Любая сделка может содержать финансовые и имущественные риски. Для их минимизации или полного сокращения в системе государственных закупок и торгах применяется федеральный закон №44 ФЗ об обеспечении исполнения сторонами обязательств при помощи составления банковской гарантии.
Простыми словами, это документ с прописанными пунктами, по которому все стороны договора будут выполнять свои обещания. Рассмотрим подробнее ниже.
Что такое банковская гарантия
Этим инструментом начали пользоваться не только крупные предприятия, но и компании меньшего объема, независимо от своей организационной структуры. Также возможностью работать под залог может физическое лицо, являющееся индивидуальным предпринимателем (ИП).
Для ИП и предприятий банковская гарантия (БГ) дает право пользоваться товарами или услугами без предоплаты, закупаться под реализацию. В случае если должник не сможет выполнить свои обещания, банк или страховая компания выплачивает заявленную сумму в договоре без подачи заявления в суд.
Кредитная организация охотнее заключат гарантийное соглашение с оборотом крупных денежных средств, однако, если заемщик предоставляет залог и доказывает платежеспособность, банки также идут навстречу.
Для чего она нужна
В соответствии со статьей 368 ГК РФ банковская или страховая организация, которая выступает в качестве Гаранта сделки, выдает другой стороне Принципалу письменное соглашение, по которому принципал должен вернуть денежные средства Бенефициару – кредитору заемщика по заявленным условиям и срокам, прописанным в банковской гарантии.
Это соглашение способствует повышению ответственности между кредитором и заемщиком, гарантирует исполнение обещаний и полностью ограждает бенефициара от финансовых рисков. Ему будет достаточно обратиться в учреждение, через которое подписывалась банковская гарантия, предъявить оригинал документа и получить свои деньги обратно.
Дополнительные участники БГ
Гарантом сделки может выступать любая кредитная или страховая компания, однако самым надежным является банк. Если у принципала нет времени на сбор документов для банковской гарантии, эти обязанности можно возложить на привлеченного брокера, посредника. Но здесь могут скрываться риски.
Из-за большого спроса на данную услугу появились недобросовестные агенты, которые могут предъявить поддельный документ, в результате чего торги срываются, страдает репутация не только потенциального заемщика, но и банка, от чьего имени действуют мошенники. Стоит усомниться в честности посредника, если:
- Оформление занимает менее 3 рабочих дней.
- Доставка БГ осуществляется на дом или в офис.
- Составление БГ происходит только по одному заполненному заявлению.
- Счет на оплату БГ предоставляется не на реквизиты банка-гаранта, а на счет другого юридического или физического лица.
Если не хватает времени лично заниматься подготовкой залоговых документов, счетов, выписок, то безопаснее обратиться к сотрудникам своей компании: юристу, бухгалтеру и прочим. Агентом может стать любой человек, не имеющий специального образования.
Между принципалом и посредником заключается агентский договор, вторым этапом служит составление агентского соглашения между брокером и банком на получение банковской гарантии.
Виды банковской гарантии
В зависимости от целей, суммы оборотных денежных средств договора бывают следующими:
- платежные,
- тендерные,
- обязательства по возврату долга, кредита,
- соглашения об исполнении контракта,
- обязательства по уплате налогов, по таможенным платежам.
Как и любой документ, который выдается в банке, в нем прописаны сроки и условия возврата денег. Банки очень тщательно проверяют принципалов, вот что нужно, чтобы ими стать.
Документы для оформления банковской гарантии
Регламентированный процесс составления БГ подразумевает строгое соблюдение законов, анализ залоговых и других документов, подтверждающих платежеспособность принципала. К ним относятся:
- заявление на получение гарантии,
- документы, подтверждающие статус компании или ИП,
- для юридических лиц: учредительные документы фирмы и подтверждение полномочий принципала,
- бухгалтерская отчетность,
- выписка из ЕГРЮЛ за тридцатидневный срок до заявки в банк,
- паспорта всех участников сделки,
- справки об отсутствии задолженностей по налогам и сборам,
- документы на залоговое имущество или документы поручителя,
- данные об участии в других тендерах, если таковые есть.
Кроме документов необходимо подходить по следующим критериям:
- иметь подтверждение стабильного финансового состояния,
- сумма банковской гарантии должна соответствовать реальным возможностям частного принципала или компании.
Не лишним будет иметь в прошлом успешный опыт заключения БГ и полной ее выплаты. Также может потребоваться дополнительная документация, подтверждающая платежеспособность заемщика.
После согласования всех пунктов договора, бенефициар и принципал подписывают его, конечной стадией переговоров является заверка документации банком, оплата стоимости БГ и получение выписки из реестра банковских гарантий.
В каких случаях она нужна
Большинство сделок в среднем, крупном бизнесе, а также при участии в тендерах и торгах подразумевает обязательное подписание банковской гарантии. Этот договор между контрагентами подкрепляет уверенность в успешном выполнении финансовых обязательств.
Такого рода гарантии составляются во внешнеэкономической сфере, при взаимодействии с таможенной структурой и в деятельности с иностранными компаниями.
Сроки и размеры выплат по БГ
Период действия банковской гарантии рассчитывается исходя из ФЗ №44, который гласит, что данное соглашение должно завершаться при выполнении принципалом всех условий через месяц. В случаях, когда на поставляемые товары или услуги действует гарантийный срок, то этот период также должен включаться в банковскую гарантию.
При обращении в банк самого принципала срок оформления документов достигает 2-3 недель. Некоторые брокерские компании предоставляют возможность получения БГ в срок от трех дней.
Стоимость самой гарантии в банке составляет от 2 до 5%, однако, не менее 10-20 тысяч рублей. Расходами на получение БГ также будут выплаты комиссионных процентов, пени и штрафы при задержке платежей или при возникновении непредвиденных обстоятельств.
Исходя из ФЗ №44, следует, что на начальной стадии оформления банковской гарантии бенефициар должен предоставить принципалу 0,5-5% от общей суммы по договору. Для обеспечения по контракту далее он выплачивает до 30%.
По закону № 223-ФЗ «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц» размеры выплат не установлены и назначаются участниками сделки.
Сумма, выдаваемая банками по БГ, различается. Мы представляем кредитные линии самых популярных в этой сфере организаций.
Как получить выплату по БГ
Для возврата причитающейся суммы по невыполненному обязательству следует составить требование и приложить к нему расчеты. Можно его отправить через почту или на сайте организации, которая была гарантом по сделке. Если в указанный срок вся сумма не будет находиться на ваших счетах, нужно составить требование об уплате неустойки.
Вот, что нужно в нем указать:
- Какие нарушения были допущены в период действия соглашения.
- Период расчета с банком: если точные сроки в документе не прописаны, то рекомендуем указать период в 5 рабочих дней после получения требования.
- Расчеты суммы, которую должен принципал.
- Реквизиты счета, на который должны поступить денежные средства от банка-гаранта.
Если вы направляете требование почтой, то следует его отправить заказным письмом или с ценностью, чтобы оно было вручено под роспись курьером.
Важно! Если банк-гарант не выплатит причитающуюся сумму вовремя, начисляется неустойка 0,1% ежедневно (п. 3 ч. 2 ст. 45 Закона N 44-ФЗ).
Хотя всем участникам выгодно подписывать банковскую гарантию, однако самым выгодоприобретателем все же становится бенефициар. Он получает и сумму, прописанную в договоре, и проценты за неустойку с банка, и с принципала. Даже если поставщик обратится в суд, сделка не может быть расторгнутой.
Банк-гарант также получает стоимость составления самого документа и проценты, прописанные в соглашении сторон.
Принципал, в случае если он не сможет исполнять обязательства по отношению к бенефициару, в этой сделке он – самая проигравшая сторона. Поэтому, прежде чем идти на такой шаг все хорошенько взвесьте, рассчитайте и только потом обращайтесь в банк.
Какие организации могут выдавать БГ
Не все банковские и страховые учреждения могут предлагать оформление БГ. Связано это с тем, что согласно части 3 статьи 74.1 Налогового кодекса они должны соответствовать строгим требованиям, а именно:
- Иметь лицензию ЦБ РФ на осуществление финансовых операций.
- Не испытывать трудности, которые повлекли процедуру финансового «оздоровления».
- Иметь уставной капитал не менее 300 миллионов рублей.
- Соответствовать рейтингу от «В-(RU)» агентства АКРА и от «ruB-» по шкале рейтингового агентства «Эксперт РА» на момент заявки.
- Не иметь долгов по выплатам с оборота бюджетных средств.
- В сделке не должны принимать участие депозиты физических лиц.
Банки, которые выдают банковские гарантии
Сбербанк предлагает оформить гарантию на сумму от 50 000 рублей на срок до 24 месяцев. Договор на 3 года заключается с оборотом крупных средств.
Проценты по комиссии: от 0,49%. Доход принципала: до 400 млн. рублей. Срок выдачи гарантии – от 1 дня.
Альфа банк рассчитывает сроки и размеры гарантий только индивидуально для каждого заявителя.
Работает только с крупным и средним бизнесом, валюты договора могут быть разными. Срок выдачи: 2-3 недели.
Банк Тинькофф выдает гарантии на сумму до 200 млн. рублей. Срок договора – до 1500 дней, комиссия от 1000 рублей.
Оформить можно без посещения банка с персональным менеджером. Срок выдачи – от 1 дня.
Точка предлагает гарантии только по госзакупкам через банк Открытие и Теледок.
Сумма: 10 и 30 млн. рублей соответственно Комиссия – от 2%, но не менее 1000 рублей. Срок договора – до 730 дней и 25 месяцев соответственно. Срок выдачи: от суток.
Modul bank. Этот банк работает и с малым бизнесом, предлагает лояльные условия для выдачи гарантий.
Сумма: до 11 млн. рублей. Срок: до 5 лет. Комиссия: от 1000 рублей. Можно оформить договор онлайн. Срок выдачи: в течение 1 дня.
Мы разобрались, что такое банковская гарантия простым языком. Это договор между тремя сторонами для обеспечения исполнения обязательств по всем пунктам соглашения. Раньше к этой услуге прибегали только крупные предприятия и государственные органы, теперь ею пользуются небольшие компании и даже предприниматели.
Это очень удобное подспорье для развивающихся организаций и гигантов рынка во всех сферах деятельности.