Здравствуйте, уважаемые читатели моего блога. Рефинансирование одного или нескольких действующих кредитов – популярная услуга во многих банках. Участие в такой программе позволяет снизить финансовую нагрузку за счёт уменьшения процентной ставки по займу, изменения сроков кредитования, снижения размера ежемесячного платежа. Это очень хорошая возможность сэкономить на потраченных нервах, особенно в сложный период жизни.
Уверен, я смог вас заинтересовать. Однако, перед тем, как бежать оформлять подобную услугу, давайте тщательно ознакомимся с вопросом, что такое рефинансирование кредита и выгодно ли оно на самом деле. В конце концов только ответственный подход позволит получить материальную пользу, а не найти новых проблем на свою голову.
Что такое рефинансирование и когда его выгодно применять
Рефинансирование – это процедура оформления кредитного договора на получение денег с целью погашения других кредитных обязательств. Простыми словами, если человек взял один или несколько кредитов, воспользовавшись программой банка он получает деньги для их погашения. В дальнейшем остаётся одно соглашение, оплата по которому проходит ежемесячно, аннуитетными платежами.
Рефинансирование выгодно тем, что позволяет установить на все займы одну процентную ставку, подобрать удобную дату погашения, продлить срок кредитования, тем самым уменьшив размер обязательного платежа по кредиту. А вот, какие виды перекредитования бывают:
- Внутренний – договор заключается с тем же учреждением, в котором уже брался займ.
- Внешний – новый кредит оформляется в сторонней организации.
Получить услугу внутреннего рефинансирования бывает крайне сложно, так как кредитная организация не заинтересована в потере процентов. Но, если у человека появились материальные проблемы, наличие которых он может доказать, банк всё же пойдёт навстречу и переоформит кредит по другим условиям.
Внешнее рефинансирование взять гораздо проще, так как для кредитора это хороший шанс получить нового клиента.
Обычно в банке нет определённой процентной ставки для программы рефинансирования долга. Её размер рассчитывается для каждого отдельно, исходя сразу из нескольких моментов:
- платежеспособности,
- кредитной истории,
- пакета предоставленных документов.
Большую роль также играет благонадёжность заёмщика: имеет ли постоянный источник дохода, сколько времени работает на одном месте.
Вам может быть интересно Что такое кэшбэк и как с его помощью экономить на покупках в интернете.
Основные условия для получения рефинансирования
У каждой банковской организации свои условия для вступления в программу. Из наиболее популярных требований могу отметить:
- заёмщик более полугода исправно выполнял кредитные обязательства,
- наличие хорошей кредитной истории: нет просрочек, неоплаченных платежей,
- у клиента оформлено не более трёх (иногда пяти) потребительских займов.
Если потенциальный заёмщик соответствует всем условиям, а также подходит по другим требованиям, он может получить необходимую сумму для передачи их стороннему банку в рамках программы рефинансирования.
Полученными деньгами можно оплатить не только потребительские кредиты, но также долг по кредитной карте, автокредиту или ипотеке. Целевая сторона нового займа подтверждается соответствующими документами, выписками от банка-кредитора.
Преимущества программы рефинансирования
К достоинствам программы перекредитования относятся:
- Выгодные условия.
После оформления кредитного соглашения банк выдаст необходимую сумму на погашение текущего долга. При этом, новые условия будут значительно выгоднее предыдущих: уменьшена процентная ставка годовых, снижен размер ежемесячного платежа, уменьшен или увеличен срок кредитования.
- Дополнительные средства.
При необходимости можно запросить дополнительные средства на личные нужды (до 500 тысяч рублей). Эти деньги выдаются в качестве нецелевого займа, а значит не придётся отчитываться о своих расходах.
- Возможность получения дополнительной помощи.
Если добросовестно выполняются обязательства по кредиту, предоставляется возможность подключить одну или несколько дополнительных услуг, которые позволяют: перенести дату платежа, отсрочить ежемесячный платёж.
Услуга страхования предоставляется на добровольной основе. Оплатить страховку можно самостоятельно или прибавить к кредитному счёту.
Из недостатков могу отметить возможные финансовые расходы, связанные со сбором документов, а также оплату за дополнительные сервисы, которые может навязать банк.
Вам может быть интересно Что такое дауншифтинг и почему это направление становится все более популярным?.
Как происходит процесс рефинансирования
Весь процесс получения нового займа для погашения старых осуществляется в несколько этапов:
- Оформление соответствующей заявки в банке.
- Подписание соглашения и получение денежных средств.
- Оформление досрочного погашения займа в финансовой организации.
- Передача документов о закрытии долга кредитору.
После выдачи денег заёмщику специалист банковской организации выдаст график платежей. В документе будут отображены даты и размер обязательных выплат долга с начисленными процентами.
Для внесения ежемесячных платежей по рефинансированию кредита банк предоставляет множество различных способов. Это может быть как наличный, так и безналичный расчёт:
- в офисах банка,
- в личном кабинете,
- через устройства самообслуживания: банкоматы и терминалы,
- через сервисы денежных переводов,
- в сторонних банковских организациях,
- через электронный кошелёк,
- при помощи интернет-банка другой организации,
- через Почту России.
Каждый сам может выбрать удобный для себя вариант оплаты. Но, следует учитывать, что не все переводы осуществляются моментально, а также за некоторые предусмотрено списание дополнительной комиссии. Все способы погашения, а также условия зачисления можно уточнить на официальном сайте кредитора.
Требования к заёмщикам
Список основных требований банка к клиентам для оформления договора на выдачу средств:
- Возраст.
Если хотите оформить займ, возраст должен быть в пределах от 20 (чаще 24) до 70 лет.
- Гражданство.
Получить кредит могут только граждане РФ.
- Работа.
Минимальный стаж на последнем месте – 3 месяца.
- Доход.
Наличие постоянного источника дохода является обязательным условием при оформлении кредита в банке.
Кроме этого, банк смотрит на кредитную историю потенциального заёмщика. Поэтому, если имеются непогашенные задолженности, их следует устранить перед формированием заявки.
Вам может быть интересно Как заработать новичку в интернете и на какие суммы можно рассчитывать?.
Какие документы нужны
Чаще всего для вступления в программу требуется только паспорт. Однако, чтобы оформить кредит на максимально выгодных условиях, специалисты рекомендуют предоставлять на рассмотрение дополнительные бумаги:
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ,
- справка о заработной плате от работодателя,
- выписка зарплатного счёта,
- отчёт из бюро КИ,
- выписка из ПФР.
В документах должна быть отображена информация не менее чем за последние три месяца. Кроме этого, обязательно нужна выписка по действующему долгу, а также разрешение банка на досрочное погашение.
Для заключения договора на ипотечное рефинансирование потребуется свидетельство на право собственности, заключение эксперта о стоимости жилья.