3 лучшие карты рассрочки: сравниваем условия и тарифы

Здравствуйте, друзья!

На фоне снижения благосостояния большинства населения страны розничные торговые сети нуждаются в дополнительных инструментах для стимулирования потребительского спроса. В 2016 г. таким инструментом стала карта рассрочки – новый, но получивший широкое распространение механизм. Сейчас большая часть ниши оплаты по частям занята тремя банками: Киви Банком, Совкомбанком и Хоум Кредит Банком. В статье рассмотрим лучшие карты рассрочки в России по состоянию на 2020 г.

Как это работает

Карта рассрочки – это кредитка с особыми условиями, по которой ее владелец может оплачивать покупки в магазинах-партнерах банка не сразу, а по частям в течение нескольких месяцев, и не платить никаких процентов.

Коротко, как это работает:

1. Цена товара или услуги делится на количество месяцев рассрочки (конкретный период зависит от условий магазина).
2. Заемщик должен возместить всю сумму долга за этот период равными платежами. Например, купил бытовую технику за 6 000 руб. с оплатой в течение 4 месяцев. Следовательно, ежемесячно надо переводить в счет погашения долга по 1 500 руб.
3. Если владелец кредитки соблюдает условия погашения, то не платит проценты банку.

Механизм поэтапной оплаты выгоден всем:

• клиент получает возможность сразу купить дорогостоящую вещь, на которую ему пришлось бы копить, без первоначального взноса и переплаты,
• банк зарабатывает на процентах от клиентов, которые не укладываются в сроки, неустойках по просрочкам и вознаграждениях от магазинов-партнеров,
• магазин привлекает больше клиентов и увеличивает товарооборот, а следовательно, и свою прибыль.

Некоторые карты беспроцентной рассрочки являются дебетово-кредитными, т. е. позволяют хранить собственные деньги клиента и распоряжаться ими по своему усмотрению. А в случае необходимости можно воспользоваться заемными средствами.

1. Киви Банк / Совесть

Карта “Совесть” от банка Киви предлагает условия намного привлекательнее, чем по большинству обычных кредитных карт. У нее бесплатное годовое обслуживание, беспроцентный льготный период распространяется на год (максимальный срок зависит от партнера) и множество дополнительных опций для улучшения условий обслуживания.

Отдельно хочу отметить очень клиентоориентированный сайт: все четко, понятно, легко найти любую информацию, крупный шрифт. Мне часто приходится иметь дело с официальными сайтами банков, и страничка кредитки “Совесть” выгодно отличается от большинства из них.

Тарифы

Основные параметры кредитки:

1. Бесплатное годовое обслуживание.
2. Кредитный лимит – до 300 000 руб. (устанавливается индивидуально).
3. Льготный период – от 1 до 12 месяцев (зависит от магазина-партнера). Процентная ставка на время льготного периода – 0 %.
4. Процентная ставка после окончания льготного периода – 10 %.
5. Штраф за пропуск ежемесячного платежа – 699 руб. Неустойка за неплатежи – 10 %.
6. Бесплатное СМС-информирование.

Перечисленные тарифы являются базовыми. Дополнительно клиент может подключать опции, которые улучшают условия обслуживания:

Опция	Дополнительные преимущества	Комиссия за подключение
Десятка	10 месяцев для поэтапной оплаты у всех партнеров. Действует 10 месяцев	Ежемесячно 399 ₽
Десятка лайт	10 месяцев для поэтапной оплаты у всех партнеров. Действует 1 месяц	Ежемесячно 799 ₽
Шестерка	6 месяцев для поэтапной оплаты у всех партнеров. Действует 10 месяцев	Ежемесячно 299 ₽
Банкомат	3 месяца для поэтапной оплаты. Снятие наличных в банкомате, не более 7 500 ₽ за один раз.	599 ₽ за одно снятие
Везде 3	Покупка в любом магазине России и мира. 3 месяца для поэтапной оплаты. Действует 300 дней	399 ₽ на 30 дней
Везде 6	Покупка в любом магазине России и мира. 6 месяцев для поэтапной оплаты. Действует 180 дней	599 ₽ на 30 дней
Везде лайт	Покупка в любом магазине России и мира. 3 месяца для поэтапной оплаты. Действует 30 дней	699 ₽ на 30 дней

Условия использования

Оформить заявку можно онлайн, заполнив анкету на сайте. Курьер бесплатно доставит пластиковую карточку по нужному адресу. Для начала работы ее необходимо активировать:

1. После оформления на номер телефона, указанный при заключении договора, придет СМС с инструкцией.
2. На бесплатный номер 5125 надо отправить номер кредитки.
3. В ответном СМС придет ПИН-код – теперь все готово к расходным операциям.

Рассрочка действует на оплату в магазинах-партнерах банка, которых более 50 000. На самом деле это количество торговых точек, при этом один партнер может владеть несколькими десятками или сотнями магазинов. Точное число партнеров – 451.

Можно подключить опцию “Везде” и расплачиваться с отсрочкой платежа абсолютно в любой торговой точке не только в России, но и за рубежом. Но услуга эта платная.

Механизм оплаты по частям работает так:

2. Совкомбанк / Халва

Халва от Совкомбанка является дебетово-кредитной картой и имеет максимальный льготный период 18 месяцев. У нее преимущества как кредитной, так и доходной карточки.

Тарифы

Кратко тарифы выглядят так:

1. Нет платы за обслуживание. Плюс дополнительно клиент получает 3 месяца для поэтапной оплаты первой покупки, если сделает ее в течение 10 дней после оформления кредитки.
2. Максимальный льготный период – 1,5 года, можно увеличить за счет подключения дополнительных услуг.
3. До 6,5 % на остаток собственных денег на счете.
4. Кредитный лимит – до 350 000 ₽.
5. Ставка после окончания льготного периода – 10 %.

Если клиент просрочил платеж, то придется заплатить штрафы:

Условия использования

Халва выдается клиентам в возрасте от 20 до 75 лет, что делает ее доступной и студенту, и пенсионеру. Получить можно в 3 шага:

1. Заполнить заявку на сайте со стандартными сведениями о себе. Из документов нужен только паспорт.
2. Дождаться решения банка.
3. Забрать Халву самостоятельно в одном из офисов (открыты отделения в 71 регионе России) или договориться о доставке курьером.

Механизм оплаты товаров и услуг стандартный:

Снятие наличных без процентов возможно, но придется заплатить комиссию 2,9 % плюс 290 ₽ (только по заемным деньгам). Рассрочка на эту операцию составляет 3 месяца. Лимит на снятие заемных средств – до 30 000 ₽, собственных – до 100 000 ₽.

На остаток собственных средств банк начисляет проценты:

• 0 %, если не было расходных операций,
• 5 %, если была одна покупка,
• 6,5 %, если совершили 5 покупок на общую сумму от 10 000 ₽ при остатке на счете до 500 000 ₽, если больше, то 5 %.

3. Хоум Кредит Банк / Свобода

Карта “Свобода” от Хоум Кредит Банка предлагает покупать у партнеров и пользоваться поэтапной оплатой до 12 месяцев или вне партнерской сети до 51 дня не платить проценты.

Тарифы

Основные параметры “Свободы”:

1. Процентная ставка вне льготного периода – от 17,9 до 34,8 % годовых.
2. Лимит – до 300 000 ₽.
3. СМС-информирование бесплатно в первые 2 месяца, потом – 99 ₽.
4. Возможность подключить услугу “Делим на 3”. Она позволяет воспользоваться погашением долга по частям в течение 3 месяцев для оплаты товаров в любых магазинах. Первые 2 расчетных периода бесплатно, потом ежемесячно 499 ₽.

К кредитке можно подключить программу “Свобода+” за 249 ₽ в месяц. В рамках нее действуют опции:

• Плюс 6 – увеличение льготного периода на полгода, стоит 990 ₽ за каждую расходную операцию,
• Плюс 10 – на 10 месяцев, стоит 1 490 ₽ за каждую расходную операцию,
• Пропуск платежа – один раз в полгода можно воспользоваться услугой и не платить ближайший платеж, стоит 0 ₽,
• Отказ от взыскания – банк не будет требовать возврата долга при наступлении форс-мажорных обстоятельств (смерть, утрата жилья из-за стихийного бедствия, получение инвалидности и пр.), стоит 0 ₽.

Необязательно подключать программу “Свобода+”. Стоимость перечисленных выше услуг составит:

• Плюс 6 – 1 490 ₽,
• Плюс 10 – 1 990 ₽,
• Пропуск платежа – 499 ₽.

Условия использования

Онлайн-заявка оформляется на сайте банка. Готовую карточку можно получить в офисе или у курьера. Доставка бесплатная.

Лимит устанавливается индивидуально, раз в полгода пересматривается. Так как покупать можно у партнеров и в обычных магазинах, то возникают разные варианты погашения долга:

1. Если клиент воспользовался рассрочкой у партнеров банка, в следующем расчетном периоде погашается часть долга (стоимость товара, деленная на количество месяцев льготного периода).
2. Если клиент воспользовался деньгами банка и оплатил товары в магазинах вне партнерской сети, то нужно внести минимальный или рекомендованный платеж. Минимальный – платеж по рассрочке + 7 % от суммы покупки вне сети. Рекомендованный – платеж по рассрочке + полная стоимость покупки вне сети.

При внесении рекомендованного платежа никаких процентов платить не придется. При внесении минимального – на стоимость товаров из обычных магазинов будут начислены 17,9 % годовых.

Другие предложения по рассрочке

Мы рассмотрели три кита банковского рынка погашения долга по частям. Но есть предложения отдельных банков, которые добавляют к своим обычным кредиткам дополнительную услугу оплаты товаров по частям.

Тинькофф Банк

По любой кредитной карте доступна опция рассрочки. Ее надо активировать в мобильном приложении или личном кабинете на сайте. Покупки с поэтапной оплатой доступны только у партнеров банка. Обязательно рекомендую читать условия по каждой из них, потому что есть варианты, когда частичное погашение доступно только для оплаты на сайте или в определенном магазине.

Максимальный льготный период – 1 год. Ежемесячно надо вносить одни из трех платежей:

1. Минимальный платеж, который в Тинькофф Банке равен не более 8 % от суммы долга по кредитке.
2. Минимальный платеж + платеж по рассрочке. Если не заплатить вторую часть, то она перейдет в основной долг, по которой будет начислено 19 % годовых.
3. Платеж по рассрочке – стоимость товара, деленная на количество месяцев.

Банк Русский Стандарт

Предложение от Русского Стандарта относится ко всем кредиткам банка. Беспроцентный период распространяется максимум на 24 месяца. Требуется подключение рассрочки в мобильном приложении, на сайте или по телефону.

Как работает механизм поэтапной оплаты:

1. Клиент выбирает товар и оплачивает его кредитной картой.
2. В течение льготного периода в 55 дней он может перевести расходную операцию в рассрочку.
3. В следующем расчетном периоде клиент получит сумму к погашению, которая включает платеж по рассрочке и минимальный платеж по кредитке (если, кроме рассрочки, была обычная оплата за счет заемных средств).

Заключение

В сравнении с обычными кредитками, карты рассрочки – удобный вариант для тех, кто привык пользоваться заемными средствами. Особенно если в одной совмещены функции дебетовой и кредитной карт. Но несмотря на простоту расчетов ежемесячного платежа, надо соблюдать установленные правила банка, чтобы не платить проценты, штрафы и лишние комиссии.

Самой выгодной кредиткой будет та, что позволяет оплачивать товары в течение длительного срока и в самых популярных магазинах. Список последних у каждого заемщика может быть свой. Желаю вам удачных и беспроцентных покупок. От себя лично добавлю, что желательно на свои деньги, а не чужие.

С уважением, Чистякова Юлия