Многие уже привыкли оплачивать товары и услуги банковскими картами. Это удобно и надежно. Но мало кто знает, что для того чтобы предоставить нам такую возможность, продавец должен воспользоваться специальной банковской услугой, которая называется эквайринг.
Поскольку мы, как покупатели, тоже являемся участниками этого процесса, хорошо бы знать, что такое эквайринг, чтобы чувствовать себя финансово грамотным человеком.
В этой статье мы подробно разберем понятие эквайринг с точки зрения покупателя и продавца и, конечно, расскажем всё понятно и простыми словами.
Что такое эквайринг
Если говорить простыми словами, эквайринг – это возможность оплачивать свои покупки банковской картой. Это для клиента. А для продавца, соответственно, способность принимать к оплате безналичным способом, а не только наличными.
Оплачивать картой очень удобно. В отличие от наличных денег, средства на карте не могут потеряться. Крупную сумму на карточке не страшно носить с собой, так как банковские карты надежно защищены. Электронные деньги находятся под охраной банка. Даже если потерять карточку, можно восстановить ее – и все ваши деньги будут на счёте, чего не скажешь о потере наличных.
Давайте вспомним, где мы используем оплату картой:
- Магазины (покупка продуктов, одежды, техники, мебели и прочее),
- Заказ еды с доставкой,
- Оплата мобильной связи на сайте оператора,
- Оплата коммунальных услуг,
- Покупка товаров в социальных сетях,
- Интернет-магазины.
Не ошибёмся, если скажем, что больше половины населения имеет кредитные карты. Часто с них нельзя снять наличные, возможно только оплата через терминалы или онлайн. И для таких людей эквайринг – просто незаменимая вещь. Не нужно копить на покупку и в чём-то себе отказывать, можно сразу оплатить понравившийся товар. Тем более, что в условиях кредитной карточки может быть заложен беспроцентный период, от 2 месяцев до 100 дней.
Если говорить в общем, то всё, что мы оплачиваем, можно оплатить картой с помощью эквайринга. Откуда он берётся, как происходит процесс – давайте разберёмся.
Кто предоставляет услуги эквайринга
Так как оплата происходит с помощью карты, логично предположить, что и сервис предоставляет банк. Всё верно. Практически все банковские организации предлагают для своих клиентов – юридических лиц — услуги эквайринга. Отсюда становится понятно, что заключить договор на пользование сервисом могут только юридические лица – ИП, ООО, ПАО и т.д.
И это не только наличие терминала оплаты на торговой точке, это и возможность оплачивать покупки онлайн, выставлять счета на оплату картой, переводить деньги через социальные сети и приложения.
Так как это продукт банка, не секрет, что владелец терминала будет платить банку комиссию. Ставки у всех банков разные, в среднем 1,5 – 3 процента. Это означает, что, если вы оплатили что-то карточкой, продавец в итоге получит сумму, меньшую на эти самые проценты, которые перечислит банку. Увеличения стоимости для покупателя на этом этапе не происходит – вам ничего не придется доплачивать.
Если речь идет о крупных покупках, внимательно изучите рынок. Один и тот же товар может быть дешевле даже при возможности оплаты безналичным способом.
Как происходит оплата через эквайринг
Процесс, который происходит при оплате товаров и услуг банковской карточкой, достаточно сложный. А мы разбёрем его простыми словами. Этапов очень много, выделим только самые главные.
Что происходит, когда вы вставляете карточку в терминал или вводите ее данные на сайте:
- Банк-эквайр (владеющий терминалом), передаёт платёжной системе информацию с данными карты,
- Информация о намерении списать денежные средства с карты попадают в систему платежей (МИР, Maestro, Master Card, Visa) – ту, логотип которой можно увидеть на карте,
- Платежная система направляет данные в банк – эмитент (он выпустил вашу карту),
- Эмитент проводит проверку активности карты, оценку на предмет мошенничества и возвращает ответ о том, что авторизация пройдена успешно (или нет),
- Терминал предлагает ввести пин-код. Эквайр направляет данные в платёжную систему, затем они уходят эмитенту, эмитент подтверждает операцию,
- Если пароль введён неправильно – поступает именно такой ответ. Если на карте недостаточно денег – поступит отказ от операции.
При проведении оплаты картой за считанные секунды происходит больше десятка взаимодействий между эквайром, платёжной системой и эмитентом. Для нас все они скрыты в недрах терминала, сайта или приложения. Мы просто хотим провести оплату с помощью карты и делаем это. Ведь для нас, как для клиентов, важны не технологии, а качество и скорость обслуживания.
Мы уже затронули тему, что эквайринг – это не только терминалы, но и оплата онлайн. Рассмотрим разновидность и отличие различных видов эквайринга.
Виды эквайринга
Услуги эквайринга получают все большее распространение. Несмотря на то, что не всё население пользуется банковскими карточками (в отличие от стран запада, где кредитка – практически единственный принимаемый способ оплаты). Различают 2 основных вида сервиса – торговый и интернет. Чем они отличаются друг от друга, какие преимущества имеют – рассмотрим далее.
Торговый эквайринг
Самый распространенный тип. Как видно из названия, он используется в торговых точках. Если дать определение простыми словами – это эквайринговый терминал, который существует физически. В любом магазине вы видели и, наверняка, пользовались эквайринговыми терминалами. Если пополняли карточку для проезда в метро через терминал – это тоже пример. По сути, его можно назвать офлайн эквайрингом – требуется личный визит и вам не понадобится интернет для совершения оплаты.
Статичные терминалы, помимо магазинов, применяются в ресторанах быстрого питания (в Макдональдсе можно сделать заказ через терминал, сразу оплатить его и просто ожидать выдачи – идеально в случае большой очереди). Еще один пример – во многих городах страны в общественном транспорте установлены терминалы, в которых моно оплатить проезд картой. Это очень удобно и нравится пассажирам.
Для совершения покупки зачастую необходимо ввести пин-код. Последние модели терминалов поддерживают бесконтактную оплату. Эта технология имеет разные названия у платежных систем. У Visa она называется PayWave, а у Master Card – PayPass. Для оплаты достаточно приложить карту к терминалу. Многие банки даже не требуют ввода pin-кода при покупках менее 1 000 р.
Когда технология начинала вводиться, к сожалению, это вызвало волну мошеннических действий. Злоумышленники с мобильными терминалами бесконтактной оплаты списывали деньги с карт. Чаще это происходило в местах большого скопления людей, в очередях магазинов, в метро, на концертах, в увеселительных заведениях.
Не носите ее в кармане – радиус действия бесконтактной связи небольшой, а в кармане карта находится максимально близко к окружающим людям. Также, можно использовать металлический футляр для такого типа карт – он экранирует волны и не позволит злоумышленникам похитить ваши деньги.
Преимущества торгового эквайринга:
- Возможность привлечения большего количества клиентов (для продавца). Вспомните, терял ли вас когда-либо продавец, как клиента, когда не мог предложить безналичный расчёт,
- Простота и быстрота оплаты (не нужно хранить в кассе много денег, невозможно ошибиться со сдачей),
- Мобильность продаж (в случае использования переносного терминала),
- Лояльность клиента,
- Возможность синхронизации с 1C и бухгалтерией,
- Нет комиссий для покупателя
Недостатки:
- Необходимость приобретения терминала (стоимость в разных банках начинается от 10 000 р.) или выкупа,
- Сложное оборудование = сложный ремонт, который может выполнить только квалифицированный специалист,
- Комиссии банку за предоставление сервиса.
Достоинства легко перекрывают недостатки. Иметь торговую точку и не давать людям возможность безналичной оплаты означает потерять большую часть клиентов, и просто подарить их конкурентам, которые озаботились приобретением эквайрингового терминала.
Пример – проведение тренингов или мастер-классов. Услуги можно оплатить картой в офисе, и это делает сервис удобным.
Интернет эквайринг
Данный вид эквайринга предполагает оплату в интернете. Вспомним, где мы сталкивались с таким видом эквайринга:
- Для фрилансеров – покупка PRO-аккаунтов и пополнение электронного кошелька на сайтах,
- Заказ еды в мобильном приложении с онлайн-оплатой,
- Покупки в интернет-магазинах.
Отличие от торгового – не нужно вводить пин-код, вместо этого в процесс вступает технология 3D-Secure, ввод одноразового пароля для подтверждения операции. Пароль поступает в СМС-сообщении. Для оплаты потребуется ввести секретный код – 3 цифры, расположенные на оборотной стороне карты, обычно рядом с подписью. В платежной системе Visa этот код получил название Card Verification Value 2 (CVV2), у Master Card – Card Verification Code 2 (CVС2).
Также отличие в том, что терминал не существует физически. Ведь, по сути, он считывает данные карты, когда вы вставляете её в устройство. В интернет эквайринге вы делаете это самостоятельно – вносите номер карты, срок действия, имя владельца, секретный код.
Система взаимодействия – идентичная, участвуют платежная система, эквайр и эмитент.
Эквайринг в мобильных приложениях получил очень широкое распространение. Покупка платных версий приложений, оплата доставки, такси по карте, пополнение мобильного телефона – все это примеры мобильного эквайринга. Возможно, вы совершали покупки в приложении или на сайте Алиэкспресс, проводили оплату банковской картой. Загляните в свой смартфон. Наверняка, каждое второе или даже первое приложение имеет возможность онлайн-оплаты с помощью банковской карты.
Продукт, как и торговый эквайринг, предоставляется кредитными организациями. Для владельцев этого типа банки устанавливают меньшие комиссии – в районе 1-2%.
Что касается особенностей мобильного эквайринга, то из них первостепенная наличие интернета. И тем самым онлайн эквайринг – это возможность проводить оплату в любое время и в любом месте, невзирая на время работы магазинов.