Приветствую, дорогие читатели! Сегодня я расскажу вам, в чем отличие кредитной карты от дебетовой, как правильно определить и различить тип пластика и зачем это нужно знать обычным людям. В конце концов, внезапно взявшийся долг, особенно по кредитке, уж точно плохо скажется на душевном равновесии. Особенно, если из-за этого не дадут кредит уже на действительно нужные вещи.
Почему важно знать тип карты
Знание типа банковской карты поможет правильно ее использовать. Дело, как правило, в размере комиссии — тех средств, которые банк взимает «сверху» за различные операции.
При безналичной оплате разницы нет. Банки не берут комиссию за покупки в российских офлайн и онлайн-магазинах. А вот зарубежные интернет-площадки часто автоматически определяют тип платежного инструмента и начисляют дополнительные проценты к стоимости товаров и услуг при использовании кредитной карты. Такое практикуют, например, авиакомпании.
Конечно, не сами продавцы начисляют комиссию. В любой платежной операции принимают участие 2–3 банка. И у каждого свой тариф для разных типов карт, особенно выпущенных в другой стране.
В России разница в комиссии видна при обналичивании или денежных переводах. У кредиток она в разы выше. Не зная тип используемой карты, рискуете заплатить лишнего.
А вот для чего еще стоит уточнить, дебетовая у вас карта или кредитная и чем они отличаются:
- Не везде за границей принимают к оплате обычные карты без лимита. Туристы отмечают, что в некоторых магазинах Европы стоят отдельные терминалы для разных типов пластика. Для аренды жилья или авто дилеры замораживают сумму залога, и сделать это можно только на кредитной карте.
- Дебетовые оформляют под зарплатные и пенсионные проекты, для получения пособий и других выплат от государства. Кредитки для этого используют редко, чтобы поступающие деньги не уходили на погашение задолженности перед банком.
- Обналичивание или денежные переводы лучше проводить только с дебетовых карт. Такие операции на кредитке дорого стоят, а еще на них практически никогда не распространяется льготный период.
А теперь давайте пройдемся по отличиям.
Основные отличия дебетовой карты от кредитной
Главное отличие кредитной карты от дебетовой — это принадлежность денег на счету. Расплачиваясь кредиткой держатель тратит средства банка. Их нужно вернуть за определенное время, заплатив процент (или воспользоваться льготным периодом). Дебетовая карта — хранилище собственных денег владельца.
Очень схожи кредитка с нулевым лимитом и дебетовка с овердрафтом (возможностью потратить больше, чем есть на счету, заняв у банка). Но и в этом случае отличия легко прослеживаются.
Внешний вид
И кредитка, и дебетовка представляют собой пластиковые карточки 54*86 мм. На лицевой стороне размещены логотипы банка-эмитента и платежной системы. Номер из 16 цифр (реже из 18 или 19), срок действия напечатаны или выдавлены. Имя держателя указывают на персонифицированных картах любого типа. На оборотной есть информация о банке, 3-значный код подлинности, голограмма платежной системы. Как правило, предусмотрено белое поле для подписи владельца. Присутствуют магнитная полоса и чип.
На некоторых картах на лицевой стороне сделана специальная надпись Debit или Credit. Свой пластик так помечают Ситибанк и Райффайзенбанк.
Кредитная банковская карта отличается от дебетовой и номером. Первые 6 цифр — это идентификатор (БИН). Каждая несет определенную информацию:
- Начальная определяет платежную систему: 4 это Visa, 5 — MasterCard.
- Вторая, третья и четвертая указывают на эмитента. Сбербанк использует 276–279 для карт стандарта «Классик», Яндекс.Деньги — 106 и 189.
- Пятая и шестая характеризуют банковский продукт. Например, у дебетовок Сбербанка это 27. По этим цифрам можно определить тип карты.
Требования к держателю
Различны требования банков к клиенту при оформлении карт:
| Требование | Дебетовая | Кредитная |
| Возраст | С 14 лет. Верхнего порога нет | С 18 до 60–75 лет. У большинства банков нижний порог даже выше — 21–23 года |
| Гражданство | Россияне и иногда иностранцы с РВП, ВНЖ | Только россияне |
| Постоянный источник дохода | Не нужен | Обязателен |
| Документы | Только паспорт (удостоверение личности иностранца, ВНЖ, РВП) | Паспорт, иногда второй документ: СНИЛС, справка о доходах, удостоверение водителя, загранпаспорт |
| Телефон | Обязателен и не один | Только личный |
Дебетовую карту оформляют по заявлению. Ее могут выдать даже тем, кто задолжал банку или по другим обязательствам с открытыми исполнительными производствами.
Для кредитной, помимо желания клиента, потребуется одобрение. Будущий заемщик заполняет подробную анкету, проверяется по скорингу и базам БКИ, иногда лично отвечает на вопросы банковского эксперта.
Счета и валюты
Дебетовый пластик привязан к текущему счету. Многие финансовые организации, например Ситибанк или Яндекс.Деньги, позволяют прикрепить одну карту к нескольким счетам в разных валютах, и на каждом будет свой баланс. Можно, наоборот, открыть дополнительные дебетовки к одному счету.
Кредитка привязана к кредитному счету. Российские банки открывают его только в рублях. Такие карты не могут быть мультивалютными.
Технические характеристики
Не зависят от типа банковского продукта. И кредитные, и дебетовые могут быть неименными и именными, с возможностью бесконтактной оплаты, поддержкой технологии 3D-Secure и др.
Функционал
Дебетовые карты допускают любые операции с использованием собственных средств. У кредиток могут быть ограничения. Яркий пример — Сбербанк, который блокирует денежные переводы с кредитного счета клиентам других банков.
Снимать заемные деньги позволяют все эмитенты, но с комиссией до 6–8 %. Альфа-Банк (карта «100 дней»), УБРиР («240 дней без процентов»), Банк Восточный («Просто 30») и другие финансовые организации выпускают кредитные карты с бесплатным обналичиванием, но на такую операцию не распространяется льготный период.
Лимит и овердрафт
На дебетовой карте тоже можно уйти в минус, расходуя деньги банка с услугой овердрафт. Ее предоставляют зарплатным клиентам и тем, у кого наблюдаются регулярные поступления средств.
Банк часто подключает овердрафт по своей инициативе, просто отслеживая среднемесячный оборот по карте. В Тинькофф Банке для этого не нужны специальные заявления или дополнительные документы. Овердрафт быстро одобряют, но так же быстро и отключают, стоит только клиенту не погасить долг вовремя.
Овердрафт — это палочка-выручалочка в ситуации, когда нужна небольшая сумма на короткий срок. В отличие от дебетовой карты с такой услугой, кредитную можно долго поддерживать в минусовом балансе, внося только минимальный платеж.
Как проверить, дебетовая карта или кредитная
Существует несколько способов определить тип пластика. Советую воспользоваться одним из них перед тем, как тратить с неопознанной карты деньги.
Дизайн
Тип карты подскажет надпись Debit или Credit на фронтальной стороне. Такая отметка — редкое явление. Ее можно увидеть, например, у карт Ситибанка.
Номер
Проверка по БИН (первые 6 цифр номера Visa и MasterCard) точна, но не дает 100% гарантии достоверности. Воспользуйтесь одной из открытых баз данных идентификаторов платежных систем. Самые популярные — это bindb, binbase и bincodes.
Информация может быть ошибочной. Во-первых, базы держатся в секрете и периодически обновляются. Во-вторых, банки сами иногда «перелицовывают» карты. Как это происходит? Финансовая организация закупает у платежной системы пластиковые «болванки» с номерами для выдачи кредиток и дебетовок отдельно. Но чтобы не тратиться на новую партию, их используют для обеих задач. Последствия проявляются при покупках в иностранных магазинах, где система автоматически проверяет БИН для расчета наценки.
Чаще всего с номерами, характерными для кредитных карт, выпускают дебетовки. Это объясняется просто: от использования заемных средств эмитент получает наибольшую выгоду.
Пример проверки: сайт bincodes.com. БИН платиновой дебетовой карты Сбербанка 547927. Результат верный: