: до 20 лет Ставка: от 8,9 %	Оставить заявку
Газпромбанк	Сумма: до 30 млн ₽ Срок: до 15 лет Ставка: от 11,9 %	Оставить заявку
Локо-Банк	Сумма: до 5 млн ₽ Срок: до 7 лет Ставка: от 8,4 %	Оставить заявку
НС Банк	Сумма: до 10 млн ₽ Срок: до 10 лет Ставка: от 15 %	Оставить заявку
Россельхозбанк	Сумма: до 10 млн ₽ Срок: до 10 лет Ставка: от 10,7 %	Оставить заявку
Сбербанк	Сумма: до 10 млн ₽ Срок: до 20 лет Ставка: от 10,9 %	Оставить заявку
Тинькофф	Сумма: до 15 млн ₽ Срок: до 15 лет Ставка: от 8 %	Оставить заявку
Уралсиб	Сумма: до 6 млн ₽ Срок: до 15 лет Ставка: от 11,99 %	Оставить заявку

Особенности залогового кредитования

Залоговое кредитование представляет собой получение денег от банка или другой организации под залог находящегося в собственности имущества. Владелец остается собственником такого имущества, но оформляет на него обременение. Это означает, что до момента выплаты долга заемщик не сможет совершать с ним определенные действия без разрешения кредитора: продать, подарить, обменять и пр.

В качестве имущества, передаваемого в залог, могут быть:

• жилая недвижимость (квартира, комната, дом, доля в жилых объектах),
• земельный участок,
• коммерческая недвижимость,
• ценные бумаги (ликвидные акции и облигации),
• транспортные средства (автомобили, мотоциклы, прицепы, сельскохозяйственная техника и т. д.),
• ценные вещи (шубы, драгоценности, антиквариат, смартфоны, бытовая техника и электроника и т. д.)

Кроме банков, получить заем на неотложные нужды можно и в других организациях. Например, в ломбардах. Последние два пункта широко используются именно в ломбардном кредитовании.

Чем кредит под залог отличается от обычного потребительского кредита:

1. У обычного потребительского кредита нет обеспечения. Заемщику надо доказать свою платежеспособность – и деньги у него в кармане. У кредита с залогом заявителю надо иметь в собственности ликвидное имущество, способное заинтересовать банк.
2. Как правило, заем под обеспечение выдается на более длительный срок и под меньший процент. Это легко объяснить. Банк почти ничем не рискует, передавая деньги заемщику, потому что у него в залоге остается ликвидное имущество. В случае неплатежеспособности клиента недвижимость пойдет с молотка, и банк вернет себе сумму займа.
3. Банк предъявляет жесткие требования к документам. В первую очередь это касается залогового объекта недвижимости. Одновременно банк может более лояльно относится к самому заемщику. Например, легче получить кредит с плохой кредитной историей, без подтверждения дохода и официального трудоустройства.
4. Процедура оформления займа с залогом более длительная, потому что, кроме стандартного для любого кредита пакета документов, надо собрать бумаги и на объект недвижимости, заказать оценку его рыночной стоимости. Порядок получения такой же, как при ипотечном кредитовании.

В отличие от ипотеки, заемщику не надо вносить первоначальный взнос. Он может получить до 80 % от рыночной стоимости недвижимости. Некоторые банки, например, Тинькофф, заявляют, что выдают до 100 % от оценочной стоимости объекта.

Обзор топ-5 кредитных предложений

Рассмотрим подробнее условия кредитования под залог недвижимости у 5 крупных банков: Тинькофф Банка, Сбербанка, Газпромбанка, банка “Восточный” и Россельхозбанка.

Тинькофф Банк

Тинькофф Банк выдает кредит под залог на кредитной карте, которую курьер привозит вместе с документами по любому адресу, заявленному в заявке на сайте. На время погашения пользоваться кредиткой можно бесплатно. Часть денег заемщик сразу получит после одобрения заявки, другую – после регистрации объекта залога в Росреестре.

Условия кредитования:

1. Максимальная сумма – 15 млн ₽. Минимальная – 200 тыс. ₽.
2. Срок – от 3 месяцев до 15 лет.
3. Ставка – от 8 до 22 %. Если заемщик отказывается от страхования жизни и здоровья, нижняя граница устанавливается на уровне 13,2 %.
4. Плата за включение в Программу страховой защиты – 0,3 % от суммы займа.
5. Документы: паспорт и СНИЛС. Регистрацию предмета залога банк проводит самостоятельно.

Для получения доступа к деньгам надо активировать кредит. Это можно сделать в мобильном приложении или личном кабинете интернет-банка, в чате или по телефону горячей линии. Найти “Кредит наличными под залог” и нажать кнопку активировать. Как правило, процедура станет возможной после регистрации залога в Росреестре.

Требования к объекту недвижимости:

• квартира в многоквартирном достроенном доме,
• только на территории России,
• не должно быть обременений,
• квартира должна быть оформлена в собственность.

Тинькофф разрешает сдавать в аренду квартиру, находящуюся в залоге. Решение принимается в индивидуальном порядке. Надо написать в чат поддержки или позвонить по телефону горячей линии.

Можно регистрировать любых членов семьи заемщика. Для этого не требуется разрешения банка. А вот для прописки других людей надо написать в чат или позвонить в контактный центр.

Требования к заявителю:

• возраст – от 18 до 70 лет на момент погашения долга,
• гражданство РФ,
• регистрация на территории России: постоянная или временная,
• можно привлечь созаемщика.

Сбербанк

Сбербанк перевел всю процедуру оформления и выдачи кредита под залог недвижимости на свой сервис “ДомКлик”. Предметом залога может быть:

• квартира, в том числе в таунхаусе,
• жилой дом с участком и без него,
• отдельно земельный участок,
• гараж с земельным участком и без него.

Условия кредитования:

1. Максимальная сумма – 10 млн ₽, но не более 60 % от залоговой стоимости недвижимости. Минимальная – 500 тыс. ₽.
2. Срок – от 1 года до 20 лет.
3. Ставка – от 10,9 %. Повышается на 1 %, если заемщик отказывается от страхования жизни и здоровья. Страхование предмета залога – обязательное. Повышается на 0,5 %, если клиент не получает зарплату в Сбербанке.

На сайте есть информация о полной стоимости кредита (ПСК), которая, помимо процентной ставки, включает все дополнительные платежи по займу. ПСК составляет от 16,01 до 18,94 %.

Требования к заемщику:

• возраст – от 21 до 75 лет на момент возврата долга,
• гражданство РФ,
• общий стаж – от 1 года за последние 5 лет, 6 месяцев на текущем месте работы,
• не является ИП, руководителем, зам. руководителя, гл. бухгалтером малого предприятия с численностью до 30 человек, членом фермерского хозяйства,
• супруга (супруг) в обязательном порядке становится созаемщиком, если нет брачного договора.

Документы:

1. Паспорт с отметкой о регистрации.
2. Подтверждение доходов и трудовой занятости.
3. Документы по предоставляемому залогу (довольно внушительный перечень).

Газпромбанк

Газпромбанк выдает нецелевой кредит под залог квартиры, для которой установлены следующие требования:

• находится в многоквартирном доме на территории России,
• оформлено право собственности,
• не является единственным жильем заемщика,
• нет зарегистрированных лиц.

Банк подробно прописал свои требования к состоянию жилого помещения и дома, в котором оно находится. Например, должно быть подключение ко всем коммунальным сетям, исправное санитарно-техническое оборудование, отдельная кухня и санузел от других квартир. Дом не должен числиться как аварийный и быть в списках на капитальный ремонт. У него есть каменный, цементный или кирпичный фундамент, металлические или железобетонные перекрытия и пр.

Не подойдут в качестве залога комнаты в коммуналках, квартиры в хрущевках Москвы и области, малосемейках, в домах с деревянными внешними стенами.

Условия кредитования:

1. Сумма займа – от 500 тыс. ₽ до 30 млн ₽. Максимальная сумма не может превышать 70 % от рыночной стоимости квартиры.
2. Срок кредитования – от 1 года до 15 лет.
3. Минимальная ставка – 11,9 %. Действует для зарплатных клиентов, для остальных повышается на 0,5 %. ПСК находится в диапазоне от 12,078 до 15,304 % годовых.
4. Обязательно страхование от объекта и титула.

Требования к заявителю:

• возраст – от 20 до 65 лет,
• гражданство РФ и постоянная регистрация в регионе нахождения Газпромбанка,
• общий стаж не менее года, текущий – не менее 3 месяцев.

Документы:

• паспорт,
• СНИЛС,
• копия трудовой книжки,
• справка о доходах (для зарплатных клиентов – без справок о доходах).

Банк “Восточный”

Банк “Восточный” выдает деньги под залог:

• квартиры в многоэтажном доме (выше 2 этажей),
• дома, площадь которого не менее 100 кв. м, с оформленными документами на землю (год постройки не ранее 1998 г.),
• коммерческой недвижимости (тип – капитальное строение).

Условия кредитования:

1. Сумма – от 300 тыс. до 30 млн ₽.
2. Срок – от 13 месяцев до 20 лет.
3. Ставка стартует от 8,9 % годовых. Максимальное значение – 35 %.
4. Банк может потребовать, помимо залога недвижимости, оформить поручительство физических лиц.

Требования к заемщику:

• возраст – от 21 до 70 лет,
• гражданство РФ,
• стаж не менее 3 месяцев на текущей работе, а для людей моложе 26 лет – не менее года.

Нельзя оформить заем, если объект залога имеет обременения, несовершеннолетних детей в собственниках или находится на территории, где нет представительства банка “Восточный”.

Какие могут запросить документы:

• паспорт гражданина РФ,
• свидетельство о регистрации или расторжении брака, брачный договор, если есть,
• выписку из ЕГРН,
• согласие супруга на оформление залога,
• кадастровый и технический паспорта для объектов, зарегистрированных до января 2017 г.,
• технический план для помещений или межевой план для земельных участков, зарегистрированных после января 2017 г.

Россельхозбанк

Россельхозбанк позволяет оформить кредит под залог квартиры или дома с земельным участком. Одним из преимуществ банка является возможность выбора способа погашения долга: аннуитетными или дифференцированными платежами.

Условия кредитования:

1. Сумма – от 100 тыс. до 10 млн ₽.
2. Срок – от 1 до 10 лет.
3. Ставка зависит от категории заемщика: от 10,7 % для зарплатных и надежных клиентов, от 11,8 % для бюджетников, от 11,9 % для остальных. Плюс 1 % к ставке ожидает, если клиент отказался страховать жизнь и здоровье.
4. Супруг (супруга) обязательно привлекаются в качестве созаемщика, если не был заключен брачный договор.

Россельхозбанк может выдать не более 50 % от рыночной стоимости залогового объекта.

Требования к претенденту на кредитные деньги:

• возраст – от 21 до 65 лет (до 75 лет, если есть созаемщик в возрасте до 65 лет и к моменту исполнения заемщику 65 лет прошло не менее половины срока кредита),
• не менее полугода стажа на текущем месте и не менее года общего стажа за последние 5 лет.

Документы:

• паспорт,
• СНИЛС,
• военный билет,
• копия трудовой книжки,
• справка о доходах,
• документы о семейном положении и наличии детей,
• документы по залоговому объекту.

Этапы оформления кредита под обеспечение

Схема оформления кредита под залог недвижимости примерно одинаковая во всех банках.

Этап 1. Подача заявки. Большинство банков позволяет подать заявление онлайн. Некоторые идут еще дальше и предлагают отсканированные документы тоже присылать не выходя из дома. Например, Тинькофф и “ДомКлик” от Сбербанка. Пока не все проходит гладко. В отзывах клиентов встречается много жалоб. Но цифровые каналы развиваются, поэтому, думаю, что все проблемы временные.

Этап 2. Оценка залоговой недвижимости. Банку важно снизить риски неплатежей и узнать рыночную стоимость залогового объекта, чтобы определить сумму возможного займа. Если клиент откажется погашать долг, кредитор должен быть уверен, что вернет свои деньги. Оценку сегодня проводят быстро: от 1 до 3 дней. Но придется потратиться на услуги оценщика. Цена зависит от региона, объекта недвижимости. Примерно стартует от 3 000 ₽.

Этап 3. Сбор документов. Не ведитесь на рекламные слоганы на официальных сайтах банков. Вы должны понимать, что получить большую сумму без документов на вас и ваш залоговый объект невозможно. Проверяйте срок действия каждой справки. Задержавшись в получении одной из них, вы рискуете заново оформлять другие.

Этап 4. Заключение и регистрация договоров. На этом этапе практически все банки приглашают заемщика в офис для подписания документов. Некоторые берут на себя регистрацию предмета залога в Росреестре (например, Тинькофф). Но в большинстве случаев придется делать это самостоятельно.

После регистрации документы с отметкой о наложении обременения надо предоставить банку. Заемщик получает деньги на банковский счет или дебетовую карту. Это нецелевой кредит, поэтому тратить его можно на любые цели.

Преимущества и недостатки залогового кредитования

Преимущества:

1. Возможность получить деньги в долг, когда отказывают в кредите на обычных условиях. Например, по причине имеющихся ранее просрочек, которые испортили кредитную историю.
2. Возможность оформить сумму, значительно выше максимальной по обычному потребительскому кредиту.
3. Срок кредитования по кредиту с обеспечением выше, чем без него. Залоговое кредитование по этому параметру во многом похоже на ипотечное.
4. Нет первоначального взноса.

Недостатки:

1. Самый главный недостаток – это передача своего имущества под залог банку. Это накладывает ограничения в действиях и повышает риски остаться без недвижимости в случае ухудшения финансового положения и невозможности продолжить погашение кредита.
2. Длительная процедура оформления, связанная с необходимостью подготовки множества документов.
3. Далеко не каждый объект можно передать в залог. Некоторые банки предъявляют жесткие требования к его состоянию, району нахождения и пр.
4. Только Тинькофф Банк обещает дать кредит в сумме до 100 % от стоимости залогового объекта. Остальные финансовые организации выдают не более 50–70 %.

Заключение

Недостатки залогового кредитования существенные. Риски лишиться своего имущества высокие. К нему стоит обращаться только в случае, когда вы попробовали другие способы получить желаемую сумму и они оказались неудачными. Если вам нужно не более 5 млн ₽, то лучше проанализировать потребительские кредиты и подать заявку на получение денег без обеспечения. Такие предложения есть.

С уважением, Чистякова Юлия