Финансовая подушка безопасности – что это такое и как лучше хранить в ней деньги

Здравствуйте, друзья!

В апреле 2019 года Левада-Центр провел социологический опрос по вопросу накопления денег россиянами. В октябре 2019 г. аналогичное исследование сделал Аналитический центр НАФИ. Первая компания выявила, что 65 % опрошенных не имеют сбережений. Вторая пришла почти в такому же выводу – 69 % людей не откладывают деньги “на черный день”. Цифры удручающие. Попытаюсь убедить читателей нашего блога, что финансовая подушка безопасности – это жизненно необходимая вещь в любой семье.

Понятие и значение резерва для семейного бюджета

Подушка безопасности (финансовый резерв, резервный фонд, деньги “на черный день”) – это минимальное количество денег, которое нужно одному человеку или семье на поддержание текущих потребностей в случае потери доходов или значительных расходов.

Как правило, финансовые проблемы возникают из-за непредвиденных обстоятельств, на которые человек не может повлиять:

1. Увольнение с работы, сокращение рабочего дня, перевод на другую, нижеоплачиваемую должность, что в конечном итоге приводит к полной потере источника дохода или сокращению его размера.
2. Непредвиденная авария (в квартире, доме, машине), требующая большой суммы на возмещение ущерба соседям, ремонт.
3. Стихийные бедствия (пожары, наводнения, ураганы и пр.), последствия которых при отсутствии страховки придется возмещать самостоятельно или надеяться на помощь государства.
4. Внезапная болезнь или смерть близкого человека. В первом случае не всегда эффективным является лечение за счет средств ОМС. Приходится тратить деньги на платные операции, дорогостоящие лекарства, уход за больным, сопровождение родных к месту лечения. Во втором случае наиболее сильным ударом по бюджету будет потеря основного кормильца в семье.

Нигде в СМИ вы не услышите, насколько важно защитить себя от негативного сценария. Идет массовое зомбирование людей на потребление. Хотите крутую машину, чтобы чувствовать себя сверхчеловеком? Возьмите кредит. Нужна внешность и одежда богини? Банки приготовили для вас уникальное предложение. Люди теряют способность трезво мыслить и адекватно оценивать свое материальное положение. А о навыках накопления лучше всего говорят цифры в начале статьи.

И вы ошибетесь, если предположите, что только небогатые семьи не имеют сбережений. Наличие или отсутствие подушки безопасности не связано с доходами. Уже давно доказано, что чем больше денег, тем больше трат. Итог один – ноль или минус в конце месяца.

Очевидные проблемы, с которыми может столкнуться абсолютно каждый, из-за отсутствия финансового резерва:

• финансовый кризис в случае потери заработка, непредвиденных крупных трат, что приведет к кредитам и займам,
• нелюбимая и неинтересная работа, потому что нет возможности с нее уйти и найти что-то достойное,
• возможные проблемы психологического характера в семье или внутри самого человека из-за финансовых проблем и отчаянного поиска выхода,
• жесткие ограничения в текущем потреблении и отказ от привычного образа жизни.

Если вы считаете, что вас это не коснется, то вы либо талантливый экстрасенс, либо…

Финансово грамотный человек просто обязан иметь подушку безопасности. Это не игра и не хобби. Это жизненная необходимость. Расскажу, как рассчитать ее размер и где лучше хранить. Но для начала несколько правил создания и использования резерва.

Критерии создания резерва и принципы его использования

Самым первым делом надо усвоить, что подушка безопасности – это не инвестиции, целью которых является приумножение капитала. У финансового резерва другая задача – сохранение денег и предоставление к ним быстрого доступа в случае необходимости.

Критерии создания резервного фонда:

1. Первоочередное право на создание. К сожалению, именно этот критерий мало кем соблюдается. Люди начинают новый бизнес, берут долгосрочные кредиты, начинают инвестировать и все деньги вкладывают в эти проекты. И если что-то пошло не так, возникают финансовые трудности. А первое, с чего надо начать, – это создать хотя бы небольшой резерв “на черный день”.
2. Ликвидность, т. е. возможность быстро получить нужную сумму. Для этого не подойдут вложения в недвижимость, драгоценные металлы, антиквариат и прочие низколиквидные инструменты. Когда с дома ураганом снесло крышу или залитые водой соседи требуют денег на ремонт, вы вряд ли станете ждать продажи активов для решения проблем.
3. Оптимальный размер. Нет универсальной цифры, сколько должен быть резервный капитал. Для каждого человека или семьи она разная. Но исходить следует из суммы ежемесячных расходов и срока, за какой реально решить возникающие проблемы (3, 6, 12 или 24 месяца).
4. Диверсификация. Если размер создаваемой подушки большой, то лучше распределить деньги по нескольким инструментам. Например, хранить в нескольких валютах, использовать депозит и брокерский счет. Так и заработать что-то на хранении получится.

Когда резерв создан, можно вершить великие дела. Вы сами почувствуете, насколько свободнее стали в своих поступках и желаниях. Но есть еще несколько важных принципов, которые надо соблюдать при использовании финансовой подушки:

1. Неприкосновенность. Деньги “на черный день” должны быть использованы именно в такой день. Вряд ли покупка только что вышедшей модели iPhone можно отнести к жизненно необходимой цели. И поездку в отпуск всей семьей тоже планируют заранее, а не тратят резерв. Он существует для решения проблем, которые нельзя было предвидеть и от которых зависит жизнь или здоровье.
2. Восполнимость. Если случилось непредвиденное и деньги потрачены, обязательно восполните резерв до первоначально рассчитанного размера.

Для некоторых людей я добавлю еще один принцип – дисциплина. Финансовый резерв хранится в местах, куда должен быть легкий доступ (для соблюдения первого критерия – ликвидности). Не все могут устоять, чтобы не потратить деньги на текущие нужды: сломался телевизор, празднуем день рождения и просто “Я что, не могу себе позволить немного расслабиться?” Можете, конечно. Только потом за ваш счет будут расслабляться МФО и банки.

Как рассчитать оптимальный размер

Финансовые консультанты называют разные формулы для расчета оптимального размера подушки безопасности. Два параметра, от которых будет зависеть итоговая величина:

1. Сумма ежемесячных расходов. Если вы до сих пор не ведете семейный бюджет и не составляете таблицы учета доходов и расходов, самое время начать это делать.
2. Срок. Это количество месяцев, которое вы отведете себе для решения финансовых проблем. Эксперты считают, что он должен быть равен 4–12 месяцам.

Финансовая подушка = Сумма ежемесячных расходов * Количество месяцев

Приведу пример, как рассчитать для семьи из 4 человек размер резервного капитала. На скрине ниже моя ежемесячная таблица по ведению семейного бюджета (цифры условные):

Для расчета резерва можно пойти двумя путями:

1. В формулу расчета включить всю сумму расходов, т. е. 81 380 руб. И тогда резерв на 6 месяцев составит 488 280 руб. В этом случае на протяжении полугода семья не будет ни в чем себе отказывать, уровень жизни не изменится.
2. В формулу расчета включить только обязательные расходы, без которых обойтись сложно. Тогда подушка составит всего 244 800 руб. В случае форс-мажора можно обойтись какое-то время без развлечений, необязательной одежды и пр.

Механизм создания и места хранения

Я не буду учить вас копить деньги (тем более что я это уже делала здесь). Эксперты советуют с каждого дохода откладывать 10 %. Но такими темпами на создание подушки безопасности уйдет несколько лет. Для ускорения процесса я вижу только два варианта:

1. Откладывать минимум 10 % от доходов, плюс все премии, денежные подарки от родственников, другие поступления (например, возврат подоходного налога, кэшбэк и пр.).
2. Искать дополнительные источники доходов.

Из представленной выше таблицы экономия по итогам месяца составила 13 620 руб. Это 14 % от доходов. Их можно направить в резервный фонд. Получится сократить расходы и увеличить доходы – замечательно. Значит, в подушку уйдет больше денег и меньше времени понадобится на ее создание.

Рассмотрим инструменты для хранения денежного резерва.

• Банковский депозит

Самый очевидный и безопасный способ. Необходимо помнить о лимите застрахованных средств в 1,4 млн руб. и о необходимости пополнения счета. Банк стоит выбирать из самых крупных и надежных, банкротство которых случится только с крахом всей экономики страны. Для повышения ликвидности капитала можно выбрать депозит с выдачей банковской карты, тогда снять деньги можно будет в любое время дня и ночи.

• Накопительный счет

Это разновидность депозитов, но с возможностью пополнения, снятия и капитализацией процентов. Недостаток только один – проценты могут изменить.

• Карты с процентом на остаток

Дебетовая карта с начислением процента на остаток по счету – отличный инструмент для хранения резервного капитала. Она позволяет снимать и класть деньги в любое время, сумма до 1,4 млн руб. застрахована государством, идет небольшой доход, который защитит от обесценивания. Недостатки – высокий соблазн все потратить и изменение процентов.

• Денежные фонды

Это инструмент для инвесторов, у кого есть брокерский счет. Но никто не мешает любому человеку его открыть и вложить деньги в ETF на денежные рынки. На Московской бирже торгуются два таких: FXMM и FXTB. Первый инвестирует в краткосрочные облигации США, второй – туда же, но с рублевым хеджированием. Годовая доходность FXMM на сегодня – 12 % в $, FXTB – 2 % в $. Ликвидность инструментов очень высокая.

• Облигации

Не все облигации подойдут для формирования подушки безопасности. Надо выбирать наиболее ликвидные и безрисковые. Лучше всего на эту роль подходят ОФЗ и еврооблигации Министерства финансов. Доходность гарантирована на все время обращения ценных бумаг. В конце срока происходит погашение по номиналу. Риск потерять капитал минимальный, только в случае дефолта государства.

Если планируете создавать большую подушку безопасности (300 тыс. руб. и выше), то лучше диверсифицировать капитал по инструментам и валютам. Например, часть денег в рублях оставить на депозите (накопительном счете или карте), а часть вложить в рублевые и долларовые активы (ETF, ОФЗ, еврооблигации).

Заключение

Главное, что дает подушка безопасности, – спокойствие и уверенность в том, что временные финансовые трудности вы легко преодолеете. А еще это отличный тренажер навыков накопления денег. После создания резерва не останавливайтесь, а продолжайте откладывать деньги только уже для формирования пассивного дохода и достижения финансовой независимости. В нашей семье именно так все и произошло.

Напишите, что или кто вам не позволяет создать резерв? Может, надо всего лишь “волшебный пинок”? Тогда я готова его дать.